ОСАГО – не панацея, каско – не лекарство

Со дня появления на свет закона об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО) у водителей возникают вопросы, связанные с отказом страховщиков оплачивать ремонт поврежденных автомобилей. Самое непонятное – каким образом рассчитываются размеры страховых премий и максимальных величин страховых выплат. Часто страховые компании, пользуясь повальным незнанием владельцев автомобилей своих прав и юридических тонкостей, ущемляют интересы клиентов.

«Со случаями недобросовестности страховых компаний мы встречаемся постоянно, – говорит председатель женского автомобильного клуба «АвтЭль», юрист Татьяна Кулагина. – Например, сейчас в суде находится дело о полном отказе страховщиков оплатить ОСАГО своему клиенту. И хотя оснований для невыплаты нет, компания упирается, заявляя о несоответствии повреждений автомобиля случившемуся ДТП. Естественно, суд в таких случаях стоит на стороне потерпевшего».

Главное, что нужно помнить при заключении договора – страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате возмещения. Это, конечно, не означает, что в любой страховой компании автовладельца ждет «подстава». И не означает также, что СК обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать договор, который собираетесь подписывать.

Вместе с тем в нормативной базе, регулирующей ОСАГО, имеется ряд положений, невнятность изложения или произвольная трактовка которых позволяет страховщикам в повседневной практике без всякого афиширования ущемлять интересы практически всех потерпевших несравнимо больше, чем публично заявленные и обсуждаемые тарифы с выплатами.

Ряд страховых компаний, пользуясь несовершенством закона и юридической безграмотностью многих водителей, стараются найти различные причины для отказа в выплате страхового возмещения по ДТП или необоснованно требуют возмещения ущерба от автовладельцев, попавших в ДТП, выставляя им регрессный иск.

Также страховые компании могут спрятать некоторые моменты. Отношения между страхователем и страховщиком прописываются в правилах страхования, под которыми подписывается страхователь: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». При этом страховая компания в правила включает различные моменты, позволяющие не выплачивать возмещение: «В правилах написано, что это не страховой случай».

Точно так же проблемы возникают и в случае страхования автомобилей по программе каско. Например, у большинства страховых компаний в договоре есть пункт, на основании которого они могут отказать в платежах при хищении или угоне транспортного средства с оставленными в машине ключами зажигания или паспортом транспортного средства. Также многие страховые откажут в выплате возмещения по каско при краже колес или магнитолы в случае отсутствия в автомобиле установленной охранной сигнализации. Мелкие страховые компании дописывают в правила страхования отказ в выплате при хищении припаркованного на улице авто, если страхователь вписал место парковки – стоянка. Практически 100% СК откажут в выплате при ДТП по вашей вине при отсутствии талона технического осмотра транспортного средства.

Вот, что советовал юрист Общества защиты прав автомобилистов «ОСА» Алексей Румянцев:

1. При покупке полиса всегда внимательно читайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

2. В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

3. Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

4. Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО – что с того – до наступления страхового случая автомобиль все же прошел ТО и был исправен!

5. Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Довольно часто с предложениями о страховании выступают страховые брокеры. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Преимущество брокера перед конкретной страховой компанией заключается, во-первых, в большем разнообразии вариантов, а во-вторых, что более важно, некоторой независимости при выборе СК. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера в скидках, которые ему дает каждая страховая компания за продвижение на рынок своих полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной СК к другой. В условиях жесткой конкуренции на рынке страховых услуг брокеру не выгодно лоббировать интересы пары конкретных СК ради лишних 4-5%.

Гораздо выгоднее зарабатывать на обороте – количестве проданных полисов. Тут срабатывает принцип «вирусного маркетинга» – клиент, которому сэкономили время и деньги, будет советовать своим близким поступать так же. К тому же брокеры зачастую предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов), и в итоге вы можете купить у брокера полис со скидкой, которую вам не дадут, если вы напрямую обратитесь в ту же СК. Однако следует обратить внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, он сам является по сути агентом.

Кроме того, стоит осознать и еще один момент. Каско, в отличие от ОСАГО, необязательный вид страхования, тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК. Страховщики намеренно создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» – так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента.

Очень часто компании используют принцип «недосказанность не есть вранье». Например, «профессиональный» сотрудник страховой компании никогда не выложит вам весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неудовлетворенность клиента. В конце концов, чем больше страховых премий соберет сотрудник, тем выше будет премиальная часть его зарплаты… приходится признать, что, к сожалению, пока у нас страховые компании повернуты к клиенту задом.

«У наших людей, к сожалению, очень развит правовой нигилизм, – говорит Кулагина. – Страховые компании этим успешно пользуются, тем более пренебрегая своими обязанностями. Чаще всего напряжение возникает со стороны страховой компании ответчика. Это по ОСАГО. Потерпевшая сторона вынуждена черпать информацию из данных ГИБДД, хотя виновник аварии обязан предоставить все данные о своей страховой с самого начала. Также люди не в курсе изменений в правилах страхования и не интересуются этим. В любом случае я рекомендую обращаться за помощью к юристам. Ну или повышать свою юридическую грамотность».