Отлучение от вкладов

Чрезмерная любовь банкиров к вкладчикам может сыграть с ними злую шутку. Центробанк России советует кредитным организациям поостеречься от активного наращивания портфеля депозитов. Ведь тем самым финансовая устойчивость организации подвергается риску. В ведомстве считают, что доля вкладов в общем объеме пассивов у банков не должна превышать 25%.

Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский заявил на прошлой неделе, что ведомством решено формализовать подход к оценке уровня рисков банков, активно привлекающих вклады граждан. «Территориальным учреждениям Банка России даны рекомендации по осуществлению надзора за банками в части привлечения ими вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте. В первую очередь наши специалисты будут обращать внимание на банки, где доля вкладов в объеме пассивов превышает 25%. Также в Центробанке будут активно наблюдать за кредитными организациями, активно наращивающими обязательства перед гражданами».

По словам высокопоставленного чиновника, ранее такого рода рекомендации своим территориальным учреждениям они не выдавали. Сотрудники на местах будут оценивать, насколько экономически обосновано для банка формировать пассивы за счет вкладов. Ведь тем самым финансовая устойчивость организаций начинает излишне сильно зависеть от настроений вкладчиков.

«Заставить беспокоиться ЦБ может только тот факт, что деньги вкладчиков размещаются рискованным образом: в непонятные кредиты или рискованные бумаги. Если такого не происходит, ни объем вкладов, ни высокие ставки против банка не сыграют»,– считает г-н Симановский.

Стоит напомнить, что в России достаточно много банков, доля вкладов у которых превышает заявленную Центробанком границу. Самый крупный среди них – Сбербанк. Доля вкладов у которого в объеме пассивов – почти половина.

По мнению представителя пресс-службы ВТБ24 Андрея Бочарова, вероятнее всего, Банк России хочет таким образом привлечь внимание банков к формированию дешевой ресурсной базы. «Понятно, что стремление банков нарастить свои фонды вкладами родилось не на пустом месте: вспомним проблему банковской ликвидности в 2008 году и отсутствие альтернативных источников формирования ресурсов. Но некоторые банки увлеклись наращиванием ресурсной базы (перестраховались) и теперь могут испытывать сложности при размещении этих дорогих пассивов и в получении прибыли. Отчасти, кстати, быстрому росту вкладов в банках помогло и население, в большей степени ориентированное на сбережение, чем на потребление».

Главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин считает, что давлением на банки, любящие наращивать вклады, ЦБ хочет сдержать развитие неблагоприятной ситуации в банковском сегменте. «Значительная доля вкладов населения в пассивах наиболее актуальна для небольших банков. Это для них вариант рефинансирования деятельности. Правда, сравнительно дорогой».

Эксперт полагает, что большая часть кредитных организаций последует рекомендациям Центробанка. «Собственно, у них, очевидно, нет выбора. Характерными представляются здесь предложенные в сентябре Минэкономразвития поправки к закону о банкротстве кредитных организаций. Опробованная в кризис схема банкротcтва банков, когда вклады от проблемного банка передаются здоровому, теперь, согласно указанной инициативе, будет работать постоянно. Держатели вкладов сверх гарантируемых государством 700 000 руб. смогут сразу получить к ним доступ, а не дожидаться пополнения конкурсной массы при осуществлении процедуры банкротства банка», – напоминает г-н Осин.

По словам г-на Бочарова, динамичное наращивание ресурсной базы за счет вкладчиков – это индивидуальная стратегия банка. «Однозначно нельзя сказать, что формирование пассивов с долей вкладов ниже 25% – это для банка хорошо, а выше 25% – плохо. Все индивидуально, и поэтому нововведение имеет лишь рекомендательный характер. Это еще один ориентир, чтобы следить за надежностью отдельных банков и финансовой системы в целом», – делает выводы специалист.