Каско стандартизируют

ФАС занялась разработкой минимальных стандартов по каско. Нормы должны установить перечень страховых случаев и исключений из страхового покрытия, предельные нормы износа, сроки выплаты и список необходимых документов, минимальный размер конструктивной гибели и прочие позиции. Таким образом, водитель сможет получать полное представление, за что он платит деньги, покупая полис, соответственно, выбирать более выгодные условия страхования. Также это станет своего рода профилактикой для недобросовестных компаний, которые завышают тарифы или отлынивают от выплаты компенсаций.

По мнению ФАС, привести рыночные предложения по каско к общему знаменателю необходимо, чтобы создать здоровую конкуренцию и довести до потребителей достоверную информацию об услуге. Сейчас же страховщики необоснованно занижают размеры выплат или отказывают в возмещении ущерба без каких-либо объяснений. Проблема в том, что многие моменты в добровольном страховании регулируются не самостоятельным законом, как в случае с ОСАГО, а договором с клиентом. Поэтому компания может диктовать свои условия, если автовладелец поставил в нем свою подпись. Стоит невнимательно прочитать договор, упустить некоторые нюансы, и водитель может получить либо заниженную сумму компенсации, или лишиться ее вовсе.

«Компании работают в этой сфере на основании общего закона обо всех страховых продуктах. По каждому конкретному продукту, в том числе по каско, они разрабатывает свои правила, которые впоследствии утверждаются в Росстрахнадзоре, – поясняет директор Центра страхования Кирилл Смолин. – Проверка ФАС показала, что в них есть по 5-15 нарушений Гражданского кодекса, даже у крупных компаний. Например, касательно выплат в случае конструктивной гибели автомобиля. Клиент по кодексу сам выбирает способ получения компенсации, а некоторые страховщики прописывают в договоре, что его определяет компания. И таких нарушений немало, поэтому встал вопрос о разработке стандартов. Тем более клиенты не читают договор, ограничиваясь несколькими вопросами менеджеру. Даже если сотрудник компании начинает подробно рассказывать условия страхования, автомобилисты обрывают его и говорят, что позже сами почитают. Все вопросы возникают, когда случится что-то неприятное».

«Это уравняет не автомобилистов, а страховые компании, а автовладельцам надо будет меньше думать, потому что правила страхования каско в идеале должны будут превратиться в такие же, как правила страхования ОСАГО, – говорит аналитик страховой группы «Автострахование» Николай Гриньков. – Я имею в виду, что по ОСАГО правила едины для всех компаний, так вот по каско, судя по этой инициативе, все идет к тому же. Ну а пока кто в лес, кто по дрова. Правила у многих не менялись с 90-х годов, часто не соответствуют ГК, что, кстати, дает автоюристам возможность выигрывать в суде дела против них, когда они отказывают в выплате».

Автовладельцы тоже подтверждают, что выбрать страховку, адаптированную под себя на все 100%, невозможно – предложение на рынке обширное, и все тонкости «на берегу» все равно не учтешь.

«Это хорошо, когда есть из чего выбирать, но разнообразие запутывает водителей: один и тот же пункт может входить в стандартный договор одной компании, в другой он считается «опцией», за которую надо доплачивать, – рассуждает автомобилист Степан Свирчук. – А сравнивать условия нескольких страховщиков дотошно, по пунктам – нереально. Нужен типовой документ. Что-то вроде сводной таблицы или прайсов, какие предлагаются в автосалонах по машинам».

Получается, что правила игры устанавливают сами игроки, и никто из них ущемлять свои интересы не намерен. Поэтому и автовладелец, и страховщик защищают свою правду до конца – решают все спорные вопросы в судах. Выявляется новый плюс стандартизации – при четко оговоренных условиях сократится количество судебных исков.

На первый взгляд, узаконивание базового набора требований по каско пойдет на пользу всем – и страховщикам, и автомобилистам. Однако ужесточение норм для компаний непременно скажется на владельцах авто: минимальные гарантии вырастут в цене.

«Для страховых компаний, которые ведут себя на рынке цивилизованно, минимальные стандарты пойдут только на пользу, потому что обеспечат адекватную конкуренцию, – заключает Кирилл Смолин. – То есть страховые будут предлагать один и тот же базовый пакет плюс индивидуальные услуги. Но при этом полисы могут подорожать, поскольку у компаний будет меньше лазеек для занижения сумм или отказов».