Я – банкрот!

Именно такую фразу вскоре могут услышать банкиры от своих должников – физических лиц. Несколько недель назад министерством экономического развития был подготовлен окончательный вариант законопроекта «О личном банкротстве». В случае его одобрения депутатами закон вступит в действие уже в начале следующего года.

Попытки как-то законодательно дать определение этой категории банковских должников предпринимались уже два года назад. Однако воплотить документ в жизнь мешало множество несоответствий с Гражданским кодексом. «Свежий» вариант законопроекта многие независимые эксперты не считают идеальным, но приходят к мнению, что дальше тянуть с правовыми пробелами уже нельзя.

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2008 года объем задолженности по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, составил 2,96 триллиона рублей. Долги по ссудам, на покупку жилья в 2007 году увеличились в 2,16 раза – до 757,5 миллиардов рублей с 350,2 миллиардов рублей. Объем задолженности по ипотечному кредитованию – за год она выросла в 2,6 раза – до 611,2 миллиардов рублей. По прочим кредитам россияне не вернули банкам 2,2 триллиона рублей, за минувший год долги выросли почти на 45 процентов.

Авторы закона считают, что он, прежде всего, должен учитывать интересы сознательных граждан, которые ввиду определенных обстоятельств не в состоянии в течение полугода погасить взятые кредиты. Сумма долга для объявления человека банкротом должна быть не менее 100 тысяч рублей. Инициировать процедуру может как сам должник, так и кредитное учреждение. Далее возможны два варианта развития событий: заемщику может быть предложена рассрочка погашения долга на срок до пяти лет с замораживанием всех штрафных санкций или же конфискация имущества и дальнейшая ее распродажа.

По решению часть долга человека могут и вовсе списать, но не более 30 процентов.

Многие крупнейшие потребительские банки в своей работе используют практику заморозки на определенное время процентов и штрафов. Поэтому специалисты считают, что при начале судебных действий у банка и его клиентов всегда есть шансы полюбовно договориться и выбрать первый вариант решения проблемы.

Но признание банкротом не пройдет для него безболезненно. В течение года с момента признания гражданина банкротом он не сможет заниматься предпринимательством, выступать учредителем юридических лиц. В пятилетний срок он не имеет права брать в банках новые кредиты. Объявлять себя банкротом можно тоже можно не чаще одного раза в пять лет. Правда шансы, что человеку дадут кредит повторно, невелики, все прецеденты будут вноситься в кредитную историю.

Директор департамента развития розничных продуктов « Абсолют Банка» Эмиль Юсупов считает, что принятие закона, в первую очередь, нужно заемщикам, которые оказались не в состоянии нести бремя кредитных платежей. «К сожалению, сейчас встречаются такие случаи, когда человек переоценивает свои возможности и, приобретая несколько покупок в долг, оформляет очередной займ в другом банке, для того чтобы вносить платежи по одному из кредитов в срок. Таким образом, получается целая цепочка задолженностей, справиться с которыми заемщик не в состоянии. Для таких клиентов банкротство может стать оптимальным выходом из сложившегося положения.

Если говорить об интересах кредитора, то данный закон будет наиболее эффективен для представителей среднего класса, которые в большей степени дорожат своей репутацией, кредитной историей, правом заниматься определенными видами деятельности», – делает выводы банкир.

Свое мнение высказывает специалиста юридической службы «Правовой аспект» Евгений Скворцов. Законопроект получился щадящим для должников. У человека, в случае объявления его банкротом и назначения исполнительного производства, останется квартира, земельный участок, предметы первой необходимости. В этом российский закон схож со многими европейскими. Банки, скорее всего, начнут внимательнее отбирать будущих заемщиков».

Юрист считает, что после принятия закона увеличится количество «лжебанкротов» – людей, пожелавших просто заморозить свои выплаты. Самому суду достаточно трудно определить, кто перед ним – действительно, человек, нуждающийся во временной защите, или мошенник. Тем более, что бремя доказывания своей несостоятельности ложится только на должника. Могут появиться случаи, когда дачи, автомобили мошенники будут заранее переписывать на своих дальних родственников, а перед судом представать практически нищими.

По словам аналитика ИК «Финам» Владимира Сергиевского, необходимость принятия такого закона диктуется реальной практикой, в которой новые экономические отношения сталкиваются с остатками советского законодательства. «Фактически нет полноценных способов отделить платежеспособных, но недобросовестных должников от неплатежеспособных и соответствующим образом реструктуризировать их долги. Причем с проблемой сталкиваются не только финансовые структуры, но и коммунальные службы, не имеющие возможности взыскать долги. В то же время задолженности без введения процедуры банкротства продолжают нарастать, что отрицательно сказывается и на балансе кредиторов. Если кто-то считает, что личное банкротство – это некая индульгенция, освобождающая человека от всех обязательств, то он глубоко заблуждается. Это достаточно серьезный удар по дальнейшим возможностям человека обустроить свои финансы, заниматься бизнесом. Скорее, будет обратный эффект – страх перед жутким и непривычным понятием «банкрот» заставит россиян более внимательно относиться к своим долгам»,– резюмирует аналитик.