Эльвира Галяутдинова, заместитель генерального директора ОАО «Ипотечное агентство РТ»: «Ипотека на докризисных условиях? Возможно!»

Кризис отбросил ипотечный рынок на несколько лет назад, считают в организации, представляющей на республиканском рынке федеральное Агентствo по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Банки вынуждены были свернуть собственные программы кредитования на покупку жилья, но для татарстанцев со скромными доходами, желающих приобрести сейчас свои собственные квартиры, это даже к лучшему. Федеральные стандарты, на соблюдении которых строится политика АИЖК, более «прозрачны», а самое главное – предполагают доступную ценовую политику. В этом корреспондента 116.ru заверила заместитель руководителя ИАРТ Эльвира Галяутдинова.

Откат в прошлое

– На мой взгляд обывателя, с самого начала кризиса ипотека стала совершенно недосягаемой для «простых смертных». Банки либо донельзя ужесточили условия, либо попросту свернули ипотечные программы. Вы же уверяете, что сейчас можно получить кредит на жильё на докризисных условиях. Как такое стало возможным?

– Появившись в 2003 году, АИЖК, федеральное агентство со 100-процентным участием государства, начало создавать региональных операторов во всех субъектах Российской Федерации. ИАРТ как татарстанский оператор заключало соглашения с банками, представленными на рынке республики. В рамках этих соглашений осуществлялись выдача и рефинансирование кредитов.

Спустя несколько лет банки самостоятельно занялись ипотекой. В отличие от стандартов АИЖК, ставки по банковским кредитам были выше. Вообще, незадолго до кризиса ликвидности финансово-кредитным учреждениям было уже неинтересно работать по федеральным стандартам, поскольку в них содержится ряд не самых выгодных условий, которые необходимо соблюдать.

А сейчас в большинстве банков понимают, что если они снова начнут выдавать деньги на жильё по своим программам, то в ближайшее время придется замораживать свои активы. Такая перспектива никому не интересна. Поэтому банки решили вернуться к стандартам АИЖК. Выдача кредитов осуществляется по унифицированным стандартам федерального агентства. Все кредиты абсолютно одинаковы, для того чтобы АИЖК, накапливая пулы, могло выпускать облигации с ипотечным покрытием. Конечно, доходность таких ценных бумаг ниже по сравнению, скажем, с банковскими облигациями. Но гарантии выше. Потому что ставки АИЖК по ипотеке сегодня составляют от 9,55 процента годовых. Ставки по собственным банковским программам, как вы знаете, существенно выше. Соответственно, если у заемщика по каким-то причинам ухудшится финансовое положение, ему легче будет гасить задолженность по федеральным стандартам.

Ипотека с человеческим лицом?

– Кстати, каковы условия АИЖК для заёмщиков?

– Основные требования: предоставление справки 2-НДФЛ, возраст – от 18 до 65 лет, ежемесячный платеж по ипотеке в доходе заемщика должен составлять не более 45 процентов. В залог оформляется приобретаемая недвижимость. Никаких дополнительных залогов не требуется, как не требуются и поручители. Отсутствуют какие-либо скрытые комиссии. Теперь попробую показать преимущества ипотеки по стандартам АИЖК на конкретных цифрах. Однокомнатная квартира в новом доме стоит приблизительно 1,6 млн рублей. Кредит выдаётся на 27 лет. То есть ежемесячный платеж заёмщика будет составлять чуть более четырех в месяц. Таким образом, чистый доход должен быть не менее 9300. Я думаю, на сегодняшний день это многим под силу. Тем более что всегда можно привлечь созаёмщика.

– Похоже на сказку. А в течение какого срока можно переехать в новое жильё?

– На рассмотрение одной заявки в среднем уходит пять дней. В случае получения одобрения клиенты предоставляют нам документы на приобретаемую недвижимость. На рассмотрение предмета ипотеки – еще четыре-пять дней. Итого: в течение девяти-десяти рабочих дней можно переехать в новое жильё.

– Тем не менее я слышал, что надежды на возрождение ипотечного рынка в 2009 году, мягко говоря, не оправдались. Это действительно так?

– У нас имеется лимит на рефинансирование, то есть на выкуп ранее выданных кредитов. Система работает так: банки выдают кредиты, а через две недели после выданного кредита деньги возвращаются им (то есть рефинансируются) из АИЖК. В начале 2009 года мы определили для себя условный лимит на полгода в 800 миллионов рублей. Оформили заявку, отправили её в АИЖК…

Но, к сожалению, наши ожидания не оправдались. У банков не оказалось годных к рефинансированию сделок. Большую часть 2009 года игроки проявляли очень слабую активность на рынке. И поэтому нам пришлось сократить лимит. На сегодняшний день общий лимит на республику – 1 млрд рублей. За весь 2009 год.

Освоение федеральных средств составляет 447 миллионов рублей. Это наша совместно с банками выдача и продажа (рефинансирование) по стандартам АИЖК.

Если говорить о сумме, на которую республика может претендовать в 2010 году, то мы отправили заявку также на миллиард. Но это наши ожидания. Многое будет зависеть от активности банков. При наличии кредитов, оформленных по федеральным стандартам, лимит можно увеличить.

И снова бум?

– Сколько сейчас банков в республике работает по стандартам АИЖК?

– На сегодняшний день с нами работают в общей сложности пять банков. Еще ряд финансово-кредитных учреждений планирует перейти на стандарты АИЖК, но я пока не озвучиваю названий: соглашения еще не заключены. Всего, я думаю, на татарстанском рынке в ближайшее время появится порядка десяти игроков, соблюдающих стандарты федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Вообще, банкам сейчас невыгодно взваливать дополнительную финансовую нагрузку на клиента. А на рынке присутствовать хочется. Поэтому большинству придётся работать по федеральным стандартам, в большей степени выполняя даже социальную функцию.

– Вопрос, когда это почувствуют сами татарстанцы…

– А они это, похоже, уже почувствовали. За последние несколько месяцев количество обращающихся за ипотекой клиентов существенно увеличилось. Как в Казани, так и в районах. После продолжительного затишья на рынке это напоминает бум. Заявок поступает очень много. Не удивлюсь, если их количество уже достигло докризисного уровня. Окончательно это станет ясно после сведения статистики. Кстати, одновременно с ростом интереса к ипотеке снизилось количество обращений от татарстанцев, желающих реструктуризировать свои долги – хотя в начале 2009 года на ИАРТ обрушился настоящий шквал таких заявок. Это очень положительная тенденция для республики.