Мелкие банки превратятся в кредитные кооперативы?

Потребность в кредитах у населения не исчезла, несмотря на кризис. В свете консолидации банковского сектора маятник потребительского спроса может качнуться в сторону кредитных потребительских кооперативов. Эксперты призывают население к осторожности и с сожалением констатируют, что именно под КПКГ наиболее часто «маскируются» финансовые пирамиды.

На сегодняшний день достаточно сложно оценить, сколько кооперативов существует в стране. По словам аналитика ИК «Финам» Юлии Голышевой, речь может идти о тысячах подобных организаций. «При этом формирование законодательства, регулирующего деятельность кредитных кооперативов, еще не завершено», – отмечает эксперт. Таким образом, потребительские кредитные кооперативы находятся вне зоны контроля надзорных ведомств. Госдума приняла законопроекты по регулированию деятельности кредитных кооперативов, и уже до конца года, как ожидается, документы должны вступить в законную силу.

Между тем на днях государственно-правовое управление администрации президента высказало недовольство в отношении законопроекта «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Как сообщает газета «Коммерсантъ», возражения вызвали положения законопроекта, предусматривающие создание и деятельность кооперативов последующих уровней. Указанные кооперативы, в отличие от кооперативов первого уровня, получили право вкладывать свободные средства в различные финансовые инструменты, в том числе выдавать займы другим кооперативам. В администрации президента считают, что создание многоуровневой системы кооперативов «негативно отражается на прозрачности процедур формирования и перераспределения средств», а также увеличивает риски клиентов кооперативов.

Сегодня в российском законодательстве имеется достаточно точное определение потребительского кооператива – это добровольное объединение граждан по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности.

«Возможность вкладывать свободные средства в финансовые инструменты не только требует профессиональных управляющих, но и подменяет собой цель и смысл кооператива, как объединения пайщиков для реализации определенной цели или взаимокредитования», – считает руководитель исследовательских проектов Национального агентства финансовых исследований Кирилл Гордеев.

«Перечень возможных инструментов для инвестирования можно было бы увеличить, но только после разработки детального механизма контроля за использованием полученных от вкладчиков средств, разработки регулирующих законодательных документов и назначения контролирующего органа, аналогичного ФСФР в сфере фондового рынк, или Центробанка в сфере банковской деятельности», – убежден начальник аналитического отдела консалтинговой компании «Советник» Константин Мамыкин.

Контроль за деятельностью кредитных кооперативов – тема злободневная. Хорошая бизнес-модель, успешно применяемая в европейских странах, в России уже в значительной мере скомпрометирована деятельностью различных финансовых пирамид, зачастую «маскирующихся» под кредитные кооперативы. Лжекооперативы с пирамидальными схемами выстраивают деятельность по принципу доминирующих прав «отцов-основателей», ограничивая пайщиков в доступе к информации. Кроме того, мошенники зачастую превышают допустимое количество членов кооператива, законодательно ограниченное двумя тысячами человек. А то и вовсе выдают себя за финансовые компании, обладающие организационно-правовой формой, например, общества с ограниченной ответственностью.

«Очевидно, что в сфере потребительской кооперации возможностей для различного рода мошенничеств множество, и риски быть обманутыми у вкладчиков кредитных кооперативов высоки», – считает Кирилл Гордеев.

Несмотря на то что о жесткой конкуренции между банками и кооперативами речи пока не идет, эксперты полагают, что в отдельных сегментах кооперативы действительно могут предложить финансовые продукты на более привлекательных условиях при менее строгом, нежели у банков, регулировании со стороны надзорных ведомств. В первую очередь, по словам Юлии Голышевой, речь идет о вложении средств в КПКГ на более выгодных условиях – до 30-36% годовых), что практически втрое превышает доходность банковских депозитов. Кроме того, добросовестные кредитные кооперативы могут на региональном уровне составить конкуренцию банкам в сегменте жилищного кредитования и микрофинансирования.

«Сейчас, когда банковское кредитование фактически «схлопнулось», гораздо более важной и актуальной видится задача развития микрокредитования. Вот здесь кредитные кооперативы могли бы стать альтернативой как потребительскому банковскому кредитованию, так и банковскому кредитованию малых предпринимателей», – считает Кирилл Гордеев.

«В привлечении денежных средств населения и кредитовании среднего и малого бизнеса кредитные кооперативы действительно могут составить конкуренцию банкам, – согласен Константин Мамыкин. – Кооперативы традиционно привлекают вкладчиков более высоким процентом по вкладам. Традиционный кредитный кооператив – это сообщество вкладчиков-кредиторов, которые желают получить максимально возможную прибыль».

По данным исследований НАФИ, доверие к банкам со стороны населения существенно выше, чем к кредитным потребительским кооперативам. Однако в свете продолжающейся консолидации банковского сектора эксперты не исключают вероятности того, что мелким региональным банкам сотрудничество с кредитными кооперативами может быть выгодно.

«На прошедшем экономическом форуме в Красноярске поднимался вопрос о том, что ВЭБ и Минэкономразвития выделяют деньги, на которые планируется создать несколько крупных микрофинансовых организаций, которые будут выдавать займы и поддерживать своими ресурсами малых предпринимателей на уровне конкретного региона. Если банки каким-то образом смогут принять участие в этом проекте, то, возможно, преобразование мелких банков в микрофинансовые кредитные кооперативы было бы выгодно», – считает Кирилл Гордеев.

Во время кризиса кредитные кооперативы вряд ли окажутся агрессивными игроками. «В условиях дефицита денег, а также удешевления активов, никто, кроме банков, всерьез кредитовать реальный сектор не сможет, – утверждает Юлия Голышева. – Однако банки уже начинают работать с КПКГ, открывают собственные представительства на базе филиалов кооперативов». По мнению эксперта, сотрудничество финансовых организаций позволяет снизить расходы банков на сопровождение кредитов, повысить скорость оборота капитала, а также снять часть рисков.