Валерий Кардашов, вице-президент по сотрудничеству с финансовыми институтами Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса: «Взыскание задолженности – «хлеб» коллекторов: они лично заинтересованы в результатах своего труда»

Непогашенный кредит, согласно результатам последнего опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения, есть в каждой четвертой семье. В случае возникновения финансовых трудностей и невозможности погашения долга нужно быть готовым к встрече с коллектором. Между тем в России по-прежнему нет закона, регулирующего долговой рынок. О разногласиях между авторами двух версий законопроекта «О коллекторской деятельности», темпах роста объемов просроченной задолженности по кредитам граждан перед банками, а также о национальных особенностях ведения коллекторского бизнеса в России корреспондент ChelFin.ru побеседовал с вице-президентом по сотрудничеству с финансовыми институтами Российской Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Валерием Кардашовым.

– Валерий Викторович, давайте начнем с главного. Сейчас в стране работа коллекторов, по сути, никак не регулируется. Существуют две версии законопроекта «О коллекторской деятельности», существуют разногласия. В конце мая по данному законопроекту АРКБ приняла участие в дискуссии, которая прошла в Государственной думе РФ. Расскажите, как все прошло, что нового в данной сфере?

– На должном уровне разработанных проектов закона «О коллекторской деятельности» в настоящее время действительно два. Первый из них был подготовлен рабочей группой Минэкономразвития совместно с АРКБ и Ассоциацией российских банков, а второй – ассоциацией НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, – прим. автора). Цель встречи в Государственной думе как раз и заключалась в том, чтобы преодолеть разногласия, существующие между двумя законопроектами, и создать для этого совместную рабочую группу.

– В чем основные противоречия двух законопроектов?

– Основные противоречия состоят в том, каким образом следует определить коллекторскую деятельность, стоит ли прописывать в законе размер минимального уставного капитала коллекторского агентства, в какой форме страховать его ответственность и необходимо ли создавать компенсационные фонды саморегулируемых организаций коллекторов (СРО). Принятие этого проекта крайне необходимо в первую очередь для самих коллекторов. Когда правовые рамки их деятельности будут четко определены, станет понятно, какие методы им следует применять в своей работе, а какие – нет. Благодаря этому уменьшится число жалоб на недобросовестность коллекторов. В связи с введением в закон требований к участию коллекторов в СРО появится возможность контролировать деятельность агентств и применять соответствующие санкции к недобросовестным компаниям, не нанося при этом урон имиджу коллекторского бизнеса в целом и материальному положению их клиентов.

– Вы упомянули понятие имидж коллектора. К сожалению, сегодня в умах большинства граждан, прежде всего, должников, среднестатистический коллектор – персонаж явно не положительный...

– Об имидже среднестатистического коллектора говорить довольно сложно. Все мы разные и пришли в этот бизнес тоже по-разному. Хотя сейчас прослеживается следующая тенденция: бывших сотрудников органов, особенно на руководящих позициях, сменяют специалисты с высшим экономическим, юридическим и психологическим образованием, решившие попробовать себя в новой перспективной отрасли. Это в свою очередь не может не отразиться на отборе методов и приемов работы.

– На рынке станет меньше недобросовестных игроков?

– Недобросовестных коллекторов на рынке и сейчас немного. Причем причина этого довольно проста: количество получаемых заказов зависит от деловой репутации. Так, если коллекторская компания каким-то образом нанесет урон своему имиджу, то ей будет очень сложно найти крупных клиентов. Ведь последние также не хотят рисковать своей репутацией, обращаясь к коллекторам. Однако ввиду отсутствия единого юридического поля, коллекторы иногда допускают в своей работе довольно грубые ошибки, хотя это, наверное, не делает их недобросовестными в полном смысле слова.

– Чтобы все стало понятно о недобросовестности: какие действия коллекторов в процессе взыскания долгов и работы с проблемным заемщиком разрешены, а какие – нет?

– Здесь все довольно просто: если те или иные действия коллекторов противоречат действующему в стране законодательству, то они являются незаконными. В частности, запрещено физическое и психологическое насилие, угрозы, давление, оскорбление чести и достоинства должника. Правда, такие вопиющие нарушения встречаются редко, чаще речь идет о некорректных методах работы, которые сами по себе не противоречат законам, но портят и искажают представление общественности о коллекторском бизнесе в целом. К этой категории относится, например, знаменитая рассылка должникам конвертов с изображением черепа. Прямую угрозу усмотреть в этом довольно сложно, однако данный факт неоднократно и вполне заслуженно осуждался в СМИ.

– Но согласитесь, само по себе долговое письмо – вещь малоприятная. А тут еще и с изображением черепа на конверте...

– Грань между допустимыми и некорректными методами работы очень хрупка, ведь каких-то общепринятых норм, регулирующих эту сферу, нет. Частично исправить ситуацию сможет принятие закона «О коллекторской деятельности». К тому же, все должны понимать, что взыскание задолженности – это деятельность, основанная на общении с людьми, изначально негативно настроенными к сотруднику агентства. Да и сами коллекторы могут не выдержать давления со стороны должника или сорваться. Если клиенты и заемщики считают, что при общении с коллектором их права были нарушены, они могут обратиться с жалобой на недобросовестную работу коллекторских агентств в Роспотребнадзор, прокуратуру. А в случаях вопиющих нарушений, в том числе связанных с преступлением закона, – в органы внутренних дел.

– С недобросовестными коллекторами все понятно. А недобросовестных заемщиков, которые не платят по долгам, прикрываясь кризисом, много? Интересно, каков на сегодняшний день «портрет должника»?

– Сейчас среднестатистический должник – это тот, кто некоторое время назад, еще до кризиса, взял весомый кредит, но затем его доходы резко упали, и он попросту не может расплатиться. В такой же ситуации находятся и предприниматели, особенно руководители небольших компаний, в частности занимающихся торговлей. Далеко не все они успели расплатиться по кредитам, полученным ими на открытие или поддержание бизнеса. К тому же, прежде они работали с поставщиками по системе пост-оплаты, то есть возвращали деньги после продажи товара. Однако сейчас продажи резко упали, из-за чего у них образовались значительные долги и перед деловыми партнерами. Конечно, есть и такая категория людей, которые, увидев в СМИ, что тем, кто в связи с кризисом потерял работу или постоянный уровень доходов, оказывается всесторонняя поддержка, пытаются, ссылаясь на это, не погашать собственные долги. Хотя у них есть возможность платить. Однако их немного, и в принципе таких людей довольно легко выявить – достаточно посмотреть, как человек ведет себя по отношению к сотрудникам банков и коллекторских агентств, какой образ жизни ведет.

– Однако уровень просроченной задолженности по кредитам продолжает расти. Вы работаете с финансовыми институтами: насколько серьезно обстоит проблема с просрочкой и что предпринимают банки, чтобы ее сократить?

– Рост просроченной задолженности перед банками является в первую очередь следствием финансового кризиса. Следовательно, банкам необходимо усовершенствовать методы ее взыскания. Еще до кризиса в большинстве банков не было системной работы с проблемными долгами, включая взаимодействие подразделений банка, четкого разграничения их компетенций. Взысканием задолженности занимались кредитные менеджеры или сотрудники службы безопасности, которые должны были выполнять эти обязанности помимо своей основной работы. Сейчас ввиду массовых сокращений и нехватки средств кредитные учреждения стали испытывать еще бо́льшие проблемы. Первый и самый очевидный путь уменьшить уровень просрочки – это продать или передать портфели долгов в работу коллекторскому агентству. Взыскание задолженности – «хлеб» коллекторов, следовательно, они обладают достаточными профессиональными знаниями и умениями, а также лично заинтересованы в результатах своего труда. Конечно, у банков есть и другой путь – комплексное совершенствование схем проверки новых заемщиков и системы взыскания задолженности в самом банке.

– То есть стоит ожидать очередных ужесточений в системе оценки заемщиков в ближайшие месяцы?

– Все зависит от того, какой кредит собирается оформить тот или иной заемщик. Требования к тому, кто в условиях финансового кризиса не побоялся и решил взять крупный кредит, например, на покупку автомобиля, должны быть жестче, чем к тому, кто покупает мобильный телефон. Однако, с другой стороны, сейчас уже нельзя, как прежде, выдавать кредит, требуя от заемщика лишь ксерокопию его паспорта и довольствуясь устными заверениями. У среднестатистического заемщика лучше требовать помимо документов, удостоверяющих личность, справку о доходах, возможно, не только его, но и кого-то из членов его семьи, или копию трудовой книжки. Но стопроцентно минимизировать кредитные риски все равно не удастся. Необходимо налаживать работу с действующими лояльными клиентами, совершенствовать продуктовый ряд по кредитованию сотрудников качественных корпоративных клиентов, развивать систему поручительства и залога, а также, что намного важнее, гораздо более тщательно проверять сведения, предоставляемые потенциальными заемщиками.

– Как вам кажется, какие факторы, помимо кризиса, привели к тому, что граждане перестали возвращать кредиты?

– В нашей стране, к сожалению, довольно низкий уровень финансовой грамотности населения. Наши соотечественники в большинстве своем не разбираются в специфике системы кредитования, а поэтому нередко оказываются в довольно неприятных ситуациях – взяв кредит, но не рассчитав процент переплаты или не определив соответствие уровня своих доходов с размером ежемесячного платежа, не могут его погасить. Особенно явно эта ситуация прослеживалась вплоть до начала финансового кризиса, когда каждый вагон поезда метро пестрел рекламой кредитных программ различных банков. Сейчас решением этой проблемы всерьез занялось как государство, так и бизнес-сообщество. По всей стране планируется проводить образовательные мероприятия для повышения уровня финансовой грамотности населения. Лекции, семинары и «горячие линии» будут организованы для граждан на бесплатной основе. На сегодняшний день ситуация в сфере кредитования несколько изменилась, но не из-за того, что исчезла сама проблема непонимания населением своих прав и обязанностей, а потому, что в условиях финансового кризиса люди просто стали бояться брать кредиты.

– Это как-то повлияло на работу коллекторов?

– Сложившаяся ситуация накладывает отпечаток на работу коллекторских агентств: с российскими должниками общаться сложнее, чем с проживающими в западных странах. Увеличивается из-за всего этого и роль отдела hard collection, сотрудники которого ведут личные переговоры с должниками. Российским неплательщикам гораздо сложнее объяснить, откуда возникла именно такая сумма задолженности и что им в любом случае придется погасить долг.

– А столичный долговой рынок чем-то отличается от регионального?

– В крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, коллекторских агентств значительно больше, чем в других регионах, а сами компании зачастую намного крупнее. Это приводит к неравномерному развитию рынка коллекторских услуг на территории страны и своего рода специализации коллекторских агентств: в столице и крупных городах коллекторы предпочитают работать с банками и юридическими лицами, а в регионах клиентами компаний, специализирующихся на взыскании задолженности, являются физические и юридические лица. При этом последним гораздо труднее выдержать конкуренцию с солидными столичными компаниями, обладающими значительными материальными ресурсами и широкой филиальной сетью.

– В чем основные трудности региональных коллекторов?

– Региональной коллекторской компании намного сложнее получить портфель банковской задолженности, чем московской. В сетевых банках решения принимаются в центральном офисе, расположенном в Москве, а там предпочитают работать с крупными компаниями, имеющими большую филиальную сеть. Та же ситуация складывается и в отношении крупных корпоративных клиентов. С другой стороны, местные компании зачастую работают качественнее, чем их федеральные коллеги, когда речь идет о взыскании задолженности в определенном регионе. Дело в том, что они просто намного лучше знают специфику данного района, что часто бывает крайне важно в работе. Одним из способов решения этой проблемы стала передача коллекторами друг другу долговых портфелей и отработка различных вариантов сотрудничества между ними. Так что на сегодняшний день наша общая задача – сформировать общероссийскую профессиональную сеть коллекторов. От этого выиграют все участники рынка.