Штрафы остаются в силе

Банковские штрафы за просрочку кредитов остаются в силе. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) посчитал правомочными санкции банкиров против нерадивых заемщиков. Финансовые организации будут и дальше продолжать ставить должников «на счетчик», но при этом повышать процентные ставки по действующим кредитам уже не смогут.

Напомним, еще в марте судьи Высшего арбитражного суда поставили точку в споре между Роспотребнадзором и одним из российских коммерческих банков. Ведомство, защищающее права потребителей, выявило у кредитной организации ряд нарушений и обратилось в суд. В Роспотребнадзоре посчитали, что условия кредитного договора, предусматривающего возможность одностороннего повышения банком ставки по кредитам, ущемляют права заемщиков. Кроме того, они посчитали незаконным и взыскание дополнительной неустойки за просрочку выплат.

В появившейся несколько дней назад уточненной (мотивировочная часть постановления. – Прим. авт.) резолюции судьи признали незаконными условия одностороннего повышения процентных ставок банком, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако президиум ВАС счел приемлемым условие о взимании штрафов (пеней, неустойки) с граждан за просрочку возврата кредитов.

Некоторые эксперты посчитали, что судьи могли смягчить свою первоначальную позицию из-за активного вмешательства банковского лобби, и поэтому не стали отменять штрафные санкции. Но в ВАС отвергли эти домыслы и добавили, что никаких противоречий в их решении не было.

В банковских кругах изначально отмену выплат неустойки посчитали неприемлемой для рынка. По словам заместителя директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталии Хахалиной, штрафные санкции – это мера дисциплинарного воздействия на заемщиков. Она применяется банками с целью предотвращения нарушения графика платежей.

Как рассказал аналитик ГК «Регион» Алексей Шестаков, штрафы за невыплату кредита – это распространенное явление в мировой банковской среде. «Однако в России они слишком высоки и иногда не имеют никакой экономической подоплеки. Кредитные организации их используют не для дисциплинарного воздействия на должника, а для зарабатывания на этом денег. Были случаи, что сумма неустойки превышала «тело» самого кредита».

Для примера можем привести штрафные санкции за просрочку ряда банков, активно занимающихся потребительским кредитованием. Цифры взяты из условий некоторых кредитных тарифов, опубликованных на сайтах организаций.

1. «Русский стандарт». При стандартном кредите первичный пропуск платежа (после 15 дней) – 300 рублей, втором подряд – 500 рублей, третьем и четвертом – 1000 и 2000 рублей соответственно.

2. «Джи Мани Банк». «Потребительский кредит Плюс». Штраф – 900 рублей (после пятого дня просрочки), но не более 50% от суммы просроченной задолженности.

3. «Альфа-Банк». Персональный кредит на любые цели. В случае, если вы не внесли ежемесячный платеж вовремя, образуется просроченная задолженность, на которую ежедневно начисляется неустойка в размере 1%.

4. ВТБ-24. Потребительский кредит. Банком установлены штрафные санкции за просрочку очередного платежа по кредиту в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Кроме того, кредитные организации берут комиссию за предоставление кредита. По своей сути очень схожую с запрещенной комиссией за ведение судного счета.

Кстати, по мнению некоторых, в ближайшее время банковскую отрасль может ожидать волна судебных исков от заемщиков по компенсации поднятых ранее банками ставок. В связи с этим финансовая нагрузка на них также может возрасти.

Заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников считает, что кредитные организации будут искать способы защиты от повышенных рисков. «Банки будут повышать процентные ставки для новых заемщиков, а также активнее предлагать продукты с плавающими кредитными процентами».