мУченические кредиты

Кредиты на образование в России по-прежнему непопулярны. Причинами низкого спроса считаются высокие процентные ставки или, как в случае с госкредитами, сложность их оформления и ограниченное количество льготных вузов. Эксперты считают: сложившаяся ситуация в ближайшее время не изменится. Связывают это с отсутствием устойчивой экономической модели развития страны.

Сегодня получение высшего образования зачастую требует определенных финансовых вложений. И не всегда абитуриент и его родители имеют достаточно средств на обучение в том или ином вузе, на том или ином факультете. Реальным выходом из этой ситуации может стать образовательный кредит, который выдают на сегодняшний день чуть более десятка российских банков.

Правда, в большинстве из них кредит на образование ничем не отличается от потребительского займа. Средняя процентная ставка по нему колеблется в районе 15-17%. Исключением, пожалуй, можно назвать «Кредит Европа Банк». Ставки по образовательному кредиту в нем составляют 9%. Правда, максимальный срок кредитования в банке составляет только один год.

Гораздо более привлекательными для заемщика могут показаться кредиты с госсубсидированием. Год назад к их выдаче приступили Сбербанк России и банк «Союз». На реализацию этого проекта из федерального бюджета уже выделено в 2010 году 750 млн рублей.

Согласно программе, студенты смогут получить кредит на оплату обучения под поручительство государства, которое будет на 3/4 ставки рефинансирования ЦБ субсидировать действующую процентную ставку кредитора. Максимальная процентная ставка по таким кредитам, заключаемым между банком и студентом, не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. Фактическая кредитная ставка для заемщика сейчас равна 5% годовых.

Между тем уникальность образовательного продукта не только в низких процентных ставках, но и в длительном сроке кредитования. Так, в течение всего периода обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не обязан выплачивать банку основной долг по кредиту. В течение же первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40% и 60% соответственно). После завершения обучения в вузе у выпускника есть целых десять лет, чтобы полностью погасить кредит, то есть со времени получения кредита проходит 15 лет.

По словам директора управления по работе с предприятиями и партнерами Волго-Вятского банка Сбербанка РФ Александра Морозова, такая рассрочка позволяет минимизировать нагрузку на личный бюджет заёмщика. «Удобно и то, что досрочное погашение кредита не ограничивается. Например, выпускник вуза, получивший специальность и хорошее место работы, вполне может закрыть свой кредит при любом удобном случае без каких-либо штрафных санкций со стороны банка. В числе других значимых плюсов – отсутствие необходимости привлечения созаемщиков, не требуется подтверждение платежеспособности заёмщика, не оформляется обеспечение по кредиту».

Правда, получить этот кредит могут далеко не все. Дело в том, что по программе государственного субсидирования пока участвуют только 56 российских вузов. Среди них и два татарстанских: КГТУ им. Кирова и ТГГПУ. Причем списки учебных заведений формировались еще в сентябре 2009 года, и возможность слияния педуниверситета с КГУ (ныне КФУ) учтена не была. Более странно выглядит то, что сам главный казанский университет не стал участником образовательного эксперимента, так же как и КГТУ имени Туполева, который недавно приобрел статус национального исследовательского университета.

Кроме того, даже если заемщик оказался студентом заветного вуза, учиться по льготному кредиту ему придется постараться. Так как субсидия будет действовать, пока у учащегося в зачетке только четверки, пятерки и максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, «скидка» аннулируется. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования.

В Сбербанке признаются, что спрос на образовательный кредит с госсубсидированием не очень большой. Это связано и с ограниченным количеством вузов, и с необходимостью большого перечня документов по данному кредиту, и с более сложной процедурой оформления кредита. Потребительский кредит в настоящий момент намного легче оформить в любом банке и за более короткий срок.

Независимые эксперты отмечают еще одну причину низкого спроса. По их мнению, банки – участники госпрограммы не считают этот кредит полностью своим – процент выгоды с него небольшой, а значит, и затратный для его рекламы. Государство же не выделяет деньги на его маркетинговое продвижение – в итоге о кредите мало кто знает. Хотя его достаточно успешно можно было рекламировать в тех же вузах, и на это нужны не такие уж и большие государственные деньги.

Вообще, по словам главного экономиста УК «Финам менеджмент» Александра Осина, у государства сейчас невнятная стратегия по образовательным кредитам. «Дело в том, что отсутствует устойчивая экономическая модель развития государства. В стране произошла деиндустриализация, смещение экономики в сторону потребительской и дальнейшее смещение валового продукта в сторону наращивания доли сырьевого сектора. Это отражается и на государственных кредитах на образование. На фоне глобального долгового кризиса эту модель придется перестраивать, изменится структура рынка труда, что создает дополнительные риски для потенциальных заемщиков на рынке образовательных кредитов».

Эксперт добавляет, что предприятия реального сектора в случае утраты государством интереса к кредитованию образования и при наличии сравнительно четких ориентиров своего развития могут сами выступать в роли соинвесторов образовательных проектов, финансируемых банками.

Руководитель центра повышения финансовой грамотности населения «Знак» Дилюс Шавалиев считает, что в первую очередь для развития образовательных кредитов нужна государственная поддержка заемщиков: например, гарантия трудоустройства на предприятия тех отраслей, где есть необходимость в квалифицированных кадрах. Также необходимо разработать систему мотивации для студента – например субсидировать погашение образовательного кредита при условии получения студентом красного диплома. В этом случае все оказываются в выигрыше. Государство получает компетентного специалиста в нужной отрасли. Банк гарантированно получает возврат кредита и получает процентный доход. А студент получает стимул учиться на отлично и может рассчитывать после вуза на высокооплачиваемую работу по специальности. К таким программам можно привлекать и предприятия, которые тоже заинтересованы в привлечении на работу квалифицированных сотрудников.

Ставки по кредитам (doc-файл, 32 Кбайта)