Квартира «пожизненно»

За ипотечный кредит теперь можно расплачиваться всю свою сознательную жизнь. Банк «ВТБ 24» на днях сообщил о том, что срок кредитования увеличен до 50 лет. До сих пор в Казани максимальное время, за которое необходимо было расплатиться, не превышало 30, причем ипотеку на такой срок выдают далеко не все банки.

С одной стороны, в России с ее продолжительностью жизни и нищенскими пенсиями такая инициатива может показаться опрометчивой, но у банка есть свои резоны. Основной – «длинные» кредиты выгодны – за 20-30 лет человек успеет выплатить в качестве процентов не одну стоимость квартиры.

«Ипотека сроком до 50 лет может быть выдана в том случае, если заемщику на момент получения кредита не исполнилось 30 лет. Те, кто старше, должны расплатиться до определенного возраста: для женщин это 60, для мужчин – 65 лет, – рассказывает специалист отдела ипотечного кредитования «ВТБ 24» Зинаида Щеглова. – На самом деле это способ увеличить сумму займа при небольшом уровне зарплат. При длительном сроке условия мягче, и сумму, которую ни один банк не выдаст, допустим, при такой зарплате на 5 лет, на 50 получить вполне реально. Безусловно, человек может действительно растянуть платежи на весь срок, но, как правило, через три-пять лет начинает погашать его досрочно. Возможность погашения без штрафов предусмотрена через три месяца».

Однако документально досрочная выплата нигде не обговаривается – то есть если заемщик решит, что кредит он будет платить все полвека, помешать никто не сможет. Для банка гарантией выплат является страхование жизни и трудоспособности заемщика, которые оговорены в договоре. Понятно, что к 80 годам случиться может всякое, и тогда долг банку выплачивать придется страховщикам, а квартира в итоге, после снятия обременения, перейдет во владение наследников.

Основной мотив влезать в полувековую кабалу – ипотека на большой срок позволяет сразу купить жилье подороже, которое не придется потом менять в течение жизни. Например, по программам «ВТБ 24» семья из трех человек с доходом 30 тысяч при первоначальном взносе 300 тысяч может получить кредит на 20 лет размером один миллион 300 тысяч. Ежемесячно придется отдавать порядка 16 тысяч. На 50 лет – сумма увеличивается на сто тысяч, а взнос уменьшается на тысячу.

«Увеличение срока кредитования, на наш взгляд, мера, носящая рекламный характер.

Дело в том, что при увеличении срока кредитования уменьшается размер ежемесячного платежа. При увеличении срока кредитования с 10 лет до 15 лет размер ежемесячного платежа уменьшается на значительную сумму, примерно на две тысячи 500 рублей (в зависимости от ставки), если вы берете в кредит один миллион рублей. Увеличение срока кредита более чем на 25 лет не дает ощутимого эффекта для заемщика, так как при этом сумма ежемесячного платежа снижается незначительно», – говорит директор компании «Финэксперт» Константин Исаенков.

Как считают аналитики, внедрение подобных форм кредитования отражает состояние рынка.

«Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов – явный признак того, что при текущих ценах на недвижимость и ставках кредитования предложение на рынке ипотеки превышает платежеспособный спрос. Путем увеличения сроков кредитования уже пошли многие развитые рынки, в частности в Великобритании сроки кредитования уже достигли 75 лет, что больше продолжительности срока жизни. Следующим шагом после такого увеличения сроков может стать реальный обвал рынка или критичное снижение требований к заемщикам, чреватое ипотечным кризисом, аналогичным переживаемому сейчас США.

Другим мотивом может быть стремление перехватить у конкурентов долю рынка, но в текущих условиях для такого шага оснований нет. Но не надо забывать о связи ВТБ с государством. В таком случае данный шаг может быть продиктован необходимостью поддержки программы "Доступное жилье"», – говорит эксперт компании «Финам» Владимир Сергиевский.