Страховка – дело хитрое

Страхование автомобиля каско и ОСАГО призваны защитить владельца транспортного средства от всевозможных опасностей и неприятностей, связанных с эксплуатацией автомобиля. Однако судебные разбирательства меду страховыми компаниями и клиентами совсем не редкость. Можно сказать, что они проходят регулярно, с пугающим постоянством. Так что по поводу тотальной защищенности все же обольщаться не стоит. Тем более сейчас, когда общий финансовый кризис заставляет СК искать всевозможные пути и методы, только чтобы уменьшить страховые выплаты и потерю денег соответственно.

«Пока особой революции кризис в рядах СК не произвел, – говорит генеральный директор компании «Страховой советник «Брокер»» Андрей Кузнецов. – Другое дело, что в последние время наблюдается тенденция снижения интереса СК к ОСАГО. Доходит до того, что страховые компании напрямую объявляют своим агентам, чтобы не страховали автогражданку. Ну или делали ее совместно с каско. То есть практически отмахиваются от клиентов. Думаю, через год прерогатива ОСАГО перейдет к 5-6 СК, которые подберут под себя весь рынок».

Заглянем в федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Страховые компании порой вкладывают в понятие каско разный смысл. Однако «полное каско» – комбинация рисков «ущерб» и «хищение» – обеспечивает страховую защиту в следующих случаях:
дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
утраты транспортного средства в результате угона или хищения;
кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;
иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
ущерба при попытке хищения транспортного средства;
пожара, самовозгорания;
стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
действия непреодолимой силы;
попадания камней, падения предметов.
Ответственность страховщика по полису каско ограничена страховой суммой, на которую вы застраховали свой автомобиль. Таким образом, страховая сумма является лимитом выплат при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, грабежа, разбоя или мошенничества. При этом стоит иметь в виду, что выплата страховой суммы производится в данных случаях исходя из действительной стоимости транспортного средства, то есть с учетом износа.

Статья 6 пункт 2. В нем определяются условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, то есть которые не являются страховыми случаями. В частности страховым случаем не является причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организаций. Это означает, что как только вы заехали за забор какого-либо учреждения (больница, завод, складской комплекс, автопарк и так далее), вы перестаете быть застрахованным по ОСАГО. Самое неприятное в такой трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» может быть что угодно: от огороженной парковки перед супермаркетом до автомойки, расположенной на территории торгового или сервисного центра. И абсолютно все страховые компании используют свое право не платить в данном случае.

Следующим случаем непокрытия ущерба страховкой ОСАГО является оговоренный в законе «лимит ответственности». На сегодняшний день страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей. Вроде бы сумма немаленькая. Но не все и не всегда обращают внимание на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадали два и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один – 160 тысяч рублей.

Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двух и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Таким образом, получается, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших максимальная выплата не превысит 120 тысяч рублей. Если вы совершили ДТП с дорогой иномаркой или если вас занесло на скользкой дороге и вы въехали в витрину магазина компьютерной техники, ущерб может значительно превысить 120 тысяч… В этом случае разницу вам придется доплачивать из своего кармана. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае наличия пострадавших.

Поэтому, если вы хотите действительно быть застрахованным, к ОСАГО добавьте еще и каско. Такая страховка позволяет увеличить лимит ответственности на 10-20 тысяч долларов (а иногда и выше) сверх лимитов, обеспечиваемых ОСАГО.

Уловки СК, связанные с процентной ставкой

Некоторые СК рекламируют ставки по каско 5-7%. При этом ставки при страховании полного каско легковых автомобилей, как правило, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия подводного камня. Возможно, такая СК по-своему определяет понятие каско, возможно, указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которая сама по себе является мощным средством поиска автомобилей, и, как правило, машины оборудованные такими системами, всегда быстро находят.

Уловки, спрятанные в договоре

При покупке полиса каско всегда внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

Обязательно уточните: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается одно от другого, тоже уточните).

«Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой франшизы. В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

Понятие ущерб включает в себя риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:
дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);
пожара – неконтролируемого горения или самовозгорания;
взрыва;
стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);
попадания в ТС и падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда);
противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).
В любой страховой компании вы можете заключить договор на страхование как по риску «полное каско», так и отдельно по риску «ущерб» (так называемому «частичному каско»). Естественно, что тарифы по этим двум видам будут значительно различаться.

Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО – что с того – до наступления страхового случая ваш автомобиль все же прошел ТО и был исправен!

Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Еще одна самая простая уловка

Признаком хорошего тона считается наличие в договоре каско пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы, без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом вы можете оценить – попадаете ли вы в эти 5% или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например, 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.

Обязательно следует уточнить: предусмотрены ли программой страхования следующие услуги (и если да, то сколько раз в течение срока страхования):

• эвакуация при ДТП в пределах города;

• выезд аварийного комиссара на место ДТП;

• получение справок и сбор документов в ГИБДД;

• составление заявления (о ДТП) в СК на месте ДТП;

• проведение осмотра ТС на месте ДТП.

Если программа страхования не предусматривает данные виды сервиса, вам придется все делать самостоятельно…

«У нас все нормально с любым видом страховки, – сообщает начальник отдела розничного страхования филиала Ингосстраха в РТ Алексей Белоусов. – Другое дело, что из-за кризиса банки прекратили кредитовать автомобили, регистрируют их реже, соответственно и поток страховок стал пожиже. Что будет дальше, пока сказать сложно, но одно ясно: будут расти цены, будут расти и наши выплаты».