Посткризисный должник: штрихи к портрету

Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» провело исследование влияния кризиса на поведение российских должников. Выяснилось, что в этом году банковские неплательщики уже намного реже стали использовать «кризис» как оправдание своих невыплат по кредиту. Если в 2009 доля должников, которые при разговоре с коллекторами ссылались на временные финансовые трудности, составляла 44%, то в первом полугодии 2010 количество таких людей уже сократилось до 30%.

По данным ЦБ РФ, объем выданных населению кредитов за первые шесть месяцев этого года составил 3 триллиона 672 млрд рублей. По состоянию на начало июля просрочка физических лиц достигла 274 млрд рублей, что составляет 7,48% от общего объема кредитования. В январе 2009 доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла всего лишь 3,6%.

Между тем в последние месяцы темпы роста просрочки значительно снизились. Специалисты «Секвойи» полагают, что кризисные явления как таковые стали оказывать меньшее влияние на поведение должников. Пик нестабильности, связанный с задержками зарплат и сокращениями на производстве, прошел.

«Правда, это не означает, что проблема перестала существовать. Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными. То есть ситуация с «плохими долгами» остаётся стабильной», – считает заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная.

Коллекторы более детально проанализировали данные о неплательщиках, заявивших о материальных затруднениях, но возобновивших выплаты. Выяснилось, что в 65% случаев, такой исправившийся должник – это мужчина, соответственно, во всех остальных – женщина. 35% из числа должников – люди в возрасте от 45 лет и старше; 26% составили заемщики в возрасте от 35 до 45 лет; 23% – от 27 до 35 лет и 16% – младше 27 лет.

По мнению специалистов, полученные данные свидетельствуют о том, что кризис на себе достаточно сильно почувствовали мужчины чуть выше среднего возраста. Именно эта категория банковских заемщиков оказалась особо уязвимой. Объективно испытывая материальные трудности, должники пересматривают свои финансовые расходы, включая и выплаты по кредиту, которые при необходимости совершать более насущные траты порой отходили на второй план.

Кроме того, на них лежала финансовая ответственность не только за себя и свою семью, но зачастую также за своих престарелых родителей. При этом вышеуказанная категория должников все-таки готова к диалогу с коллекторами. С многими заемщиками был найден компромисс. Люди начинали платить по новым графикам, максимально подстраховывающим их кризисные опасения.

По данным агентства, наибольшее число «кризисных» должников, несмотря на финансовые проблемы, продолжающих осуществлять платежи (62%), пришлось на сравнительно «молодую» задолженность – до 1 года с момента её возникновения. В 24% случаев должники обладали просрочкой сроком от 1 до 2 лет, у 9% долгов возраст задолженности составляет 2-3 года. Наименьший же процент (5%) приходится на «старую» просроченную задолженность, со сроком более трех лет.

Интересно, что в ходе исследования не было отмечено особых различий в причинах просрочки между должниками, проживающими в разных городах России. То есть жители столицы, равно как и жители Дальнего Востока и юга России, одинаково ссылались на кризис и вызванные им финансовые трудности в качестве причины неплатежей.

Между тем специалисты отмечают, что портрет самого злостного должника не изменился. Это по-прежнему женатый мужчина в возрасте около 34-36 лет со средним специальным образованием, проживающий в городе, набравший несколько кредитов на сумму почти 100 тысяч рублей. Вообще, статистика показывает, что если заемщик имеет шесть или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда.

Выяснилось, что есть различия и между поведением мужчин и женщин, задолжавших банкам. Первые, получая кредит, чаще не соизмеряют свои желания с реальными финансовыми возможностями. Ежемесячные платежи оказываются слишком большими, доход – не достаточно стабильным, стоимость владения приобретенной на кредитные средства собственностью – слишком высокой и т.д. В итоге они бросают выплачивать кредит, разочаровавшись в самом инструменте кредитования, которым они воспользовались неудачно.

Женщины подходят к решению взять кредит более осторожно. Чаще всего они допускают просрочку, потому что действительно оказываются в сложной финансовой ситуации. В целом, стараясь аккуратно погашать кредиты, они прекращаю делать платежи, когда сталкиваются с сокращением доходов, потерей работы. Однако имея кредитную карту как инструмент моментального доступа к кредитным ресурсам, женщины чаще совершают импульсивные покупки, переоценивая свои силы. Кроме того, оказалась, что «слабая половина» человечества менее склонна разочаровываться в кредитовании и может воспользоваться им и после того, как с выплатой предыдущего займа возникли проблемы.

По материалам коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»