Заемщикам готовят поблажки

Жизнь заемщика станет легче. Министерство финансов РФ подготовило законопроект «О потребительском кредите», защищающий права клиентов банков. Согласно ему россияне смогут досрочно погашать кредиты без риска введения штрафных санкций. Кроме того, если будет принят новый закон, в течение 14 дней с момента взятия кредита заемщики смогут и вовсе отказаться от него. Эксперты считают, что новшество должно приблизить кредитование к международным стандартам качества. Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, в настоящее время в РФ отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует даже сам термин «потребительского кредита». Новый правовой акт не только дает этому понятию новую законодательную основу, но и предлагает новые способы регулирования отношений между банком и заемщиком. В частности, дается «добро» на досрочное погашение кредита. Напомним, еще недавно досрочное погашение кредитов не приветствовалось российскими банками. За желание побыстрее избавиться от долговых обязательств люди расплачивались штрафами и комиссиями. Правда, еще в 2007 году Роспотребнадзор и ЦБ рекомендовали кредитным организациям отказаться от невыгодных для заемщиков условий по возвращению взятых денежных средств. Тогда часть санкций при досрочном погашении «коротких» потребительских кредитов многие банки смягчили или вовсе убрали, но оставили по ипотеке или автокредитам. Банковские специалисты тогда полагали, что запреты на досрочное погашение кредитов защищают их от убытков. Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты, а платить по своим обязательствам ему нужно. Поэтому в настоящее время заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия самого банка. Кроме того, новый законопроект предусматривает право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. При этом возвратить кредит человек может без объяснения причин. Более того, если кредитор не известит заемщика о его безусловном праве, то тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях – но уже в течение месяца со дня кредитования. Банкирам запретят повышать в одностороннем порядке и процентные ставки по уже взятым кредитам. Правда, запрет коснется не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки. По переменным ставкам об изменении процентов банкиры должны извещать минимум за месяц. Стоит напомнить, еще весной Высший арбитражный суд (ВАС) признал действия по повышению процентных ставок по действующим кредитам незаконными. По словам заместителя генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрея Верникова, предлагаемые Минфином новшества действительно дают некоторые поблажки заемщикам, но оставляют и маневры для самих банкиров. «В частности, у них остается право на плавающие процентные ставки. Возможность применения штрафных санкций при недобросовестном действии или бездействии заемщиков. Фактически значимых изменений сложившихся правил игры я не увидел». По мнению аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, главный положительный момент законопроекта – возможность досрочного возвращения кредита. Сейчас по статистике потребкредитования уровень досрочного погашения составляет только 20%, так как у банкиров присутствуют барьеры для возвращения кредитов ранее взятого срока. «Правда, беспокоит только то, что одновременно с законом «О потребительском кредите» не появился правовой акт, признающий институт личного банкротства. Проблемы с должниками не менее актуальны, чем критерии самого понятия потребительского кредита. Два этих правовых акта должны работать в тесной связке друг с другом», – поясняет эксперт.