Карта бита

В России наблюдается всплеск похищений денег с банковских карт. Преступники идут на различные уловки. Обманным путем получают сведения о карте и затем делают ее электронную копию, ставят специальные сканирующие устройства в отсеках банкоматов. Не самые оригинальные злоумышленники просто похищают «пластик». Однако от потери наличности на карте можно в прямом смысле застраховаться. И тогда риски остаться без средств будут сведены к минимуму.

По мнению экспертов, страхование банковских карт становится все популярнее как у кредитных организаций (эмитентов карт), так и у их владельцев. Спрос рождает предложение, так как карточные преступления растут как на дрожжах.

Среди кредитных учреждений, предлагающих услугу страхования, можно отметить «Альфа-Банк», Росбанк, Банк Москвы, ВТБ-24, «Ситибанк» и ряд других. Банкиры заключают партнерские программы со страховщиками и советуют гражданам воспользоваться защитой от рисков. Стоимость страховки для граждан в среднем составляет 2-4 тысячи рублей в год.

По словам директора департамента частного банковского обслуживания Банка Москвы Дмитрия Брейтенбихера, их страховщик представляет карточным клиентам банка страховое покрытие от риска несанкционированного списания денежных средств со счета. «Максимальная сумма возмещения в случае хищения денег со счета клиента банка составляет 50 тыс руб в год. Страховка для каждого держателя карт представляется банком бесплатно, но только на протяжении первого года страхования. В дальнейшем клиенту предлагается возможность приобрести страховую программу за свой счет по тарифам, разработанным специально для нашего банка. В целом наше решение в области защиты держателей пластиковых карт от рисков несанкционированного доступа к счету направлено на повышение качества обслуживания клиентов».

Между тем, как полагает директор Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус, говорить о том, что услугой охвачена большая часть карточных портфелей банков, еще преждевременно. «При данном страховании не исключены всплески убыточности в силу ряда разнообразных факторов – от роста степени использования карт в безналичных расчетах до активизации разного рода преступных элементов, целью которых являются денежные средства на счетах, к которым выпущены банковские карты. Задача страховщиков и банков-эмитентов – обеспечить более широкое проникновение услуги и формирование как можно больших страховых резервов».

Страховые специалисты разделяют данный продукт на два вида. Первый и основной – это страхование рисков банка. Второй – страхование рисков держателя карты.

Как отмечает г-н Ус, банки страхуются также на несколько групп рисков. В первом случае ставится страховка за совершение операций по поддельным банковским картам. В другом риски, связанные с утратой карты держателем либо кражей. Кроме того, ряд банков страхует риски от невозврата овердрафта или кредита физическими лицами по ряду оснований. Как правило, таким фактором является несчастный случай, приведший к полной потере трудоспособности или смерти держателя карты. Страховым случаем признается пропажа без вести человека и нахождение его в связи с этим в розыске.

Эксперты считают: сами держатели карт также нуждаются в услугах страховщика, так как банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит банк (как правило, письменно) об этом событии. После этого банк блокирует карту, за все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет.

Стоит отметить и особый вид рисков – это прямые карточные мошенничества, когда владелец «пластика» сам делится секретами о нем с преступниками. Например, в телефонном разговоре, когда злоумышленники представляются сотрудниками банка, спрашивают информацию о карте и даже пин-код.

По оценке страховщиков, у банков в таких случаях зачастую нет достоверной статистики по убыткам. Это связано с тем, что, как правило, банки отказываются по таким инцидентам возмещать причиненный ущерб.

Заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов подтверждает, что в некоторых мошеннических случаях возможные потери по карте многим банкам компенсировать сложно, «так как пользователи «пластика» сознательно передают сведения о нем третьим лицам. Кроме того, они при этом не ставят в известность банк. Поэтому вся ответственность за состояние карточного счета ложится на держателя».

По словам президента Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, главная причина мошенничества с пластиковыми картами – это невнимательность при их использовании со стороны владельцев, то есть клиентов банков. «Я считаю, что самая рисковая зона для мошенничества с кредитными картами – это Интернет. Также распространены случаи, когда владельцы карт по телефону передают сотрудникам каких-то фирм данные своей карты – номера, PIN-коды. При такой передаче сотрудник фирмы, которому были переданы данные, может быть не виноват, но к телефонной линии легко могут подключаться мошенники».

Всего, по оценке г-на Аксакова, в России в прошлом году потери по платежным картам превысили 1 млрд рублей. Это в два раза больше, чем в 2008. Средний ущерб в расчете на один «пластик» составил 3-5 тыс. долларов.

По мнению г-на Уса, на сегодняшний день заинтересованы в страховании карт как банки, так и физлица. Не исключено, что для банков актуальность страхования этих рисков возрастет в связи с имеющимися законодательными инициативами по возможному возложению на них обязанности компенсировать держателям карт убытки, понесенные в связи с мошенническими операциями.

Напомним, еще в конце прошлого года Минфин выступил с инициативой обязать банки возвращать средства, списанные мошенниками с пластиковой карты до её блокировки. В обмен на это часть потерь должны взять на себя сами клиенты: пока речь идет о 10 процентах от похищенной суммы, но не более чем 13 тысяч рублей. В обмен на этот штраф на карту вернут остаток снятых средств. Вероятнее всего, инициатива Минфина законодательно будет утверждена с реальным появлением национальной платежной системы.