Плавание под запретом

Роспотребнадзор собирается запретить кредитные программы с плавающей процентной ставкой. Специалисты ведомства считают «живой» процент опасным, так как заемщик не осознает всех возложенных на него рисков по данному продукту. Банкиры выступают против возможных нововведений и уверены в допустимости плавающих ставок, если они, конечно, обусловлены самим договором.

По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, применение плавающих ставок в кредитных программах противоречит основным положениям российского банковского законодательства. «Граждане должны знать полную стоимость кредита, а предоставить такую информацию при плавающей ставке банк не может. При таком раскладе заемщик не знает, какие у него будут выплаты через несколько лет, что несет большие риски. Сама практика плавающей ставки подразумевает одностороннее изменение условий договора, что недопустимо и нарушает существующие правовые нормы».

Напомним, первые кредиты с плавающей ставкой появились приблизительно за год-два до кризиса. И в то время не успели набрать свою популярность. А вот уже после кризиса, когда переменные ставки стали снижаться, инфляция в стране резко пошла вниз, многие банки как альтернативу фиксированным кредитам стали предлагать и подвижные. Правда, кредиты с плавающими ставками пока остаются локальным продуктом. В портфелях банков они занимают не больше 5-7% ото всей доли выдаваемых кредитов.

По словам вице-президента ВТБ24 Георгия Тер-Аристокесянца, переменные ставки абсолютно законны и не влекут никаких нарушений прав заемщиков. «Механизм пересмотра процентной ставки четок, прозрачен для всех сторон договора. Кроме того, в своей практике для формирования переменной ставки мы используем наиболее доступный, публичный и понятный для населения показатель – ставка рефинансирования Банка России. Стоит отметить, что при последнем пересмотре ставка по кредиту для большинства наших заемщиков снизилась».

Начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев также полагает, что плавающие процентные ставки не представляют никакой опасности. «Поскольку заемщик осознает возможность изменения ставок как в свою пользу, так и в пользу банка. Главное, чтобы в договоре между банком и клиентом была четко прописана процедура изменения ставки, не допускающая двойного трактования, а банки давали точные разъяснения».

Вполне допустимым существование плавающих процентных ставок считают и специалисты Высшего арбитражного суда (ВАС). Кстати, уже известно, что судьи в тяжбах Роспотребнадзора и банков готовы занять позицию кредитных организаций.

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей. Первая – базовая (плавающая), может изменяться с течением времени. Вторая – фиксированная (надбавочная), устанавливается банком. В качестве базы принимаются общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования (LIBOR, MosPrime, ставка рефинансирования ЦБ РФ). Они сигнализируют о том, сколько сегодня стоят деньги, которые банки могут привлечь с рынкаПо мнению аналитика ИК «Капитал Инвест» Юрия Несмелова, совсем опасаться плавающей кредитной ставки не стоит. «Во-первых, можно брать кредит с привязкой не к ставке рефинансирования, а к западным индикаторам. Они более стабильны, а значит, и менее рискованны. Во-вторых, если грянет кризис, банки могут пойти навстречу заемщику и помочь рефинансировать кредит».

Эксперт советует в период удешевления ресурсов стараться погашать плавающий ипотечный кредит с опережением. По возможности лучше всего уложиться по выплатам в 7-10 лет – приблизительно столько длится экономический цикл.

Кстати, за границей во многих кредитных организациях существует определенный спрогнозированный максимальный процент, прописанный в договоре, выше которого ставка уже не может быть. В России пока такого нет.

Правда, стоит отметить, что ряд российских банков готов предложить клиентам комбинированные продукты. Суть программы заключается в том, что в течение периода моратория, в среднем от года до пяти лет, действует фиксированная ставка, а по окончании данного периода и до конца срока кредитования устанавливается уже переменная.