Перекредитование: от долга к долгу

Относительно недавно на рынке банковских продуктов появилась новая услуга – перекредитование. Несколько лет назад с началом потребительского «бума» люди не обращали внимания на высокие комиссионные проценты. А спустя время, сравнивая тарифы других банков, приходили к выводу, что они переплачивают. Для таких потребителей и было придумано перекредитование, успешно существующее на западе несколько десятков лет.

Перекредитованием в рекламных буклетах обычно называют рефинансирование. По сути – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. Как правило, рефинансирование применяется в «дорогих» программах: авто, ипотеке, кредите для малого бизнеса.

По словам аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, ипотечное перекредитование из всех видов рефинансирования сейчас имеет наибольшую популярность. «За последние годы ставки по кредитам на недвижимость упали в среднем на 5-7%.Заемщик может успешно воспользоваться этим инструментом для уменьшения кредитного бремени. В России в числе первых перекредитование начали предлагать банки, такие как «ВТБ-24», «Абсолют Банк», Райффайзен, «Хоум кредит» и другие».

Как рассказал 116.ru управляющий филиалом «Абсолют Банка» в Казани Ринат Юсупов, в банке предлагаются в рамках этой программы автокредит и ипотека. «По ипотечному кредиту мы рассматриваем заявления граждан, кредитующихся в других банках, при условии соответствия залоговой недвижимости нашим требованиям, отсутствия текущей просроченной задолженности на момент подачи заявления и в течение 180 дней до момента рассмотрения документов».

В банках рефинансируются кредиты, составляющие от 20 до 80% оценочной стоимости жилья. Если клиент уже выплатил более 20% оценочной стоимости жилья, он может взять максимально возможную сумму кредита – на 80% стоимости квартиры, часть этих средств пойдет на погашение первоначального кредита, а часть клиент может использовать по своему усмотрению – например, на ремонт квартиры.

Но у перекредитования есть и свои минусы. Так, для части клиентов банков – рефинансирование – это способ сэкономить на займе, то для других это попытка найти дополнительные средства для погашения уже взятого кредита. Сначала берутся наличные на неотложные нужды, затем кредитная карточка одного банка, затем другого и так далее. Зачастую получается замкнутый круг, и люди не могут выбраться из него. Поэтому некоторые банки на услугу рефинансирования физических лиц смотрят с сомнением.

Руководитель управления отдела кредитования банка «Ак Барс» Эльза Мансурова сообщила, что услуги по перекредитованию клиентов они не предлагают. «Как правило, клиенты, обращающиеся за оказанием таких услуг, имеют неустойчивое финансовое положение, некредитоспособны и наверняка будут испытывать трудности в обслуживании ссудной задолженности. Кроме того, они не могут предложить первоклассное обеспечение. Кредиты, выданные таким клиентам, будут нести высокий кредитный риск и считаться обесцененными, что приведет к высокому проценту создаваемого резерва на возможные потери по ссудам».

Специалисты советуют, прежде чем заниматься перекредитованием, необходимо понять, насколько это выгодно, и как оно будет происходить. Банк обязательно возьмет комиссию за оформление рефинансирование, за проведение оценки имущества в случаях с ипотекой. Те несколько процентов, которые пытались сэкономить, могут вернуться с лихвой. В новом банке придется проходить все предварительные этапы, и не факт, что новый заем обязательно одобрят.

Для банкиров услуги перекредитования тоже связаны с повышенным риском. Так как в процессе оформления сделки есть небольшой временной промежуток, в который выданные денежные средства не имеют залогового обеспечения. Это происходит во время перевода денег на погашение первоначального кредита, снятия залогового обременения этим банком и оформления обременения банком, который выдал кредит для рефинансирования кредита. Деньги в банк могут не вернуться.

По словам Рината Юсупова, рефинансирование ипотечных кредитов не входит в число приоритетных направлений деятельности. «Мы полагаем, что со временем ситуация на ипотечном рынке стабилизируется, и банки не смогут предлагать условия по ипотеке, сильно отличающиеся друг от друга. Поэтому, возможно, количество клиентов, обратившихся к рефинансированию, со временем уменьшится. Что касается автокредитования, то эти программы будут пользоваться спросом всегда и, безусловно, будут развиваться. Пока будут пользоваться спросом программы экспресс-кредитования, клиенты будут рефинансировать свои заемы – ведь «быстрые» кредиты часто выдаются на несколько менее выгодных условиях, а, имея положительную кредитную историю, клиент всегда может рассчитывать на улучшение условий».