Виталий Бойко, заместитель директора ООО «Межрегиональное Бюро Кредитных Историй»: «Даже рабство не изменит кредитную историю»

Платежеспособность каждого из нас, вполне возможно, вскоре будет оценена. Во всяком случае, Центробанк предлагает всем гражданам, которые хотят взять кредит, в обязательном порядке передавать сведения о себе в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас у клиентов банков есть право выбора, делать это или нет.

Банкиры позитивно отнеслись к инициативе Центробанка, они считают, что такая мера позволит снизить риски при выдаче нескольких кредитов одному и тому же заемщику. Как в действительности строится работа Бюро кредитных историй, и что стоит за инициативами Центробанка, – в интервью с заместителем директора ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй» Виталием Бойко.

– Сколько бюро кредитных историй насчитывается на территории России, как они работают?

– На территории Российской Федерации на сегодня зарегистрировано 26 бюро кредитных историй. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заемщиков. Все бюро заносятся в реестр БКИ, курирующим органом является Федеральная служба по финансовым рынкам.

– Сразу перебью: то есть не во всех регионах есть свои бюро кредитных историй?

– Далеко не во всех. Добавлю, что базы бюро не общие, и каждый банк волен выбирать, с кем ему работать, он может даже работать с несколькими бюро одновременно. Однако банк по закону обязан предоставлять кредитные истории хотя бы в одно бюро.

– А в Тюменской области сколько таких бюро?

– У нас одно, но территориальной привязки нет. Наша база содержит кредитные истории заемщиков и из других регионов.

– Что представляет собой кредитная история?

– Согласно 218 федерального закона БКИ выполняет функцию формирования и хранения у себя базы кредитных историй, банки в этом случае выполняют лишь роль источника информации, которая передается в бюро и там обобщается. Кредитная история состоит из трех частей – титульной, основной и закрытой. Титульная часть содержит информацию о заемщике (если речь идет о физическом лице – его фамилию, имя и отчество и данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность и так далее; если о юридическом лице – наименование организации, ИНН, ОГРН и другое).

В основной части есть данные о договорах, при этом как таковой истории платежей по кредитам там нет, лишь сведения о заключенных договорах, выплаченных суммах, процентах и наличии просрочки, если таковая имеет место быть. Закрытая часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также судье по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа – в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве. Она содержит сведения о кредитной организации, предоставившей кредитною историю.

– Как защищена такого рода информация?

– Вся информация передается по защищенным каналам связи с использованием средств криптографии и электронной подписи.

– Можно ли исправить, условно говоря, плохую кредитную историю?

– Такие вопросы часто поступают. Причем бывают и уникальные случаи, например, когда человек объяснил просрочку по кредиту своим нахождением в рабстве. Но как ни цинично, это не является основанием для исправления кредитной истории. Она хранится 15 лет с момента внесения последних изменений, и если у человека были просрочки и он хочет изменить информацию о себе в лучшую сторону, мы ничем не можем ему помочь.

Однако в случае, если была ошибка, то внести коррективы можно. Для этого человек должен написать заявление, в котором указать, с чем конкретно он не согласен, и предъявить подтверждающие документы. Мы инициируем проверку, которая займет максимум месяц (по 218 закону), выявим все факты и по результатам внесем изменения, если на это будут основания. Также стоит отметить, что очень полезным является наличие «закрывающих» документов в тех случаях, если рассматривается вопрос о незакрытом кредите.

– Как можно получить свою кредитную историю?

– Мы, безусловно, оказываем услуги и банкам, и другим финансовым организациям, и частным лицам. Человек, приходя к нам, получает прежде всего грамотную консультацию о количестве бюро, их работе и так далее. Если он хочет просто проверить наличие у себя кредитной истории и ее содержание, то может легко сделать это, причем раз в год – бесплатно. Мы проверим всю информацию и предоставим ему сведения.

– Существует ли орган, в котором суммирована информация решительно обо всех кредитных историях?

– На базе Центробанка был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), куда все бюро отправляют титульную часть по тем кредитным историям, которые у них содержатся. То есть через каталог можно выяснить, в каком конкретно бюро содержится кредитная история заемщика. Далее заемщик, получив этот список, может запросить в указанных БКИ свою кредитную историю.

Причем, хочу отметить, что запрашивая свою кредитную историю в БКИ, нельзя рассчитывать на ответ по электронной почте, например, это противоречит закону №152-ФЗ «О персональных данных». Должен быть оформлен официальный запрос с предъявлением документов, удостоверяющих личность заявителя, и получен ответ, либо запрос может быть сделан через телеграмму, где работник телеграфа заверит паспортные данные.

– А почему некоторые банки считают себя вправе отказать в выдаче кредита при отсутствии у человека кредитной истории? И как он может сформировать ее, если ему везде отказывают?

– Банки вправе делать все, что угодно, если это не противоречит закону, согласно своей стратегии. На самом деле, отказывают в таких случаях далеко не все банки. Нужно пытаться получить кредит в другом месте, благо, для этого сейчас предостаточно возможностей. В принципе, для кредитной организации отсутствие кредитной истории у заемщика равносильно лотерее 50/50. При наличии хорошей кредитной истории, безусловно, процент успеха при получении следующего кредита, будет значительно выше.

Могу сказать, что в каждом конкретном случае решение принимается индивидуально и может зависеть в том числе и от внешнего вида заемщика, его умения вести диалог и еще от сотни разных факторов. Причем банк не обязан объяснять причину отказа.

– Будет ли информация о кредитных историях суммирована в конечном итоге?

– Центробанк сейчас проводит политику, ориентированную на то, чтобы кредитные истории обязательно предоставлялись, сейчас это происходит с согласия заемщика. Причем он может отказаться от этого, но тогда рискует не получить кредит. По сути, линия Центробанка оправдана и позволяет избежать множества неприятных ситуаций как для кредитной организации, так и – как следствие – для самого заемщика.

Кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах.– Как вы видите основную задачу БКИ?

– Мы пытаемся идти по пути создания системы финансовой безопасности. Основная миссия бюро – это все-таки снижение рисков для банков и, соответственно, снижение процентной ставки по кредитам для заемщиков. Все это организовано для того, чтобы каждый человек мог кредитоваться на приемлемых условиях.

Помимо кредитных историй мы активно развиваем сервис «База заложенного автотранспорта». Кредитные организации предоставляют нам данные о заложенных автомобилях. Данный сервис противостоит распространенной схеме мошенничества. К примеру, недобросовестный заемщик покупает в кредит машину, а через некоторое время решает ее продать. Заемщик идет и спокойно продает кредитный автомобиль (получает дубликат ПТС, или же получает ПТС в банке), и эта ситуация может вскрыться, когда машина уже в третьих руках. Соответственно, люди потеряли деньги и вынуждены судиться годами, причем никто не гарантирует им выигрыша и возврата средств в такой ситуации.

Второй наш сервис называется «Выписка из службы судебных приставов». Мы осуществляем проверку заемщика на наличие исполнительных производств в отношении него и сообщаем сумму, дату и номер дела. Также у нас есть ряд проектов, которые мы готовим, и в скором времени сможем предложить. Основной же нашей задачей является создание системы скоринга заемщика, то есть проверка по доступным источникам и автоматический расчет рисков.