Равнение на середину

Банки «усреднят» перед заемщиком. Федеральная антимонопольная служба подготовила поправки в законодательство, согласно которым финансовые организации будут обязаны информировать клиентов о среднерыночных ставках по кредитам. Предполагается, что таким образом механизм образования процентной ставки для банковских клиентов станет более прозрачным. Заемщик, ориентируясь на среднерыночные индикаторы, сможет без труда подобрать для себя самый выгодный кредит.

На прошедшей на днях конференции «Кредитование в России» начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева сообщила журналистам о подготовленной специалистами ведомства очередной серии поправок в банковское законодательство. Изменения направлены на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Антимонопольщики намерены обязать банки информировать граждан о среднерыночной ставке по кредитам в стране. Предлагаемая ФАС инициатива уже получила «добро» от Роспотребнадзора.

По словам г-жи Бондаревой, Центробанк просчитает среднюю процентную ставку по рынку по отдельным кредитным продуктам. Затем она будет умножена на определенный коэффициент. Полученные результаты с новыми усредненными ставками будут разосланы по банкам. Те, в свою очередь, оформят их в виде табличек и вывесят на видном месте в своих отделениях. Заемщик сможет сам сравнить среднерыночную ставку с тем, что предлагает ему банк, чтобы выбрать, где кредитоваться.

Так, по мнению специалистов ФАС, к примеру, если выяснится, что средняя ставка по продукту равняется 15%, а банк просит 22%, человек сразу может понять, что ставки в этом банке завышены. Человек со спокойной душой сможет уйти в другой банк, где, возможно, найдет кредиты более доступные для себя.

Между тем сами банкиры предлагаемое новшество от антимонопольного ведомства оценивают далеко не однозначно. Как считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, предложение ФАС невозможно реализовать на практике. Более того, попытка его реализации приведет к грубейшим нарушениям принципа равной конкуренции. «Даже для простейших годовых потребительских кредитов крайне сложно предложить методику расчета среднерыночной ставки. Размер процентных платежей по таким кредитам существенно зависит от большого числа факторов. Изобретение ФАС следует признать финансовой инновацией, поскольку оно не имеет мировых аналогов. В условиях роста цен на крупу, видимо, целесообразно обязать супермаркеты вывешивать средние цены на гречку, горох и рис прямо у входа в магазин», – считает банковский эксперт.

По словам г-на Иванова, гораздо более продуктивным может стать внедрение идей, предложенных европейским законодателем. Они состоит не в том, чтобы заниматься усреднением рыночных цен и информировать о них потребителей, а в том, чтобы обязать банки в полном объеме доводить до потребителей информацию о «значимых» условиях договора еще на этапе его подписания.

«Я полностью поддерживаю открытость между банками и клиентами. Это в конечном счете идет на пользу обеим сторонам и только укрепляет сотрудничество, – рассказывает директор департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Александр Будник. – Однако, на мой взгляд, новую инициативу ФАС, так же как уже действующее требование ЦБ об информировании о полной стоимости кредита, я не могу оценить однозначно. Грамотные клиенты сами в состоянии разобраться в том, какое предложение на рынке лучше им подходит, какое более выгодно. И основными критериями здесь далеко не всегда выступают ставки по самому кредиту. Клиентов не меньше интересует возможность досрочного погашения, сроки предоставления финансирования, размер первоначального взноса и так далее».

По мнению банкира, сегодня мы видим, что полная стоимость кредита для большинства заемщиков малоинформативна и, скорее, вносит путаницу, чем реально помогает клиенту оценить стоимость взятого кредита. «Новая инициатива, думаю, внесет еще больше путаницы, тем более что создать адекватную методику расчета средних ставок без множества оговорок едва ли возможно. Однако не могу не выделить положительный момент. Внедрение инициативы ФАС в практику потребует от банков вкладывать больше усилий в повышение грамотности клиентов. Сами клиенты будут также более заинтересованы в том, чтобы разобраться во множестве разных цифр и условий, что в конечном итоге может сказаться на рынке положительно», – полагает г-н Будник.

Независимые аналитики также сомневаются в эффективности новшества от ФАС. По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, расчеты усредненных ставок ЦБ могут выйти несколько кривоватыми. «Так, если использовать их методику, то получится, что справедливая кредитная ставка сейчас – 20% годовых, что превышает реальный уровень ставок сейчас. Такие цифры могут ввести в заблуждение заемщика», – делает выводы эксперт.