Ставки отправлены в свободное плавание

В стране растет количество банков, предлагающих клиентам кредиты и вклады с плавающими процентными ставками. Перспективность таких нововведений сейчас всерьез рассматривают многие крупнейшие кредитные организации страны. Правда, по мнению многих экспертов, плавающие ставки должны оставаться только альтернативой уже действующим – фиксированным. Выбор условий тарифа должен оставаться за клиентом банка.

Совсем «свежий» пример. «Промсвязьбанк» планирует уже в этом месяце внести изменения в типовые кредитные договоры для физлиц, прописав в них возможность повышения процентной ставки по кредиту в случае роста ставки рефинансирования, курса доллара или ставок Mos Prime или Libor. Все эти величины являются индикаторами того, сколько сегодня стоят деньги, которые банки могут привлечь с рынка.

По словам члена правления, вице-президента «Промсвязьбанка» Елены Махоты, нововведения связаны с изменением законодательства. «Сейчас банки не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам населению. Однако у них есть возможность указывать в кредитном договоре порядок определения кредитной ставки. Основаниями для повышения процентной ставки будет комплекс индикаторов, изменение ставки рефинансирования, курса доллара или других задействованных величин более чем на 30%».

Подобным образом может поступить и Сбербанк. В начале апреля руководством банка было объявлено о разработке новых типовых кредитных договоров с физическими лицами, предусматривающих плавающие ставки. Они будут применяться в ипотечном кредитовании и при выдаче займов по кредитным картам. При этом новые правила не будут распространяться на уже заключенные кредитные договоры.

От фиксированных ставок некоторые кредитные организации стали отказываться и в своих программах по депозитам. Так, с 23 апреля клиентам «ОТП банка» предлагается разместить средства на вкладе, процент по которому привязан к размеру ставки рефинансирования. Напомним, что она в последнее время регулярно снижается и сейчас составляет 8%.

По мнению многих независимых аналитиков, действительно, одна из причин введения новых тарифов – повышение внимания к банкам со стороны надзорных органов. Претензий, предъявляемых Роспотребнадзором, будет меньше, так как неожиданный рост процентной ставки уже не будет являться виной кредитной организации.

Кроме того, при любом изменении ставок-идикаторов банкирам гарантируется фиксированный платеж получения дополнительных доходов от управления процентным риском. А вот заемщики станут более уязвимы. Если при благоприятной экономической остановке в стране они могут рассчитывать на «удешевление кредита», то в очередном витке кризиса как раз наоборот. Особенно рисковыми могут стать «длинные» кредитные и депозитные программы, рассчитанные не на один год.

По словам заместителя начальника департамента розничного бизнеса банка «Открытие» Сергея Костюкова, сейчас многие банки заявили о переходе на кредиты по плавающей ставке. К ставке рефинансирования ЦБ будет добавляться маржа банка. «Но политика низких ставок отнюдь не долговечна: инфляцию в России сейчас сдерживает отсутствие спроса, а не конкуренция, как в большинстве развитых странах. А это значит, что закончится рецессия и ставка рефинансирования вновь начнет расти. А с ней и платежи по кредиту. А значит, кредит с плавающей ставкой, тем более ипотека, является достаточно рискованным для заемщика».

По мнению специалистов, у граждан всегда должна быть альтернатива. Они сами должны выбирать, какой тариф для них наиболее удобен: с фиксированными или с плавающими ставками. Иначе доверие к кредитным организациям будет обязательно падать, а репутация многих банков будет подмочена.