Образовательные кредиты: версия 2.0

Кредиты на образование в банках традиционно не самый популярный продукт. Считается, что с сомнением к нему относятся как сами банкиры, так и обычные граждане. Возможно, с очередной попыткой запуска программы господдержки образовательных кредитов произойдут изменения. И тогда данный банковский продукт найдет своего истинного клиента.

Неделю назад Сбербанк России приступил к выдаче образовательных кредитов в рамках государственной программы субсидирования процентных ставок. Пока, правда, в качестве эксперимента. Помимо Сбербанка, в программе примет участие банк «Союз». Еще две финансовые организации будут определены правительством в ближайшее время. Всего на реализацию этого проекта из федерального бюджета уже выделено в 2010 году 750 млн рублей, что позволит выдать около 10 тысяч кредитов.

Согласно программе, студенты смогут получить кредит на образование по ставке, которая равна ставке рефинансирования ЦБ РФ плюс 3%. Сейчас она составляет 10,75% годовых, из них 5,81% субсидирует государство, а 4,94% уплачивается заемщиком. Напомним, по схожему принципу выдаются сейчас кредиты на авто отечественной сборки.

Между тем уникальность образовательного проекта не только в низких процентных ставках, но и в длительном сроке кредитования. Так, в течение всего периода обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не обязан выплачивать банку основной долг по кредиту. В течение же первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40% и 60% соответственно). После завершения обучения в вузе у выпускника есть целых десять лет, чтобы полностью погасить кредит, то есть со времени получения кредита проходит 15 лет.

Также большим плюсом для студентов станет и тот факт, что не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а досрочное погашение возможно без штрафных санкций. Еще одним положительным фактором программы можно назвать возраст получателя кредита. Им может стать совершеннолетний гражданин в возрасте от 14 до 18 лет. Практически обязательное оформление кредита на родителей отпадает.

У этой программы есть еще несколько немаловажных особенностей. Для того чтобы можно было учиться в кредит, студентам придется постараться. Так как субсидия будет действовать, пока у студента в зачетке только четверки, пятерки и максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, «скидка» аннулируется. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования.

Еще один немаловажный фактор. В государственном эксперименте пока участвуют только 56 российских вузов. То есть только студенты этих заведений могут рассчитывать на льготные кредиты. Среди таких вузов и два татарстанских: КГТУ им. Кирова и ТГГПУ. Так как списки учебных заведений формировались еще в сентябре прошлого года, возможность слияния педуниверситета с КГУ (ныне КФУ) учтена не была. Более странно выглядит то, что сам главный казанский университет не стал участником образовательного эксперимента, так же как КГТУ имени Туполева. Со всем остальным списком учебных заведений можно ознакомиться на сайте Минобразования РФ или Сбербанка.

По мнению директора управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Карасевой, благодаря государственному субсидированию кредит становится очень удобным для студента. «Для нас же это не столько коммерческое предложение, где организация получает максимум дохода, сколько возможность воспитания своего будущего клиента. Мы хотим предоставлять услуги с самого начала и впоследствии в течение всей жизни сопровождать клиента, предоставляя ему свои финансовые услуги».

По словам председателя правления банка «Союз» Андрея Хандруева, они также намерены участвовать в эксперименте, чтобы иметь такой продукт. Условия кредитования будут такими же, как и в Сбербанке.

Стоит напомнить, что во всех этих банках, да и в некоторых других, кредитные программы на образование уже существуют. Но процентная ставка по ним достаточно высока, и продукт становится похож на стандартный потребительский кредит.

Советник президента Ассоциации региональных банков России Никита Коваленко полагает, что для того чтобы проекты по образовательным кредитам не оказались одноразовыми, необходимо разработать систему их рефинансирования и дополнительного привлечения длинных ресурсов. «Ведь на 15 лет, приблизительные сроки выдачи образовательных кредитов, деньги найти трудно. Без механизма выкупа кредитов государственной структурой, подобной АИЖК, банки вряд ли смогут активно выдавать образовательные кредиты».

Как считает аналитик ГК «Регион» Алексей Шестаков, в целом новая государственная программа софинансирования образовательных кредитов неплохая, но для ее успешной реализации необходимо расширить количество банков-участников. «Если вспомнить первые месяцы льготного автокредитования, то тогда количество банков также было ограничено. Отсюда был низкий спрос на авто. Как только список организаций увеличили, популярность автокредитования заметно выросла».

По словам эксперта, не стоит забывать и об обеспечении гарантий такого кредитования. Взять на себя все риски программы может только государство.

С этими доводами согласен и ректор учебного центра «Финам» Ярослав Кабаков. «Сейчас банкирам нужно внятное правовое поле для деятельности, приносящей прибыль. Отсюда и сложности. Идеальный для всех кредит на образование в текущих условиях получить трудно. Может быть, необходим такой закон, который будет реально работать хотя бы для тех специальностей, где способны погасить кредиты».

По мнению доцента кафедры «финансы и кредит» экономического факультета Московского госуниверситета им. Ломоносова Магомета Яндиева, идея господдержки образовательных кредитов, безусловно, замечательная. «Можно только приветствовать, что власти «раздают» деньги конкретным рядовым гражданам, а не просто «кормят» представителей местных элит под прикрытием госфинансирования инвестиционных программ. «Однако я думаю, что пока эта инициатива развиваться не будет, поскольку количество специальностей, по которым зарплата работника без высшего образования существенно отличалась бы от зарплаты работника с высшим образованием, невелико».

Эксперт полагает, что было бы лучше, если бы государство задумалось о тотальной реформе системы образования и начало с ужесточения требований к научной составляющей преподавательской деятельности. «Одно дело, когда занятие ведет человек, сам недавно прочитавший интересный материал из чьей-то статьи, и совсем другое дело – преподаватель сам эту новизну творящий, – считает г-н Яндиев. – На «выходе» из вуза мы должны получить инновационного специалиста, который обучен не только формулам, но и личным примером своего лектора. Вот тогда, безусловно, разница будет очевидна и, соответственно, будет отражаться в зарплате. Тогда и кредит можно будет брать уверенно».