Вклады навсегда

Процентные ставки по вкладам продолжают падать. Сейчас они почти достигли уровня инфляции. Правда, несмотря на снижение доходности, вклады по-прежнему популярны у населения. «Лишние» деньги граждане несут в банки и размещают их на депозитах.

Центробанк РФ обновил статистические данные по доходности вкладов. В середине ноября, по подсчетам организации, среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок в рублях десяти российских банков (имеющих наибольшую долю вкладчиков) снизилось до 8,46% годовых. В первой декаде ноября ставка составляла 8,5% годовых. Таким образом, она снизилась на 0,04 процентного пункта. К слову, в начале июля 2009 года усредненная максимальная ставка находилась на уровне 14,85%.

Между тем, как считают эксперты, доходность вкладов все больше приближается к уровню инфляции. На начало месяца, по данным Росстата, она составляла 7,2%. Правительственные чиновники полагают, что инфляция на конец года не превысит 8%. Правда, в Минфине не исключают превышения ожидаемого уровня.

Аналитик ИК «Капитал Инвест» Михаил Решетов напоминает, что фактическая инфляция – продуктовая – уже давно превысила данные Росстата и сейчас колеблется на уровне 11-12%. «По сути уже сейчас вклады ниже инфляционного барьера. А ставки под нажимом Центробанка продолжают свое снижение».

Стоит напомнить, что согласно рекомендации ЦБ банки не должны предлагать доходность по депозитам выше, чем средняя максимальная ставка банков топ-10 плюс 1,5%. Таким образом, кредитные организации не должны устанавливать ставки по вкладам выше 9,96%. Сейчас есть несколько банков, которые предлагают клиентам доходность выше не только нового уровня 9,96%, но и выше предыдущей рекомендуемой планки 10%.

Между тем, несмотря на снижение доходности вкладов, они по-прежнему пользуются популярностью у граждан. Ежедневно в банки приносят более 5,1 млрд (!) рублей.

Это почти вдвое больше показателей аналогичного периода прошлого года – 2,9 млрд рублей.

Всего же с начала года по сентябрь вклады граждан в банках выросли на 18,6%.

Кстати, по оценкам Агентства по страхованию вкладов, по итогам 2010 года средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1900-2200 млрд рублей. Это соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5-29,5%. Объем депозитов физических лиц на конец года оценивается в 9350-9650 млрд рублей.

В Поволжском федеральном округе прирост вкладов, по данным АСВ, наиболее заметен. На сегодняшний день в банках ПФО хранится более 351 миллиарда рублей, что значительно превышает докризисный объем. За 2009 год их объем увеличился на 28,7%, а за девять месяцев текущего года – уже на 23,7%, что опережает прирост вкладов в целом по банковской системе страны.

По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, несмотря на то, что доходность вкладов в следующем году снова окажется несущественна, клиенты у банков будут. «Люди не перестанут нести деньги, так как в стране сохранится состояние «отложенного спроса». Финансовых накоплений многих граждан не хватит на покупку авто или недвижимости, и они «предпочтут» сохранить или копить деньги в банке».

Как считает г-н Решетов, отрицательная доходность вкладов действительно не беспокоит россиян, так как они к своим вкладам относятся не как к средству увеличения своих доходов, а как к средству сохранения своей наличности. «Это наш элемент «совковости». От которого бы надо давно уже избавиться. Сейчас финансовые организации предлагают множество услуг для населения по увеличению доходов. Но россияне достаточно консервативны и выбирают банковские вклады».

Между тем, по мнению начальника управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Натальи Волошиной, вероятность отвлечения части денежных средств в более доходные источники инвестирования существует, что может отразиться и на темпах прироста вкладов населения. «Но нельзя забывать о достоинствах банковских вкладов: высокий уровень гарантии возврата – чего нет, например, в фондовых рынках, высокий уровень ликвидности – чего нет порой в недвижимости. На отток вкладов влияют более серьезные факторы, чем незначительное превышение инфляции над процентными ставками», – делает выводы специалист.