Посткризисная кредитомания

Россию во втором полугодии 2010 года может захлестнуть новый кредитный бум. В этом уверено руководство Центробанка. На оживление потребительского спроса надеются и сами кредитные организации. Между тем итоги первого месяца года показали обратные результаты. В январе банкам пришлось сократить свои кредитные портфели. Аналитики считают, что добиться роста кредитования поможет только значительное улучшение экономической ситуации в стране.

Несколько дней назад глава ЦБ Сергей Игнатьев дал весьма оптимистичный прогноз. По его мнению, во втором полугодии рост рынка кредитования составит 15-20%. Более того, руководитель ведомства полагает, что спрос на кредиты может быть столь велик, что, возможно, придется его искусственно ограничить.

Напомним, что кредитование в прошлом году стало менее востребованным из-за высоких процентных ставок. Только суммарный портфель кредитов физлицам банковского сектора сократился более чем на 10%. Средний процент по потребительскому кредиту в стране составил 31%. На сегодняшний день многие эксперты считают, что ставка должна соответствовать уровню платежеспособности населения и составлять не более 18%.

Вообще отложенный спрос 2008–2009 годов может оказаться достаточно сильным импульсом для развития потребительского кредитования. Тем более он является наиболее технологически простым и легко продаваемым продуктом, поэтому аналитики не сомневаются, что его восстановление произойдет достаточно быстро.

Между тем, согласно результатам проведенного социологического опроса Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), как минимум 6% респондентов в ближайшее время намерены обратиться в банк за получением потребительского кредита, 2% опрошенных планируют получить кредитную карту.

Кстати, в 2010 году кредитками намерены заниматься и банки, серьезно не интересовавшиеся ранее этим сегментом рынка. Так, недавно стало известно, что потеснить действующих игроков «карточного» бизнеса намерен Сбербанк России. Финансовая организация весной проведет широкую эмиссию кредитных карт, их планируется выпустить 1,5-2 млн штук. Раннее кредитки Сбербанк выдавал только «зарплатным» клиентам. Банкиры надеются, что спрос на кредитные карты значительно увеличится.

По мнению экспертов, в наступившем году должны завоевать популярность и льготные автокредиты. Несколько дней назад российское правительство одобрило программу субсидирования ставок по автокредитованию на 2010 год. Граждане могут воспользоваться льготным автокредитом при покупке автомобиля, выпущенного в России, не дороже 600 тысяч рублей. Две трети процентной ставки кредита будет погашать государство. Получить же его можно будет в одном из 90 российских банков.

Руководитель службы рейтингов кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Ирина Велиева полагает, что первый шок от сокращения доходов, увольнений, девальвации рубля и нестабильной макроэкономической ситуации у людей прошел. К населению возвращается постепенная уверенность в банковской системе. «Поэтому спрос на кредиты, действительно, будет расти, правда, не столь значительно, как того хотели бы в Центробанке. В свою очередь банки тоже готовы к наплыву клиентов. «Подушку безопасности» от возможных рисков они все уже сформировали».

Единственное, что беспокоит как банкиров, так и независимых экспертов, так это рост просрочки по уже выданным кредитам. Некоторое время назад глава Сбербанка РФ Герман Греф заявил, что в 2010 году уровень просроченной задолженности по МСФО (международные стандарты) может достичь 20%. В такой ситуации российские банки будут вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам, и этот процесс может продолжиться и во второй половине текущего года. В самом Сбербанке, по данным на 1 января 2010 года, удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов вырос до 4,4% с отметки 1,6%, зафиксированной в начале прошлого года.

Директор Центра макроэкономических исследований компании BDO Елена Матросова считает, что некоторые банки стараются скрыть задолженность своих клиентов, чтобы сохранять рейтинги и имидж. «Обнаружить такую просрочку регулятор может с помощью проводимых в банках стресс-тестов. В целом, по нашим прогнозам, ситуация в банковском секторе в 2010 году останется непростой. «Плохие» долги в кредитных организациях будут продолжать расти».

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, уже сейчас потенциальный объем «плохих» долгов и «просрочки» составляет 30-40% от общей суммы кредитов. «Банки будут вынуждены заниматься кредитованием для сохранения роста показателя отношения резервов и капитала банков к сумме активов. Что же касается условий кредитования, они вряд ли в обозримой перспективе станут вновь столь же «мягкими», как в докризисный период, по крайней мере для небольших заемщиков. Высокий уровень потенциального объема «плохих» долгов ограничивает возможность ослабления банками своей кредитной политики».

Правда, эксперты надеются, что с наращиванием «здорового» кредитного портфеля уровень просроченной задолженности в процентном соотношении снизится. При этом, по словам аналитика ИК «Капитал Инвест» Дениса Старостина, у населения появится оправданная заинтересованность в кредитах. «Но, скорее всего, многие люди будут ожидать понижения кредитных ставок. В январе банки уже начали их снижать, но очень незначительно. Если планы банков не изменятся, к концу года средний процент по потребительскому кредитованию снизится до 17-18%, а ипотечные кредиты можно будет приобрести с процентной ставкой 12-13% годовых».