Россияне не видят смысла в страховании

Сомнения в выгодности страхования, недоверие и невысокий уровень доходов – причины, сдерживающие россиян от активного использования страховых услуг. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

Треть россиян признаются, что не видят смысла в покупке страхового полиса. И такие мнения преобладают среди респондентов средней возрастной группы (от 35 до 44 лет), а также среди жителей двух столиц. Четверть опрошенных отмечает, что у них нет имущества, которое было бы важно застраховать. Столько же россиян объясняют отказ от страхования отсутствием денег на оплату полиса.

Проблема недоверия к страховым компаниям актуальна для 17% населения. А 16% указали на завышенную стоимость полиса, которая не оправдывает возможные риски. Остальные возможные причины отказа от страхования не играют значимой роли.

Эксперты отмечают, что российский рынок страховых услуг проходит только стадию развития, для которой как раз и характерны те барьеры и ограничители, за которые проголосовали респонденты. Наиболее распространенный ответ «не вижу смысла в покупке страхового полиса» объясняется достаточно просто – текущий уровень проникновения страхования составляет не более 10% от имеющегося потенциала. И, соответственно, у большей части населения просто нет сформировавшегося спроса на страховые услуги.

«Второй по популярности ответ «нет имущества, которое нужно страховать» характеризует текущую ситуацию в стране по уровню обеспеченности населения, который постепенно растет, но в настоящее время не дотягивает до европейского уровня», – говорит директор департамента маркетинга и коммуникаций «Первой страховой компании» Андрей Коженков.

Участники рынка отмечают, что один из основных барьеров развития сектора финансовых услуг – это невысокая финансовая грамотность россиян. Об этом свидетельствуют и небольшой процент использования иных финансовых инструментов, кроме депозитов, и относительно медленное развитие розничного страхования. «Приобретение страхового полиса до сих пор продолжает восприниматься не столько как инструмент минимизации рисков, а скорее как источник дополнительного обогащения страховых компаний», – говорит аналитик департамента стратегического развития бизнеса страховой компании «Альянс» Юлия Чивайте. По ее словам, в качестве эффективной защиты от возможных негативных событий в будущем, как правило, рассматривается накопление средств на черный день. Причем данная точка зрения наиболее распространена среди людей среднего возраста и старшего поколения.

С результатами исследования можно согласиться, однако необходимо проследить динамику, считает вице-президент дивизиона «Урал» группы «Ренессанс страхование» Сергей Логвиненко. «Еще несколько лет назад число граждан, не доверяющих страховым компаниям, было значительно больше, – отмечает он. – В первую очередь это объясняется невысокими доходами россиян. С ростом их благосостояния меняется и отношение к страховым компаниям».

По данным «Ренессанс страхования», граждане с высоким уровнем дохода и жители мегаполисов в разы чаще пользуются услугами страховых компаний, и уровень доверия к страховщикам значительно выше, чем в небольших населенных пунктах. Кроме того, негативно на развитие рынка и популярность страховых услуг влияют недобросовестные компании, которые не соблюдают условий договора, занижают страховые выплаты или вовсе отказывают в них.

Согласно результатам социологических исследований, финансовые аспекты, некачественный сервис и ухудшение репутации – три группы факторов смены страховой компании. При этом первая группа, к которой относятся повышение страховых взносов, низкие компенсационные выплаты, появление на рынке более выгодных ценовых предложений, чаще всего выступает основной причиной смены страховщика.

«Основная сложность, с которой сталкиваются страховщики, – это недоверие к страховой отрасли в целом и к отдельным компаниям в частности», – подтверждает Юлия Чивайте. Она полагает, что эффективным инструментом решения проблемы может стать разработка простых и понятных страховых продуктов, а также повышение уровня сервиса на всех этапах взаимодействия клиента со страховой компанией – от заключения договора страхования до урегулирования убытка по произошедшему страховому случаю.

Ключевой тренд сегодня – это онлайн-сервисы, помогающие обслуживать клиентов при продаже услуг и урегулировании убытков. «Уже сейчас существуют полностью автоматизированные процессы урегулирования убытков», – отмечает Сергей Логвиненко. Кроме того, по его словам, лидеры рынка предоставляют клиентам возможность через личный кабинет на сайте самостоятельно в любое удобное время заявлять о страховых случаях, отслеживать статус выплатного дела и задавать вопросы по урегулированию в режиме онлайн.

По мнению Андрея Коженкова, недоверие к компаниям и мнение о невыгодности страхования подтверждают тот факт, что на страховом рынке работает достаточно мало профессиональных продавцов страховых услуг. И, по сути, услуга не продается, а зачастую просто выписывается полис. «Особенно ярко эта тенденция прослеживается в опросной таблице НАФИ о мотивах отказа, – говорит представитель «Первой страховой компании». – Аргументация высокой стоимости страховых взносов как основной мотив для отказа частично указывает на то, что существенная часть клиентов страховых компаний не до конца проинформирована продавцами о характере приобретаемой ими услуги».

Но данный факт не является оправданием для отсутствия отлаженных процессов урегулирования, а также других негативных аспектов в работе страховщиков, итогами которых становятся большинство представленных в опросе мотиваторов отказа потенциальных клиентов от страховой услуги, считает Андрей Коженков.

«Улучшению отношения россиян к страхованию также будут способствовать меры, принимаемые ФСФР по очищению страховой отрасли от операторов «псевдострахования» и финансовых пирамид, – говорит Юлия Чивайте. – Уход с рынка ненадежных и финансово нестабильных компаний улучшит репутацию отрасли в целом».

Участники рынка отмечают, что одной из существенных проблем страхового рынка является стремление развиваться на уже сформированных рынках, а не охватывать новые сегменты, предлагая клиентам потенциально интересные для них сервисы, о которых они порой и не догадываются. «Образно говоря, ситуация выглядит так: мы видим большое поле – совершенно неосвоенное, заросшее травой – и маленький клочок на нем, вытоптанный до земли», – поясняет Андрей Коженков. Страховщики выиграют, если они перестанут ютиться и жестко конкурировать на данном клочке, а займутся освоением всего поля, подытожил эксперт.