Кредиты вгонят в зарплатные рамки

Максимальный лимит кредита необходимо привязать к годовому доходу заемщика. Так считают специалисты Федеральной антимонопольной службы и предлагают законодательно ограничить размеры выдаваемых займов. Предполагается, что искусственные рамки должны сдержать рост невозврата кредитов и укрепить банковскую систему.

ФАС направила в Минфин РФ очередные предложения по защите прав банковских заемщиков. Ведомство предлагает для снижения рисков невозврата займов привязать их максимальные размеры к годовому доходу заемщика. «Так, к примеру, сделано в Польше, где размер кредита не должен превышать 65% уровня годового дохода состоятельных граждан и 50% – зарплат людей с доходом ниже среднего. В России можно проработать свой индикатор», – отмечает заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров.

Кроме того, по его словам, необходимо законодательно закрепить такое понятие, как «ростовщический процент» – наибольшая процентная ставка по кредитам. Так, в Германии выше такого процента банки не выдают кредиты, в Италии объясняют заемщику, что ставка выше такой планки высоковата. В России, считает чиновник, «ростовщический процент» можно вывешивать в офисах банка. Стоит отметить, что превышение этого значения для банков может быть чревато налоговыми выплатами либо запретом на кредитование по ставкам, которые превышают эту планку.

Банкиры относятся к инициативе ФАС сдержанно, но все же уверены в необходимости более ответственной работы с заемщиком. По словам управляющего филиалом «Абсолют Банка» в Казани Рината Юсупова, после бурного «подросткового» роста сейчас российский финансовый рынок проходит этап «взросления» – переход к более взвешенному и стабильному развитию. «К сожалению, пока финансовая грамотность в России еще недостаточна. Есть клиенты, которые готовы принимать на себя чрезмерную долговую нагрузку, зачастую просто не отдавая себе отчета, каким образом они собираются этот кредит выплачивать. И если часть банков, например «Абсолют Банк», реализует риск-ориентированную и социально ответственную стратегию развития и тщательно оценивает платежеспособность клиентов, то другие игроки готовы принимать на себя высокие риски и выдавать кредиты, платежи по которым заведомо превышают доход заемщика. Результат такой политики очевиден – дефолтные кредиты и рост просрочки для банков, штрафы и потеря залогового имущества для клиентов. Поэтому логика ограничения максимальной суммы кредита мне понятна – в первую очередь это стремление обезопасить заемщиков от кредитов, превышающих их доходы, а также сигнал банкам о необходимости вести более ответственный бизнес», – считает банкир.

По мнению начальника отдела кредитов населению «Банка24.ру» Геннадия Козлова, данная инициатива пока не совсем понятна. «В любой кредитной организации существуют методики оценки кредитоспособности заемщика. Центральным Банком прописаны требования, которые обязательно учитываются. И в случае принятия этого закона непонятно, что произойдет с «длинными кредитами», в том числе и с ипотекой. Их что вообще перестанут выдавать? Каким образом заёмщики будут подтверждать заявленный уровень доходов, ведь проблема получения зарплаты в конвертах на некоторых предприятиях до сих пор актуальна. Не будут ли в этом случае ущемлены права бюджетников? На данный момент здесь больше вопросов, чем ответов», – уверен г-н Козлов.

Между тем, по мнению заместителя руководителя компании «Кредитброкерс» Юлии Трасковой, искусственное ограничение максимального лимита кредита или «ростовщический процент» может изменить расклад основных игроков на рынке. «В частности, менее активными могут стать банки, специализирующиеся на потребительском кредите. Ведь им придется корректировать кредитные программы под новые правила: снижать лимиты и ставки. Все-таки думаю, что рамки кредитования не должны быть искусственными, а регулироваться самим рынком», – полагает эксперт.

По словам пользователя «Твиттера», казанца Игоря Плотникова, кредитный лимит c привязкой к зарплате вводить не нужно. «Ведь многие люди получают зарплату в конвертах, а значит, не могут рассчитывать на большой кредит. А вот вторая инициатива ФАС мне нравится. Максимальная, утвержденная законом процентная ставка должна быть. И ее нужно сделать единой для всех банков», – считает блогер.