Ипотека стала сложнее

Ужесточились требования по получению кредитов по коммерческой ипотеке. Банковский кризис в США бесследно для России не прошел – и сейчас, хотя банки не «тормозят» их выдачу, как в начале года, сама система, несмотря на стремление сделать ипотеку более доступной, совершила шаг назад.

За последние полгода ситуация в республике в сфере ипотеки несколько стабилизировалась. Как отмечают эксперты, произошло несколько «волн» подъема ставок.

«Многие банки подняли ставки после Нового года примерно на 0,2-1%. В конце марта – начале апреля было еще одно повышение ставок, в среднем на 0,7%. В марте ставки в основном подняли те банки, которые не поднимали их в январе, поэтому в целом расклад сил не изменился», – отмечает генеральный директор компании «Финэксперт Казань» Константин Исаенков.

Из чего выбирать?

Сейчас заметную конкуренцию татарстанским банкам составляют компании, которые пришли в Казань летом 2007 года и начали диктовать свои условия. Ставки в федеральных банках несколько ниже, чем в местных, и, благодаря этому, а также активной рекламе, местные несколько сдали свои позиции. За последние полгода передела рынка как такового не наблюдалось. Чтобы найти подходящий вариант с оптимальным сочетанием размера кредита, срока выплаты и величины процентной ставки, придется «прошерстить» не одну банковскую программу.

В местных банках ставки на 1-2 процента выше – в среднем на уровне 12-13 процентов, в российских – начинаются от 10 процентов. Например, для семьи из трех человек, которые собираются приобрести двухкомнатную квартиру стоимостью около двух миллионов, финансовая схема кредитоспособности может выглядеть так:

Рассрочка – 15 лет, первоначальный взнос (в расчете 20 процентов) – 400 тыс. рублей, размер кредита 1 млн. 600 тыс. рублей. 40 тыс. составят расходы на оформление без оплаты услуг риелтора. Доход обоих супругов в общей сложности должен быть не менее 35 тыс. рублей в месяц.

Условия ипотечных программ также скорректировались в сторону ужесточения. Кредитные организации и раньше не очень охотно выдавали кредиты без первоначального взноса. На сегодняшний день большинство банков отказались от программ без первоначального взноса и выдают кредиты заемщикам, у которых есть хотя бы 10-15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Даже те банки, которые еще несколько месяцев назад предоставляли кредиты без первоначального взноса (например, «Татфондбанк») уже такой возможности не дают. Как сообщили в «Татфондбанке», в частности, минимальная ставка взноса сейчас 15 процентов. В банке «Ак Барс» по собственным и федеральной программе минимальный взнос – 10 процентов. Ставка – от 13,5, в случае увеличения размера внесенных средств она уменьшается до 10,75 процента по федеральной программе и до 11,9 процента – по линиям банка «Комфорт» и «Новоселье». Кроме того, здесь есть возможность оформления в ипотеку домов в долевом строительстве, которое ведется аккредитованными компаниями-застройщиками. Минимальная ставка на срок строительства (при внесении от 40 до 70 процентов) в рублях – 12,9.

Специальная возможность получить кредит для выплаты первоначального взноса есть в «Абсолют-Банке». Продукт «Ипотека без первоначального взноса» позволяет получить от 10 тыс. до 300 тыс. долларов США, причем размер кредита не может превышать 40 процентов оценочной стоимости приобретаемого объекта. Срок кредитования от 2 до 3 лет, процентная ставка за пользование кредитом – 12-14 процентов. Минимальная ставка на обычные ипотечные кредиты – 10 процентов. В другом российском банке в регионе – Банке Москвы – минимальная ставка – 11 процентов.

Как сэкономить?

Несколько сэкономить на кредитах можно, «поймав» бонусные предложения, которые, как правило, носят характер временных акций.

«На данный момент есть банки, которые временно отменили комиссию за рассмотрение заявки, а также один банк, который понизил процентные ставки на 0,5% на ипотечные кредиты сроком на 15 лет», – говорит Исаенков.

Такое предложение, в частности, обнаружилось в «Городском ипотечном банке». Акция «15 лет – суперэкономия!» действует до до 4 июля 2008 года для лиц, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, справкой по форме банка, и для владельцев бизнеса, подтверждающих доход бухгалтерской отчетностью. Банк снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартиры и дома на вторичном рынке жилья. Минимальные ставки составляют 9,99 процента годовых в долларах США и 10,49% годовых в рублях (при условии, что соотношение «Кредит – Залог» составит 30 процентов, штраф за досрочное погашение пяти процентов в течение пяти лет). Кредит выдается на срок от года до 15 лет. Кредитный договор, по условиям, следует подписать в течение 90 дней с момента первичного одобрения.

Начиная с января 2008 года, ипотечный рынок в России идет по пути улучшения качества выдаваемых кредитов. Для простых клиентов это оборачивается дополнительной головной болью: то есть к заемщикам предъявляются более высокие требования: в части подтверждения дохода, в оценке его трудовой биографии. Наличие активов также характеризует заемщика положительно. Банки тщательнее рассматривают кредитную историю заемщика.

В такой ситуации на рынке ипотечного кредитования повышается роль ипотечных брокеров-профессионалов, которые всегда в курсе самой актуальной информации по ипотечным программам. Ипотечный брокер может действительно помочь сэкономить на ипотеке – это специалист, который подбирает программу ипотечного кредитования, исходя из требований заемщика. Кроме подбора оптимальной для конкретного клиента программы ипотечного кредитования, ипотечный брокер помогает собрать нужный пакет документов, правильно оформить анкету-заявку на получение кредита.

Ипотечный брокер как раз и помогает клиенту осуществить это наиболее эффективно и с наименьшими затратами времени, учитывая при этом индивидуальные требования и обстоятельства клиента, например, стоимость и особенности приобретаемого жилья, условия и срок кредитования, нюансы, связанные с возможным досрочным погашением кредита, и многое другое.

Услуги ипотечного брокера экономят время, а главное – деньги клиента, так как профессиональный ипотечный брокер получает в банках скидки по ставке годовых от 0,5% до 2%. Для клиента такая скидка оборачивается существенной экономией. Например, сумма кредита – 1 млн 500 тыс. рублей. За счет снижения процентной ставки на 0,5% клиент экономит около 85 тыс. рублей за 15 лет.