Кредиты станут доступнее?

Улучшение экономической ситуации в стране будет способствовать смягчению кредитной политики большинства российских банков. По крайней мере так считают правительственные чиновники и независимые аналитики. О снижении кредитных ставок на некоторые продукты уже объявил ряд ведущих столичных банков. В очереди на улучшение своих кредитных программ и региональные банки.

На днях Банк России седьмой раз в этом году снизил ставку рефинансирования. Сейчас она составляет 10% годовых. Как отмечают в департаменте внешних и общественных связей ЦБ РФ, решение было обусловлено необходимостью дополнительного стимулирования экономической активности. Дальнейшие шаги регулятора по снижению процентных ставок будут определяться необходимостью создания условий для расширения кредитования и стимулирования экономического роста с учетом развития инфляционных тенденций.

Первым на относительную стабилизацию экономической ситуации в стране отреагировал Сбербанк России. Еще в начале сентября он снизил процентные ставки по ряду кредитных программ в среднем на 0,5-1 процентных пункта. Также «народный» банк отменил повышенные требования к заемщикам-физлицам и поставил задачу возврата объемов розничного кредитования на докризисный уровень. Для этого в банке готовы увеличивать сумму кредита, снижать размер первоначального взноса и в ряде случаев отказываться от поручительства и залога. На тенденции уже отреагировали и некоторые другие участники рынка. По ряду кредитов ставки снизили «Абсолют банк», Банк Москвы и «Возрождение».

«Сегодня банки реагируют на первые признаки стабилизации, выходя на рынок с новыми программами и смягчая условия действующих. Например, мы снизили ставки по автокредитам и смягчили условия их выдачи – теперь получить кредит на авто можно, предоставив только три обязательных документа. Кроме того, мы готовим к запуску новую программу кредитования малого и среднего бизнеса, условия которой также будут существенно смягчены», – рассказывает управляющий казанским филиалом «Абсолют Банка» Ринат Юсупов.

Банки Татарстана пока не могут оперативно снижать процентные ставки по кредитам, но постепенно расширяют количество кредитных программ. Так, «Ак Барс» банк возобновил кредитование физлиц на приобретение недвижимости по федеральной программе АИЖК.

По мнению начальника управления анализа и планирования банка «Ак Барс» Арслана Хамидуллина, развитие розничных продуктов, таких как ипотека и автокредитование, находится в сильной зависимости от стоимости длинных финансовых ресурсов. «Как основной источник этих ресурсов пока рассматриваются только госбанки и банки с иностранным участием, которые и будут определять дальнейшее развитие ипотеки. Наличие доступа к длинным ресурсам в дальнейшем даст им возможность увеличить объемы кредитования. Развитие автокредитования также в большей степени будет зависеть от мер государственной поддержки, работы российских банков с российскими автопроизводителями и активности банков, связанных или принадлежащих западным автопроизводителям».

В последнее время, как отмечает начальник отдела продаж кредитных продуктов Татфондбанка Диана Шарафутдинова, на фоне наметившейся стабилизации в экономике кредитный рынок действительно несколько активизировался. «Банки готовы давать кредиты, но вопрос: готовы ли заемщики их брать. Одной из главных проблем остается высокая цена денег в экономике и как следствие высокие кредитные ставки. Этот вопрос носит макроэкономический характер, его невозможно решить на уровне одного банка. Есть, впрочем, надежда, что цена денег будет постепенно снижаться вслед за снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ и инфляции».

Генеральный директор ИК «Капитал Менеджмент» Дилюс Шавалиев соглашается, что в скором времени при сохранении текущих макроусловий экономики ставки по кредитам будут снижаться. «Правда, прямой зависимости влияния ставки рефинансирования на кредитные ставки нет. Скорее, тут на банковский сектор влияет общее оздоровление экономики. Сначала снизятся ставки государственных и крупных коммерческих банков, затем – региональных и малых кредитных организаций».

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин также полагает, что во втором полугодии этого года или в начале следующего года тенденция сокращения ставок по банковским кредитам продолжится даже в случае итогового роста инфляционных показателей в экономике страны. «При этом сохранится малоподвижность небольших банков. Эти организации фактически отстранены от возможности займов непосредственно у государства. Крупные банки предоставляют им кредитные средства под сравнительно высокие, на уровне 12,5%, среднесрочные ставки».

К тому же, по мнению аналитика, судя по сравнительно более высоким показателям норматива Н1 (Норматив достаточности собственных средств. – прим. автора) небольших банков, они традиционно представляют собой наиболее консервативный сегмент российского кредитного рынка. Этому способствует небольшой объем собственных средств таких кредитных организаций и ориентация их бизнеса на круг проверенных, «своих», заемщиков.