Должник созрел. Татарстанцы кидают банки через год

Большинство татарстанских ипотечных должников перестают делать выплаты уже в первый год действия кредита. Такую скоротечность превращения человека в нерадивого заемщика специалисты рынка связывают с низкой финансовой грамотностью граждан и неумением рассчитывать собственные силы по кредитным расходам. Опрошенные 116dengi.ru эксперты предполагают, что ситуация с качеством заемщика может измениться через пять-десять лет, если не будет экономических катаклизмов в стране.

Специалисты федерального Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), проведя мониторинг ряда регионов страны, в том числе и Татарстана, пришли выводу, что в России большинство ипотечных должников перестают делать выплаты уже в первый год погашения кредита. Для сравнения: в зарубежных странах просрочки начинаются в среднем лишь на четвертый-пятый год.

По словам генерального директора АРИЖК Андрея Языкова, причина такого быстрого дефолта наших граждан в низкой финансовой грамотности и неумении распределять средства семейного бюджета. «Решив воспользоваться ипотечным кредитом, наш заемщик не имеет полной информации о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. Поэтому на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита. Успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков».

В ряде работающих в республике банков в целом согласны с данными АРИЖК. Однако банкиры называют ситуацию контролируемой и не раскрывают цифры.

Так, в пресс-службе одного из местных банков на условиях анонимности сообщили, что наибольший прирост «годовых» должников произошел в 2009 году – в период экономического кризиса, массовых сокращений на работе и снижения заработных плат. Сейчас долги многих таких неплательщиков успешно реструктуризируются. Новая оценка качества заемщика снижает риски появления новых должников по ипотечным кредитам.

«Действительно, в России основная масса дефолтов по ипотеке приходится на первый год выплаты кредита, – согласился с коллегой еще один анонимный собеседник из банковской сферы. – Это связано с тем, что в нашей стране дефолт часто обусловлен мошенническими действиями, а не ухудшением финансового положения заёмщика. В западных странах более развита проверка клиентов, например, по базе кредитных историй. У нас этот инструмент пока ещё только развивается.

Иными словами, если на Западе человек берет ипотеку, то в 99% случаев он реально намеревается её гасить, а дефолт может случиться из-за потери работы или утраты трудоспособности. В России из-за несовершенства инструментов проверки в число заемщиков «просачиваются» люди, которые изначально берут кредит для того, чтобы просто исчезнуть с банковскими деньгами. Таким людям нет смысла ждать несколько лет, чтобы обмануть банк. Поэтому и основная масса дефолтов приходится на первый год».

Между тем не все опрошенные 116dengi.ru игроки рынка принимают за должное выводы специалистов АРИЖК. По мнению вице-президента ВТБ24 Георгия Тер-Аристокесянца, сложно в полной мере согласиться с выводами коллег относительно общих причин, обуславливающих такое обстоятельство. «На наш взгляд, ситуация по количеству дефолтов в первый год может кардинально отличаться у разных игроков ипотечного рынка, соответственно, причина не только в общих поведенческих характеристиках заемщика, но и в системе риск-менеджмента кредитора. Например, тезис коллег не применим в отношении ипотечного портфеля ВТБ24 – по своему портфелю мы не наблюдаем концентрацию дефолтов в первый год выплаты кредитов».

По словам банкира, ситуация, когда большая часть риска по ипотечным кредитам реализуется в первый год, характерна для ипотечных портфелей игроков с недостаточно качественной системой риск-менеджмента в ипотечном бизнесе, тех, кто не уделяет этому должного внимания.

Между тем, по мнению заместителя руководителя коллекторского агентства «Постфактум» Альберта Латыпова, в республике в ближайшее время количество ипотечных должников все же будет расти, в том числе и тех, кто ими становится уже через несколько месяцев. Но ситуация по качеству заемщика может измениться через пять-десять лет, конечно, если не будет экономических катаклизмов в стране.

Опрошенные специалисты советуют тем, кто испытывает финансовые трудности: максимально оперативно идите на контакт с кредитором.

«Банк заинтересован в решении проблемы, в том, чтобы вы вернулись в нормальный график и хорошо обслуживали кредит, не меньше вашего, и совместно вы обязательно найдете оптимальный для сторон вариант решения – а выбор конкретного оптимального варианта зависит от конкретной ситуации. Это может быть отсрочка по уплате долга, увеличение срока кредита с сокращением размера платежей, элементы стабилизационного кредитования и иные решения. При этом надо понимать, что «хроническая болезнь» лечится намного сложнее и болезненнее, поэтому не откладывайте проблему», – уверен г-н Тер-Аристокесянц.

По мнению пользователя «Твиттера», жителя Казани Игоря Плотникова, банкам нужно не только бороться с должниками, но и делать ипотеку более доступной. «Люди соблазняются возможностью взять кредит, а потом понимают, что выплаты по ипотеке оказываются слишком большие. Отсюда и все вытекающие проблемы. Если бы ставки были бы низкие, то и не было большого количества должников».