Банки уходят в виртуальность

Число банков, применяющих информационные технологии в работе со своими клиентами, постоянно увеличивается. Из этих услуг наиболее привлекательным для населения и организаций становится интернет-банкинг. Правда в большинстве случаев банки не представляют и малой части того, что предлагается в системах удаленного доступа в европейских странах.

Основной принцип работы в интернет-банкинге подразумевает наличие «тонкого клиента», когда вся информация хранится и обрабатывается на сервере банка. Для такой работы нужно приобретать оборудование, которое внешне выглядит как модем. Второй вариант – это работа через SSL-защищенную сеть. Технология уже не требует подключения дополнительных установок. Чаще всего ее применяют для обслуживания частных лиц или исключительно для предоставления информации по счетам, без возможности выполнения операций.

По оценке самих игроков рынка, рост интернет-банкинга в России ежегодно увеличивается на 40 процентов. Правда до 70 процентов всех виртуальных клиентов приходятся на четыре крупнейших российских банка: ВТБ, «Альфа-Банк», «Райфайзенбанк» и «Ситибанк» – это около 400 тысяч пользователей. Татарстанские банки, как и другие региональные, подобные услуги пока предлагают в неполном объеме. К числу тех, кто старается активно продвигать свою службу удаленного доступа в нашей республике, относятся: «Ак Барс», «Акибанк», «Татфондбанк» и другие. Большинство из них для предоставления онлайн-услуг выбирают уже готовые разработки программного обеспечения специализированных компаний.

Руководитель управления каналов самообслуживания «Альфа-Банка» Владимир Урбанский считает, что региональным банкам пока трудно предложить собственные направления интернет-банкинга. «Рост прибыльности удаленного банковского обслуживания должен достигаться не за счет фокусирования экономии на издержках, а на целях реального получения прибыли от этой услуги – многим небольшим банкам это не под силу. Если говорить про наш банк, сегодня по этой системе мы обслуживаем около 170 тысяч клиентов. В целом, доля физических лиц среди них очень небольшая и составляет около 1%. Отчасти, это связывается с отсутствием у значительной части населения доступа в Интернет, и эту проблему наши банки пытаются решать путем расширения возможностей доступа клиентов к соответствующим сервисам через мобильные телефоны и коммуникаторы», – делает выводы специалист.

По словам ведущего специалиста «Акибанка» Лилии Сайфуллиной, выгоды интернет-банкинга для клиентов совершенно очевидны. «Во-первых, система позволяет клиенту управлять своими банковскими счетами через Интернет в любое время. Для этого достаточно иметь только компьютер с выходом во Всемирную паутину. Во-вторых, существенно сокращаются документооборот и сроки прохождения платежей. Это позволяет клиенту просматривать информацию, получать выписки по счету, отправлять платежные поручения и получать их назад со штампом банка об исполнении. Защиту информации обеспечивает использование электронной цифровой подписи и шифрование информации при помощи криптографических средств, прошедших государственную сертификацию. При этом плата за ежемесячное обслуживание интернет-банка несоизмерима с фактической экономией клиентов. А благодаря удобству работы системы снижается нагрузка на операционные отделы», – отмечает Лилия Сайфуллина.

Самой распространенной технологической услугой интернет-банкинга для населения является связь через SMS-сообщения. Она имеет отношение к дистанционному обслуживанию клиентов банка с применением высоких технологий. SMS предусматривает рассылку клиентам сведений о состоянии ссудной задолженности, о начисленных процентах по кредитам. По желанию владельца счета доступ к услуге может быть предоставлен с нескольких мобильных телефонов.

Популярность набирают и другие возможности для физических лиц. Так на сайтах некоторых банков созданы «личные кабинеты» клиентов. Проведя операцию, клиент сразу видит изменение по счетам, если действует правило «выписки», то есть он увидит изменения в выписке по счету на следующий день. Также для ряда банков, которые специализируются на потребительском кредите, гражданам, чтобы получить займ, для первичного одобрения достаточно заполнить специальные формы на сайте компании. В «защищенном режиме» клиент высылает анкету с личными данными и информацией о доходах. После поступления информации в банк, отправки копий паспорта и второго документа, заявка может быть одобрена. После этого остается прийти в ближайшее отделение кредитного учреждения за своими деньгами, или получить их через курьера.

По мнению специалистов, развитию интернет-банкинга мешает несовершенство российского законодательства. В частности, федеральному закону «Об электронной цифровой подписи» противоречат родственные подзаконные акты. А усиление противодействий, направленных против легализации доходов, полученных преступным путем, может существенно притормозить его развитие. От хакерских взломов тоже никто не застрахован. Чаще всего банк обязывает заемщиков брать на себя риски несанкционированного доступа к информации о счетах при предоставлении электронных услуг на WEB-сайте и при направлении отчета по электронной почте.

По словам аналитика ИК «Финам» Николая Абрамова, банкирам интернет-банкинг пока не удается сделать привлекательным для своих клиентов. «В случае работы с «тонкими клиентами-серверами» это прекрасная основа для работы с юридическими лицами, но для обычных людей она остается сложной и непрактичной. Она содержит множество функций, которые человеку по большому счету не нужны. Поэтому важным фактор для клиента должен стать удобный и понятный интерфейс интернет-банка. Пока доля клиентов – физических лиц не превышает в России 5%. Но все-таки перспективы роста популярности интернет-банкинга, на наш взгляд, оптимальны, раз даже консервативный Сбербанк заявил о внедрении удаленных систем доступа во всех отделениях страны», – отмечает аналитик.