Кредитные плавания

Российские банки всё чаще предлагают клиентам кредиты с плавающей процентной ставкой. Сделать выбор в пользу «живого» процента банкиры могут посоветовать как в случае с ипотекой, так и при автокредите и просто при нецелевом займе. Выгоду плавающей ставки граждане могут почувствовать только в одном случае – если она будет стремиться к падению. В остальных в более выигрышной ситуации окажется банк. Причем ему даже не придется прибегать к каким-либо хитростям.

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей. Первая – базовая (плавающая), может изменяться с течением времени. Вторая – фиксированная (надбавочная), устанавливается банком. В качестве базы принимаются общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования (LIBOR, MosPrime, ставка рефинансирования ЦБ РФ). Они сигнализируют о том, сколько сегодня стоят деньги, которые банки могут привлечь с рынка.

По словам аналитиков, в западных странах плавающие кредиты очень популярны. Как отмечает заместитель руководителя компании «Кредброкерс» Юлия Траскова, в некоторых европейских банках такие продукты занимают до 80% всего кредитного портфеля. Что неудивительно. Экономическое положение этих стран достаточно стабильное.

«В России ситуация пока несколько иная. Первые кредиты с плавающей ставкой появились приблизительно за год-два до кризиса. И в то время не успели набрать свою популярность. А вот уже после кризиса, когда переменные ставки стали снижаться, инфляция в стране резко пошла вниз, многие банки как альтернативу фиксированным кредитам стали предлагать и подвижные», – отмечает эксперт.

Сейчас кредитные программы с плавающей процентной ставкой можно обнаружить в Сбербанке, ВТБ24, «ДельтаКредит», банке «Интеза», Татфондбанке, «Юникредит Банке» и еще в нескольких других. Свой «живой» процент по одному из продуктов есть у АИЖК, а значит, и в банках – партнерах госагентства. Приблизительно половина кредитных организаций (в основном «дочки» иностранных банков) привязывает ставки к западным индикаторам, остальные – к российской ставке рефинансирования.

Плавающая ставка в нынешних условиях может оказаться для клиента выгодней, чем фиксированная. В среднем разница в процентах может составлять 2-4 пункта в пользу нефиксированной. Правда, её выигрышность может оказаться временной.

«За последние два года ставка рефинансирования сильно снизилась, – рассказывает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов «Абсолют Банка» Светлана Сурина. – Только в 2009 – начале 2010 года Центробанк снижал ставку 14 раз. Предпоследний раз новая процентная ставка установилась на отметке 7,75% 1 июня 2010 года. Наблюдая стремительное снижение этого показателя, можно прийти к выводу, что ипотека, привязанная к процентной ставке, может быть чрезвычайно выгодным приобретением. Однако уже 28 февраля 2011 года этот показатель увеличился до 8%».

По словам банковского специалиста, экономические причины, побудившие правительство снижать ставку, давно миновали. Банки сейчас не имеют таких проблем с фондированием, как это было в разгар экономической нестабильности. Российский финансовый сектор постепенно восстанавливается наравне с мировой экономикой, поэтому не исключено, что в этом году снова будет принято решение о повышении ставки рефинансирования. Поэтому ипотека с процентной ставкой, привязанной к ставке рефинансирования, не лучший выбор для заемщиков, предпочитающих стабильность.

«Я бы рекомендовала такой кредит тем клиентам, которые хорошо ориентируются в экономических тенденциях и уверены в своих силах. Хотя всегда стоит помнить, что все катаклизмы случаются внезапно – еще в середине 2008 года мало кто предполагал, как изменится рынок всего через полгода», – отмечает г-жа Сурина.

Между тем, по мнению аналитика ИК «Капитал Инвест» Юрия Несмелова, совсем опасаться плавающей кредитной ставки не стоит. «Во-первых, можно брать кредит с привязкой не к ставке рефинансирования, а к западным индикаторам. Они более стабильны, а значит, и менее рискованны. Во-вторых, если грянет кризис, банки могут пойти навстречу заемщику и помочь рефинансировать кредит».

Эксперт советует в период удешевления ресурсов стараться погашать плавающий ипотечный кредит с опережением. По возможности лучше всего уложиться по выплатам в 7-10 лет – приблизительно столько длится экономический цикл.

Кстати, за границей во многих кредитных организациях существует определенный спрогнозированный максимальный процент, прописанный в договоре, выше которого ставка уже не может быть. В России пока такого нет.

Между тем ряд российских банков готов предложить клиентам комбинированные продукты. Суть программы заключается в том, что в течение периода моратория, в среднем от года до пяти лет, действует фиксированная ставка, а по окончании данного периода и до конца срока кредитования устанавливается уже переменная.

По словам члена правления, директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолия Печатникова, подобная схема кредитования удачно сочетает в себе преимущества и фиксированных, и переменных ставок. «На период моратория заемщик может получить процентную ставку несколько ниже классических долгосрочных фиксированных ставок. Такое предложение будет удобно для заемщиков, оформляющих ипотечный кредит на длительный срок, рассчитывающих на досрочное погашение кредита в период действия моратория и на пересмотр ставки».