В портфелях не оказалось кредитов

Банки не торопятся снижать ставки и наращивать объемы кредитования корпоративного сектора и частных клиентов. В августе портфель кредитов российских банков «потяжелел» лишь на 0,8% и то благодаря Сбербанку. Причины пассивности все те же: высокие кредитные риски и рост просроченной задолженности.

На совещании по экономическим вопросам у президента Дмитрия Медведева выяснилось, что российские банки по-прежнему не торопятся кредитовать реальный сектор и население. Глава Банка России Сергей Игнатьев обнародовал нелицеприятную статистику.

«Банковские кредиты реальному сектору и населению практически не растут, – посетовал господин Игнатьев. – Хотя в августе, по предварительной информации, кредитный портфель российских банков увеличился на 0,8%, но это в основном благодаря Сберегательному банку, который увеличил свой кредитный портфель на 1,9%».

Согласно опубликованной отчетности по МСФО, в первом полугодии объем кредитного портфеля Сбербанка России (до вычета резервов) вырос на 3,9% по сравнению с началом года. При этом увеличение объемов кредитования обеспечивалось за счет корпоративного сектора: кредиты юрлицам увеличились на 7,2%. Кредиты физическим лицам, напротив, сократились на 6,3%. В банке такую тенденцию объясняют «снижением спроса на потребительские кредиты со стороны физлиц».

Официально стагнация отечественного кредитного рынка частично переложена на плечи заемщиков. «Физики» брать кредиты не хотят, «юрики» – не могут предоставить достойное обеспечение.

«Возможно, банки и прошли пик кризиса, но для реального сектора экономики и для населения кризис еще не закончился. Падает производство, снижается платежеспособный спрос, – говорит начальник управления кредитования московского филиала Смоленского Банка Дмитрий Скоркин. – В этой ситуации проводить активную кредитную политику, прогнозировать реальное финансовое состояние компании и движение денежных средств настолько затруднительно, что не спасают никакие залоги, даже некогда очень ликвидные».

«Опасаясь риска невозврата, многие банки работают только со сверхнадежными заемщиками – это либо крупные предприятия, либо клиенты с которыми прежде велось успешное сотрудничество. Чтобы снизить рост проблемных кредитов, в банках при рассмотрении заявок принимают во внимание не только залог, но и финансовые результаты деятельности компании. Представители малого и среднего бизнеса в этом случае выглядят чаще всего не утешительно. По требованиям банков, обеспечение кредита должно покрывать его сумму и проценты за весь срок кредитования. Однако у заемщиков зачастую отсутствуют ликвидные активы», – отмечает кредитный эксперт БашИнвестБанка Денис Насибуллин.

Основными причинами пассивности рынка остаются немалые кредитные риски и продолжающийся рост просроченной задолженности со стороны заемщиков. Например, только в августе прирост «просрочки» по кредитам корпоративным заемщикам увеличился на 5%.

«Банки создают достаточные резервы под возможные потери и, несмотря на такой рост просрочки, достаточность капитала остается на высоком уровне, – уверяет Сергей Игнатьев. – Я могу говорить о начале постепенного размыкания порочного круга, который заключается в том, что банки не кредитуют реальный сектор, потому что реальный сектор имеет плохое финансовое положение, поэтому высокие кредитные риски. А реальный сектор имеет плохое финансовое положение, потому что его банки не кредитуют. Этот процесс, возможно, уже начался».

Поддержать процесс, как отмечает глава центробанка, можно госгарантиями компаниям по кредитам и предоставлением банкам субординированных кредитов. Кроме того, регулятор намерен продолжить курс снижения ставки рефинансирования, чтобы стимулировать банки на уменьшение процентных ставок и повысить общую активность участников рынка.

Пока же, по словам Сергея Игнатьева, ставки банков по кредитам своим заемщикам, прежде всего корпоративным, снижаются «медленнее, чем нам бы хотелось». «Сейчас они где-то в районе 15% годовых, в среднем. Но, конечно, они дифференцируются в зависимости от рисков, в зависимости от качества заемщиков, может быть и 13%, а для кого-то может быть и 20%».

При этом участники рынка прекрасно понимают, что сегодняшние ставки для большинства предприятий и населения попросту недоступны. И такими ставки будут еще долго, потому что они – кризисные. «Таким образом, банки оценивают свои риски, отсекают массовых заемщиков. Кто-то может потянуть сейчас и 25, и 30% годовых, но таких единицы. Поэтому реального оживления кредитования ждать не приходится», – говорит Дмитрий Скоркин.

Как в прочем не приходится ждать и радикального снижения ставок по кредитам.

«Банки, получившие госпомощь, на это не пойдут, потому что сейчас давать кредиты надо очень аккуратно, а если их и давать, то только с учетом возможных прогнозируемых невозвратов, которые банки могут компенсировать повышением процентных ставок. Получается замкнутый круг. Когда в стране наступит обещанная стабилизация, когда снова начнется борьба за клиента, тогда ставки будут понижаться», – говорит господин Скоркин, добавляя, что любая оценка перспектив российского кредитного рынка до конца текущего года – это «гадание на кофейной гуще».