Сады по осени считают

На конец огородного сезона приходится второй пик после весеннего сделок по купле-продаже дачных хозяйств. Владельцы ощутили все прелести сезона, собрали урожай и успели привести дом и участок в максимально привлекательный вид. Но далеко не всегда понравившуюся дачу удается купить сразу по причине недостатка средств.

Где взять деньги?

Выходом может стать получение кредита в банке. Но ипотека на дачу заметно отличается от привычной ипотеки на недвижимость. Для начала нужно определить, о чем именно идет речь. Капитальные загородные дома – коттеджи за несколько миллионов – договоримся в учет не брать. Все-таки для большинства дача – это место отдыха, расположенное на территории садового общества, недорогие «финские» домики в новых обществах, средние по цене домики на территории старых садоводческих объединений, основанных 10 и более лет назад, уже обросших инфраструктурой, а также дачи поосновательнее, где при желании можно жить круглый год.

«Покупка дачи по классической схеме ипотеки, когда в залог идет приобретаемая недвижимость, практически невозможна. Дело в том, что в таком случае объект залога должен удовлетворять определенным требованиям. Если это загородная недвижимость, то у здания должен быть бетонный, каменный или кирпичный фундамент, материал несущих стен – тоже желательно бетон, камень или кирпич. Банки устанавливают минимальную площадь жилого дома в среднем от 50 квадратных метров. Также в доме должно быть проведено отопление и водоснабжение (либо эти коммуникации должны быть подведены к дому). Понятно, что далеко не каждая дача соответствует этим требованиям», – говорит ипотечный брокер ООО «Финэксперт» Тимур Зайнуллин.

Более того, есть еще один принципиальный момент: при классической ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку, а большинство дач в нашей стране не оформлены в собственность, и такую недвижимость невозможно предоставить в залог.

Еще один фактор: для банка имеет значение сумма, которую банк выдает по ипотечному кредиту. Как отмечают эксперты, многим банкам неинтересно возиться с небольшими по ипотечным меркам суммами – 100-150 тысяч, поэтому в кредит можно приобрести только дачу подороже в среднем от 700 тысяч рублей.

В принципе для дачных домиков в хороших, обжитых садовых обществах это не такая уж заоблачная сумма. Например, дом, у которого первый этаж кирпичный, второй бревенчатый, капитальная баня, хозблок с участком три сотки в 10 минутах от Волги, участком три сотки на станции «774 километр» предлагают за 800 тысяч рублей. По словам риелторов, в новых садовых обществах при сходных условиях она могла бы быть в полтора-два раза ниже. А так покупатель оплатит фактическую цену объекта, но будет иметь возможность жить в понравившемся месте.

Оптимальный вариант

«Далеко не все банки имеют кредитные программы под загородную недвижимость. В результате выбор кредиторов автоматически оказывается более ограниченным. Дачи в отличие от городской недвижимости и коттеджей отличаются меньшей ликвидностью, что может привести к более высоким ставкам по кредитам. Кроме того, стоит учитывать такой момент, как оформление земельного участка. Многие банки могут требовать, чтобы он был в собственности, с наличием всех необходимых документов, что в случае с дачами имеет место далеко не всегда. В целом можно говорить о том, что кредит под дачу получить несколько сложнее стандартной ипотеки, а стоить он будет дороже», – считает инвестиционный консультант ИК «ФИНАМ» Андрей Сапунов.

Как рассказала заместитель генерального директора ООО «Финэксперт» Гульшат Фахруллина, процентные ставки на загородные дома колеблются в среднем от 10 до 14,5% в зависимости от размера первоначального взноса, срока кредита и, разумеется, банка, в который обратится заемщик. Указанные ставки действительны для 10 наилучших предложений из тех, которые есть в данный момент в банках Казани.

Самая большая сложность взять ипотеку не на загородный дом, а на домик, который под категорию загородного не вписывается – стандартный вариант для летнего отдыха. В отдельных случаях аналитики советуют лучше взять потребительский кредит или кредит под залог недвижимости (например, городской квартиры). Это заметно упростит процесс.

«Есть другой вариант: можно приобрести дачу на кредитные средства, если вы предоставите банку в залог вашу городскую квартиру. Такой кредит называется ломбардным, и можно получить до 90% от стоимости квартиры. Также возможно воспользоваться потребительским кредитом, однако ставка по нему будет намного выше», – говорит Гульшат Фахруллина.

С трубкой и калькулятором

В «АК БАРС БАНКЕ», например, потребительский кредит на сумму до 500 тысяч сроком на пять лет можно получить под 17,9% годовых. В банке есть специальная линия для покупки частных домов.

«В ипотеку можно оформить покупку частного дома. Главное требование к нему – дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания, выдается под 11,9–14% годовых. Минимальная процентная ставка возможна при сроке кредита не более 10 лет и первоначальном взносе не менее 40%», – пояснила консультант «АК БАРС-Ипотеки» Алия Ибатуллина.

Банк «Зенит» – один из немногих банков, которые оформляют в ипотеку приобретение участка. Такая возможность – это палочка-выручалочка в том случае, когда планируется продажа с привлечением ипотечных средств и участок оформлен в собственность, а строение на нем не имеет индивидуального номера.

«Земельный участок можно оформить в ипотеку на срок до 20 лет, процентная ставка – от 14% годовых, взнос – от 20%. Минимальная сумма – от 270 тысяч рублей. Например, участок по цене 350 тысяч с минимальным взносом сроком на пять лет можно оформить под 14, 25% годовых. Ежемесячный платеж составит около 6600 рублей», – рассказывает старший экономист филиала «Казанский» банка «Зенит» Ильнар Ахмадеев.

В этом же банке условия для приобретения индивидуального дома с земельным участком практически аналогичные – на полпроцента ниже начальная ставка. Условие: дом даже есть, он находится на территории садоводческого общества, должен быть зарегистрирован как жилой, но на практике это встречается не так часто.