Как увеличить пенсию за 5, 10 и 15 лет до ее начала: реальные расчеты и стратегии

Если до выхода на пенсию осталось совсем немного времени, еще можно успеть сформировать хорошую прибавку к будущим выплатам. Главное — подобрать правильные инструменты и не хранить все деньги в одном месте. Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов в беседе с Городскими медиа на конкретных примерах показал, сколько можно заработать с помощью накопительного страхования, банковских вкладов и программы долгосрочных сбережений. Накопительное страхование жизни Для тех, кому до пенсии осталось пять лет, подойдет программа накопительного страхования жизни с таким же сроком. Суть в том, что человек ежегодно вносит взносы, а страховая компания начисляет фиксированный доход, прописанный в договоре. Например, при взносе 150 000 рублей в год и ставке 35% через пять лет вы получите 1 012 500 рублей. Из них 750 000 — ваши деньги, а 262 500 — дополнительный доход (52 500 рублей в год). Плюс налоговый вычет: при ставке НДФЛ 13% государство вернет до 52 000 рублей в год, при более высоких ставках — до 88 000 рублей. Единовременное вложение на несколько лет Если у вас уже есть свободный капитал, можно использовать программу, похожую на банковский вклад, но с фиксированной доходностью на срок до пяти лет. Допустим, вы вложили 200 000 рублей. Через пять лет страховая компания выплатит 335 000 рублей. Дополнительный доход составит 135 000 рублей (27 000 рублей в год при ставке 13,5% годовых). Плюс налоговый вычет. Банковские вклады и накопительные счета Банковские вклады и накопительные счета лучше всего работают в комплексе с другими инструментами. Сейчас банки дают высокие ставки на короткие сроки — два-три месяца, но на длинных горизонтах доходность падает. Например, депозит на три года с капитализацией под 7,3% годовых при сумме 500 000 рублей принесет 109 500 рублей дохода (36 500 рублей в год). Накопительные счета, по словам Борзунова, обеспечивают высокую ликвидность. Вы можете свободно пополнять и снимать деньги, а проценты начисляются на ежедневный остаток. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) Для накоплений на срок 10–15 лет подходит программа долгосрочных сбережений. Ее главное преимущество — государственное софинансирование (не более 36 000 рублей в год, доплачивают до 10 лет). Завершить программу можно не раньше выхода на пенсию или через 15 лет после ее открытия. Разберем на конкретном примере. Мужчина 50 лет, пенсия через 10 лет, ежемесячный доход — 80 000 рублей. Он отчисляет по 3000 рублей в месяц. Через 10 лет ему гарантированно выплатят 720 000 рублей. Из них 360 000 — его собственные взносы, и 360 000 добавило государство. Плюс инвестиционный доход негосударственного пенсионного фонда (он не может быть отрицательным). Плюс налоговый вычет. Почему важен портфельный подход Борис Борзунов подчеркнул, что для надежного накопления на пенсию нужно комбинировать инструменты с разными сроками, доходностью и ликвидностью. Это позволит при необходимости забрать деньги без потерь и защитит от непредвиденных ситуаций: например, полис страхования жизни перекроет траты, если с вами что‑то случится, и накопления получат ваши близкие без задержек.