Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит: «Оформление кредита должно быть таким же простым и быстрым делом, как покупка гамбургера»

О том, как должен измениться банк, чтобы оставаться успешным и через десять лет, рассуждает директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев.

– Павел, стала ли, на ваш взгляд, принятая в западных странах «жизнь в кредит» нормой для россиян?

– Конечно, по уровню проникновения банковских кредитных продуктов Россия пока отличается от стран Европы и США, где потребительское кредитование широко развито. Например, отношение розничного кредитного портфеля к ВВП России составило в начале года 10,2% (в развитых странах он превышает 50% отметку). Однако, что настораживает в последнее время – несколько снизилась доля сбережений в структуре доходов и расходов. Россияне уже привыкли активно использовать банковские кредиты, и кредитная нагрузка устойчиво растет. Поэтому для отдельных семей имеет смысл лишний раз оценить свои финансовые возможности перед тем, как взять очередной кредит. Банки, в свою очередь, совершенствуют рисковые модели.

– Во время прошлого кризиса уровень банковских вкладов достиг рекордной отметки. Но, судя по вашим словам, россияне так и не привыкли откладывать средства на черный день?

– Да, пожалуй, так и есть. Это выглядит не слишком разумным … не хочется говорить «в преддверии нового кризиса», но, тем не менее, сегодня многие с настороженностью смотрят на мировой финансовый рынок, где наблюдаются определенные негативные тенденции и становится тем более непонятным, почему в последнее время у наших граждан снизилась доля сбережений.

– Есть серьезные предпосылки для не слишком оптимистичных экономических прогнозов?

– Сейчас есть проблемы в Еврозоне, на протяжении уже достаточно долгого времени наблюдается замедление темпов экономического роста в Китае, статистика из США тоже бывает очень неоднозначной. Все находится в непрерывном движении, и есть опасения, что что-то может произойти. Однако в нашей стране экономическая ситуация выглядит стабильной: ВВП растет, инфляция и безработица на низком уровне, прогнозы мировых цен на нефть устойчиво держаться на отметке выше 100 долларов за баррель. Так что сейчас есть, скорее, некоторая настороженность со стороны экономических агентов, чем реальные предпосылки для кризиса. Тем более, что наши монетарные власти извлекли определенные уроки из событий 2008 года и сейчас мы, пожалуй, лучше готовы к негативным событиям и лучше сможем им противостоять в случае их возникновения.

– На какие цели сегодня россияне чаще берут потребительские кредиты?

– Большим спросом традиционно пользуются кредиты на покупку сотовых телефонов, бытовой техники и электроники, компьютеров и различных гаджетов. Но появляются и новые сегменты: мебель, зимняя одежда, все более востребованы становятся кредиты на оплату медицинских услуг, туристических путевок. Что касается кредитов наличными, то самом деле судить об истинных целях, на которые берутся кредиты наличными, довольно сложно – мы можем делать выводы только по тем ответам, которые указывают в анкетах. Но я бы, откровенно говоря, не слишком доверял этой статистике, потому что проще сказать, что деньги нужны на ремонт или отпуск, чем рассказывать сотруднику банка обо всех перипетиях своей жизни.

– Что изменилось в потребительском кредитовании за последние пару лет? Преподнес ли финансовый кризис какие-то полезные уроки?

– Не скажу, что происходят глобальные подвижки в поведении или предпочтениях потребителей, мы видим, что клиенты берут большие суммы на более длительные сроки. мы же стараемся внедрять инновации, запускать новые интересные продукты. Так, в этом году мы запустили интересный продукт, последний платеж по котором банк «прощает», если клиент в срок вносил все платежи. Это позволяет сократить расходы по кредиту и стимулирует не пропускать дату очередного платежа. У нас есть такое интересное предложение – отложенный платеж. Первый платеж по кредиту приходится не на следующий месяц, банк дает некую отсрочку – это очень актуально в зимние праздники: люди тратят деньги на подарки близким, подготовку к празднику, и если в первых числах января подходит срок платежа по кредиту, не у каждого есть возможность внести необходимую сумму. Пожалуй, могу отметить тенденцию к увеличению доли так называемых экспресс-кредитов, выдаваемых обычно в течение 30 минут. Это понятно: людям важна скорость оформления кредита, многие не готовы ждать несколько дней, которые обычно банки берут для вынесения решения по кредиту. Правда, цена за это – более высокая ставка.

– С открытием новых сегментов продвижение кредитных продуктов меняется? Насколько сейчас банку важно быть в точке продаж, или за кредитом все-таки приходят в отделение?

– Конечно, каждый банк выстраивает собственную стратегию. Есть банки, которые позиционируют себя как онлайн-банки и занимают нишу интернет-продаж. Мы посчитали, что пока правильнее развитие широкой сети отделений – причем как традиционных банковских офисов, так точек «легкого формата», расположенных в торгово-развлекательных центрах. Я уверен, что сегодня победит тот банк, который разовьет большую сеть. Пока еще Интернет не так широко вошел в повседневную жизнь большинства населения страны. Конечно, за информационными технологиями будущее, но пока все решает широта охвата: банковский офис должен находиться в шаговой доступности от дома, места работы.

– А насколько справедливо, на ваш взгляд, утверждение, что вскоре кредитные карты полностью вытеснят кредиты наличными?

– Разговоры о скорой смерти кредитов наличными и их полном замещении кредитными картами, если мне не изменяет память, ведутся уже на протяжении пяти лет. Но пока все остается на своих местах. Хотя в последние два года кредитные карты, действительно, стали самым быстрорастущим сегментом банковского бизнеса – темпы роста просто феноменальные! Никто не ожидал, что отметка в 500 млрд рублей выданных кредитов будет преодолена уже в конце первого квартала этого года. Однако не стоит забывать, что суммарный объем потребительского кредитования оценивается в 3,2 трлн рублей, так что пока рынок кредитов наличными более чем в шесть раз превосходит рынок кредитных карт. Думаю, в обозримом будущем кредитные карты все же серьезно потеснят позиции кредитов наличными. И поэтому мы считаем это одним из стратегических направления развития – сегодня Банк Хоум Кредит входит в первую десятку по портфелю кредитных карт и планирует продолжать борьбу за рыночную долю.

– Учитывая, что многие банки производили массовую рассылку карт, и автоматически «привязывали» кредитный лимит к зарплатным картам, у многих россиян на руках оказались две-три кредитки. Как в этом случае не «заиграться», не выходить за рамки своих финансовых возможностей?

– Вопрос не простой. (Задумывается). Должна включаться самодисциплина, наверное. Разумеется, банк, когда выдает кредит, оценивает риски, и существуют ограничения по соотношению платежа по кредиту к размеру дохода. Естественно, мы проверяем и наличие других кредитов, все это учитывается. Но дальше, когда заемщик остается один на один с картой, то, как он распорядится кредитными деньгами, он решает сам. Так что у меня нет готовых рецептов. Надо разумно оценивать собственные силы, я полагаю.

– В ряде случаев достаточно сложно оценить уровень кредитной нагрузки, ведь банки рекламируют «беспроцентные» кредиты. Перестали банки лукавить в рекламе кредитных продуктов?

– К сожалению, еще есть случаи, правда, их все меньше и меньше, когда реальная стоимость кредита «упаковывается» в различные комиссии. В принципе, Центробанк предпринял попытку ввести как некое универсальное мерило полную стоимость кредита, которую сегодня банки обязаны указывать в кредитном договоре. Но я бы рекомендовал все же ориентироваться на реальный размер ежемесячного платежа. Мы отказались от комиссий уже давно и возвращаться не планируем, хотя, не скрою, сегодня приходится конкурировать с банками, которые заявляют низкую ставку и при этом замалчивают различные комиссии. Но в данном вопросе я придерживаюсь убеждения, что погоня за сиюминутной выгодой может обернуться стратегическим проигрышем в конкурентной борьбе.

– Сегодня азы финансовой грамоты россияне изучают на собственных ошибках. Может быть, стоит изучать основы построения семейного бюджета еще в школе?

– Возможно, в рамках курса по основам безопасности жизнедеятельности стоило бы в популярной форме объяснять детям такие простые вещи, как правильно распоряжаться деньгами и планировать расходы. Мы, кстати, выпустили учебник по финансовой грамотности. Решили протестировать его на детях сотрудников банка: узнать, насколько там понятно все изложено с точки зрения подрастающего поколения. Конечно, группа получилась не слишком репрезентативная, но мы были действительно поражены результатами: когда детям предложили выбрать финансовую цель, все остановили выбор на покупке столичной недвижимости. А одна девочка сказала, что ей через десять лет хотелось бы стать владелицей киностудии в Голливуде. Такие вот «взрослые» мечты у современных детей.

– Как, на ваш взгляд, изменятся банки, стандарты обслуживания и продуктовая линейка, скажем, через десять-пятнадцать лет?

– Сегодня мир так стремительно меняется, что предсказывать что-то на столь отдаленную перспективу я не берусь. Одно можно сказать с уверенностью: банковские технологии будут меняться в сторону ускорения, большей интернетизации. Останутся ли наличные деньги? Думаю, привычные бумажные купюры не исчезнут из нашего кошелька, но оборот их в любом случае заметно сократится. Зато широкое распространение получат устройства для безналичных расчетов, интегрированные с сотовыми телефонами или другими носителями. И несмотря на то, что банковский бизнес во многом переместится в интернет, классические банковские отделения останутся – потому что будут клиенты, которым важно живое общение. Но, разумеется, сам формат отделений должен со временем измениться, стать более «электронным» – столы, заваленные стопками бумаги, и стеклянные перегородки точно уйдут в прошлое.

Мне кажется, банки должны отказаться от важного, «надутого» образа и повернуться лицом к людям. По сути, отделение банка мало чем отличается от магазина – только там продаются финансовые продукты: вклады, кредиты. Именно это мы пытаемся сейчас претворить в жизнь. Новая концепция развития банка предусматривает создание финансового магазина. Мы должны стать таким же простым и понятным предприятием массового обслуживания, как «МакДональдс». А получить кредит будет не сложнее, чем купить гамбургер. Чтобы соответствовать новой концепции, пришлось провести колоссальную работу: изменилось все, начиная от самих отделений, в которых исчезнут столы и перегородки и будут висеть стилизованные «меню», и заканчивая стилем обслуживания. Кроме того, мы существенно пересмотрели всю юридическую нормативную документацию: сегодня в кредитном договоре нет звездочек и сносок, все написано простым, понятным человеческим языком. Меняется и продуктовая линейка – клиент теряется, увидев 15 видов вкладов или кредитов, ему сложно сделать выбор. Все равно сотрудник офиса, как правило, рекомендует три самых выгодных программы. Примеры потрясающего успеха Apple и McDonald's оказали огромное влияние на мир бизнеса, и мы пытаемся применить их подход к жизни и к бизнесу в банковской сфере.