Кредитная альтернатива

Первое, что приходит на ум при упоминании о кредитах, – это банки. Именно эти структуры чаще всего оказывают услуги по кредитованию физических и юридических лиц. Однако есть им и альтернатива. В стране растет количество кредитных потребительских кооперативов и центров микрофинансирования. Именно на них делают ставку и в правительстве России, считая, что эти организации способны оказать финансовую поддержку малому бизнесу и населению страны.

На днях премьер-министром РФ Владимиром Путиным был одобрен законопроект о микрофинансовой деятельности. Согласно правовому акту, в стране должны появиться многочисленные финансовые институты, которые позволят сделать кредиты доступными для малого бизнеса. Предприниматель, при наличии у него грамотного бизнес-плана, получит возможность воспользоваться микрокредитом до 1 млн рублей.

К слову сказать, в стране уже работают несколько сотен центров микрофинансирования. Более того, один из них достаточно давно успешно действует в Казани и уже обзавелся филиалами в других регионах страны. Руководит казанским центром микрофинансирования известный бизнесмен Павел Сигал, по совместительству являющийся вице-президентом предпринимательского движения «Опора России», где как раз и курирует развитие механизма микрокредитования в стране.

По мнению г-на Сигала, с принятием нового закона фактически будет подведена законодательная основа для получения господдержки микрофинансовыми организациями. Доверие к ним будет значительно повышено. Также оно даст толчок для развития малого бизнеса, так как заемные средства станут более доступными для тех, кому их трудно получить в банке.

По оценке специалистов, в настоящее время около 400 тысяч субъектов малого предпринимательства обслуживаются по программам микрофинансирования. Средний размер микрозайма составляет около 60 тыс. рублей. Уровень просрочки – порядка 3%.

По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, уже сейчас данная финансовая услуга популярна в рамках своей рыночной ниши. «Правда, такие кредиты берут в случае срочной необходимости в займе на относительно короткое время и, как говорится, не от хорошей жизни. Процентная ставка по микрокредитам колеблется вокруг отметки 25-30% годовых по рублевым займам. В некоторых банках и частных структурах, обслуживающих данный рынок, не анонсирующих эффективную ставку и применяющих многочисленные комиссии, этот процент возрастает до 70-80% годовых. Для сравнения: в США ставки по микрокредитам варьируются в зависимости от типа программы кредитования от 7 до 11% годовых», – рассказывает специалист.

Аналитики считают, что появление законопроекта, а значит, единых правил для центров микрофинансирования станет одной из причин снижения стоимости заимствований для самих центров. А значит, за этим последует и удешевление кредитов для конечных клиентов.

Если центры микрофинансирования делают ставку на выдачу займов малому бизнесу, то кредитные потребительские кооперативы – на обычных граждан. Эти организации также появились относительно недавно и сейчас все больше получают распространение.

В прошлом году был утвержден новый вариант закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Правовой документ определил изменения в порядке работы кооперативов, произошедшие в последние годы, закрепил права и обязанности его членов.

Опрошенные эксперты считают, что с каждым годом кредитные кооперативы развиваются и в Казани. Это обусловлено тем, что значимость и востребованность этого сегмента рынка возрастает. Кредитные кооперативы работают, создавая на муниципальном и региональном уровнях возможность реализации социальных и экономических программ, помощи людям.

По мнению председателя правления КПК «Возрождение-16» Евгения Бабушкина, на сегодняшний день существует множество разнообразных программ, предоставляемых как банками, так и кредитными кооперативами. «Принципиальных различий между ними нет. Ни для кого не секрет, что займы в кооперативах обычно предоставляются под более высокий процент, чем в банках. Но я не назвал бы это минусом. Потому как сама процедура в кооперативе занимает значительно меньше времени, чем в банке. В большинстве кооперативов займы выдаются уже в течение 1 дня. Дополнительной выгодой для клиента также являются возможность подачи заявки на займ по телефону, досрочное его погашение без комиссии, гибкие сроки, минимальный пакет документов для оформления договора».

Директор КПКГ «Кредитный центр» Сергей Купцов добавляет, что работа кооперативов не регулируется Центробанком, процентные ставки устанавливаются ими самими. «Наши клиенты – это люди, которым банк отказал в выдаче кредита. Поэтому они и приходят к нам. Часто банковские отказы связаны просто с техническими неточностями скоринга. Но перед тем как выдать займ человеку, мы, конечно же, его проверяем. В итоге, если он не должник, заявка будет одобрена».

Следует отметить, что согласно законодательным новшествам с 2011 года кредитные кооперативы будут обязаны в течение трех месяцев со дня своего создания вступить в саморегулируемую организацию (СРО). По аналогии, как это делают сейчас строительные компании. В каждой СРО будет создан страховой резервный фонд на случай банкротства кого-либо из участников.

«Мы являемся учредителями ассоциации потребительских кооперативов Поволжья, – рассказывает г-н Купцов. – На ее базе и планируем создать СРО. С предложениями вступить в общество мы обратились ко многим кооперативам, действующим в нашем регионе, и уже получили положительные отклики. Время показало, что такой союз, сообщество или ассоциация может защитить кооперативы от банкротства».

По мнению специалиста, к сожалению, не все из вновь возникших и существующих кооперативов добросовестно осуществляют свою деятельность. Поэтому необходимо обращать внимание на организационную форму компаний, занимающихся кредитованием населения.

«Сейчас появились организации, которые зарегистрированы не как кооператив, а как общество с ограниченной ответственностью. Согласно закону они не имеют права выдавать займы на сумму свыше 5 тысяч рублей. Как правило, эти ООО получают прибыль за счет огромных комиссий – гораздо выше, чем в обычных кредитных кооперативах. Так как проценты рассчитываются там в днях, то годовая ставка может быть свыше 700%. Обращаться за займом в такие организации я бы не советовал», – делает выводы г-н Купцов.