Кредитные «плавания»

Российские банки начали предлагать своим клиентам кредиты с плавающей процентной ставкой. С ростом инфляции, которая зачастую оказывается выше ставок по долгосрочным, особенно ипотечным кредитам, такие программы могут стать популярными в банковской среде. О запуске «плавающих» в дополнение к обычным кредитам с сентября уже объявил Банк Москвы. Перспективность тарифов также сейчас рассматривают несколько крупных кредитных организаций.

Большинству отечественных заемщиков о механизме действия таких программ пока не особо известно, так как распространение они в свое время не получили. Сама «плавающая» процентная ставка состоит из двух частей. Первая – плавающая (базовая), может изменяться с течением времени. Вторая – фиксированная (надбавочная), устанавливается банком. В качестве базы принимаются общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования (LIBOR, MosPrime и другие). Они сигнализируют о том, сколько сегодня стоят деньги, которые банки могут привлечь с рынка.

Еще одна причина введения таких тарифов– повышение внимания к банкам надзорных органов. Претензий, предъявляемых Роспотребнадзором, будет меньше, так как неожиданный рост процентной ставки не является виной кредитной организации.

Директор информационно-аналитического департамента «Татфондбанка» Вячеслав Вдовин отмечает, что и при фиксированных ставках есть и плюсы, и минусы как для банков, так и для их клиентов – заемщиков. «В ситуации роста процентных ставок (фактического и прогнозируемого) плавающие ставки интересны для банков как с точки зрения управления процентным риском, так и с точки зрения требований Роспотребнадзора, но не интересны для заемщиков. В этой ситуации потенциально увеличивается кредитный риск. При снижении ставок для банков фиксированный платеж гарантирует получение дополнительных доходов от управления процентным риском , заемщики же будут испытывать недовольство от того, что они переплачивают за кредит в условиях, когда рыночные ставки уже меньше уровня ставки по кредиту».

Правда, такие кредиты не всем банкирам по нраву. Заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов считает, что ипотека с «плавающей» ставкой – достаточно коварный продукт, поскольку он привязан к индексам. «В США только на протяжении последнего года ставка изменилась таким образом, что сотни тысяч людей оказались неспособными выплачивать свои обязательства по кредиту – так сильно выросли их платежи. В России кредиты с «плавающей» ставкой не получили на сегодняшний день широкого распространения, тем более, что на российском рынке сегодня доступны возможности перекредитования при условии снижения ставок. К тому же, большинству потенциальных клиентов, особенно на региональных рынках, механизм расчета платежей и, соответственно, сумма реальной задолженности банку, равно как и эффективная ставка по такому кредиту, остается непонятен. Мы такой продукт вводить у себя не планируем».

По мнению аналитика ИК «Финам» Владимира Сергиевского, прежде крупнейшие банки, стремясь привлечь клиентов стабильностью условий заимствования, избегали «плавающих» ставок, что ставило мелких игроков в неравное положение. «Но пока инфляция снижалась, банки могли себе позволить удерживать стабильную ставку. Теперь же, вероятно, от практики фиксированных ставок будут отказываться. Для клиентов это скорее минус, чем плюс – теперь сэкономить на выплате кредита за счет инфляции будет сложно. Теоретически в случае снижения инфляции ставки также должны будут снизиться, но насколько активно станут банки снижать ставки, и когда замедлятся темпы инфляции, пока не ясно. Возможно, скоро у клиентов просто не останется альтернативы при выборе кредита».