Запрет на досрочность

Министерство финансов РФ подготовило законопроект, позволяющий банкам привлекать вклады граждан на безотзывной основе. Процентные ставки по ним будут более высокими, но досрочное снятие средств со счета будет запрещено. Предполагается, что такое новшество отрегулирует банковское законодательство и повысит устойчивость финансовой системы.

Впервые громко о появлении безотзывных вкладов заговорили в декабре 2008, в самый разгар кризиса. Банкиры, напуганные оттоком вкладчиков, попросили депутатов Госдумы утвердить законодательные поправки, разрешающие появление нового продукта, но приняты изменения не были.

Сейчас о таком виде вкладов опять вспомнили. Правда, вероятнее всего, они будут напоминать сберегательные депозитарные сертификаты. Получить доход до обозначенного условиями договора срока по ним будет невозможно. Однако сертификат можно будет продать, и тогда конечную ликвидность получит его новый владелец. Процент по такому вкладу будет более высокий, чем по классическому, что должно повысить его привлекательность. Тем не менее пока остается непонятным, будет ли на эту услугу распространяться страховка АСВ. Ведь новый продукт по своей природе более близок к ценной бумаге и не защищен от рисков.

Банковские специалисты считают, что депозитарные сертификаты помогут кредитным организациям с большей свободой распоряжаться привлеченными средствами, а заодно и повысят устойчивость финансовой системы.

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, такой продукт нужно было вводить давно. «Мы много лет лоббируем появление такого вклада наряду с действующими бессрочными и до востребования. Однако будет не совсем правильно назвать новый вклад безотзывным. Его лучше обозначить как долгосрочный, потому что слово безотзывный создает ощущение, что его вообще нельзя отозвать».

Между тем, несмотря на желание заполучить такие вклады, банкиры все-таки сомневаются в том, что услуга будет пользоваться большим спросом у граждан. По словам председателя правления «Банка24.ру» Сергея Лапшина, такие инструменты, как депозитные сертификаты, существуют достаточно давно. Но они не получили широкого распространения в банковской практике, потому что неудобны как для эмитента, так и для вкладчика. Пока существуют такие простые и удобные инструменты, как вклады, такие сертификаты не пойдут на рынок».

По мнению эксперта, желание властей найти длинный инвестиционный ресурс для экономики понятно, но сберегательные сертификаты могут быть востребованы на рынке только при условии, что будут кардинально упрощены процедуры их выпуска. Пока же это довольно сложная схема, основанная на существующем законодательстве. Гораздо эффективнее, на взгляд банкира, будет ввести именно безотзывные вклады, в стандартном их понимании.

С такими доводами соглашаются и аналитики. По мнению ректора учебного центра «Финам» Ярослава Кабакова, общее недоверие к надежности банковской системы, вероятно, будет препятствовать популярности данного инструмента. Поэтому основная масса вкладчиков ввиду консерватизма и недостатка знаний и опыта такой вариант не выберет. Спрос он может найти у институциональных инвесторов, возможно, у биржевых трейдеров, которые смогут использовать этот инструмент в качестве убежища на период просадки рынка».

По оценкам специалистов, сейчас многие вкладчики предпочитают краткосрочные вклады, так как не уверены в том, что деньги не понадобятся в течение длительного срока. Поэтому размещать деньги на безотзывных вкладах, особенно на сравнительно длинные сроки (6 месяцев и более), решится далеко не каждый клиент, имеющий временно свободные средства и рассматривающий различные варианты инвестирования.

Кстати, сам глава Минфина Алексей Кудрин к появлению безотзывных вкладов также относится неоднозначно. По его мнению, их время еще не пришло. Идея потеряла свою актуальность в кризисный период на фоне оттока вкладов из банков, но в будущем возможность воспользоваться этим продуктом у гражданина должна быть.