В банках появятся «семейные» вклады

Российские банки предложат клиентам «семейные» вклады. Новый вид депозита должен появиться в ближайшее время благодаря поправкам в Гражданский кодекс. Управлять деньгами на совместных счетах сможет неограниченный круг лиц, заранее прописанный в договоре. Об этом в минувшую пятницу рассказал глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. В интервью «Российской газете» он пояснил, что соответствующая законодательная инициатива может быть принята уже до конца этого года.

Владельцами совместных счетов смогут стать как близкие родственники, так и компаньоны по бизнесу. Новый вид вклада, обсуждаемый разработчиками законодательной инициативы, предполагает три варианта. Во-первых, частные лица, открывающие «семейный» счет. В этом случае родственники на равных правах будут пользоваться деньгами, лежащими в банке, свободно пополняя счет, и снимать с него деньги. По словам Александра Турбанова, это довольно распространенная за рубежом практика.

Второй состав – ряд компаний, ведущих совместный бизнес. Третий вариант рассматривает в качестве владельцев счета как частных лиц, так и предпринимателей. Александр Турбанов отмечает, что последние два вида создают широкий простор для злоупотребления и реализации криминальных схем, при этом не совсем ясно, кому и для каких целей в рамках правового поля могут понадобиться подобные счета.

«Семейные депозиты бесспорно могут стать удобным инструментом, нужно лишь привести в соответствие законодательную базу, чтобы не появились запутанные конфликты совладельцев подобных депозитов, связанные с управлением вложенными средствами, а также определить сумму страхового возмещения по данному виду вкладов, – считает управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков. – Семейные вклады не будут специфичными, ведь сейчас через доверенность можно любой счет сделать семейным, или, скажем, назвать таковым зарплатный карточный счет, к которому привязана пара-тройка карт, оформленных на родственников. Но банкам, которые обслуживают массового клиента, новый вид вкладов несомненно будет интересен».

Впрочем, участники рынка довольно скептически относятся к созданию подобного рода счетов – принципиальной необходимости в них финансисты не видят. «Зачем придумывать новый вид вклада, если всегда можно выписать доверенность на управление уже открытым депозитом? Пополнять вклад без проблем может и третье лицо – достаточно просто сделать перевод или внести наличные в пользу вкладчика, – говорит эксперт Росгосстрах Банка Роман Глазов. – При введении семейного вклада уже существующий эффективный инструмент управления чужим имуществом – доверенность – остается не у дел».

По мнению начальника управления депозитных, расчетных и страховых продуктов банка Хоум Кредит Надежды Куликовой, широкой популярностью такой вклад вряд ли будет пользоваться, но он вполне сможет занять свою нишу, как заняли в свое время мультивалютные вклады и вклады на третье лицо. Данный вклад достаточно сложный для понимания клиентом и имеет множество юридических нюансов – начиная от процесса оформления договора и заканчивая снятием средств.

«Пока непонятен ряд принципиальных моментов: должны ли все участники договора присутствовать при открытии вклада, каким образом получать средства со счета, должен ли банк выдавать каждому участнику его долю в определенных пропорциях или кто-то из участников сможет распоряжаться вкладом полностью, – говорит Надежда Куликова. – Также не ясно, в какой сумме будет осуществляться страховое возмещение вклада и как сделать подобный вклад технологичным и удобным».

В интервью «Российской газете» Александр Турбанов пояснил, что выплаты должны осуществляться в пределах установленного законом максимума, то есть 700 тыс. рублей на каждый совместный счет. «Соответствующее дополнение нужно внести в закон о страховании вкладов. Но сделать это необходимо одновременно с принятием поправок в Гражданский кодекс. Потому что, как только они будут приняты, люди станут открывать совместные счета», – отметил глава АСВ.

Возможно, совместные вклады будут более удобны при осуществлении коммерческих сделок, когда в них принимают участие несколько партнеров, а перевод платежа целесообразно осуществить с одного счета, говорят финансисты. Индивидуальный предприниматель Евгений Диский говорит, что не стал бы использовать совместный счет в рабочих целях. «Даже если бизнес семейный, деньгами должен распоряжаться один человек – индивидуальный предприниматель, который по факту несет материальную ответственность. Пусть родственники или компаньоны отвечают за поступление средств на счет, выставление счетов на оплату, – считает Евгений Диский. – Когда в работе возникает финансовый вопрос, велика вероятность разногласий между компаньонами, поэтому управлять деньгами и их инвестициями должен один человек».