Для кого теперь страховка?

Споры о том, как и почему страховые компании не платят полную стоимость ремонта автомобиля по ОСАГО, не стихают. Действительно, на каком основании владелец кем-то помятой пятилетней иномарки должен выкладывать свои деньги на покупку новой детали и на ремонт, имея при этом страховку. Получается, что она не более чем фикция, тысяча первый способ отъема денег у населения? Попробуем разобраться, где здесь собака зарыта.

Законопроект был принят в первом чтении 12 декабря 2008 года. Документом определен размер расходов на материалы и запасные части с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. Ко второму чтению в законопроект было добавлено положение о том, что на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80% их стоимости.

Как нам объяснили страховщики, в случае повреждения автомобиля потерпевшего размер компенсации определяется размером расходов, которые он понес для придания машине первоначального вида. Но не на обновление этого самого вида и состояния машины. То есть когда в ДТП поврежден 5-летний автомобиль, суммы страхового возмещения по ОСАГО на его ремонт, скорее всего, не хватит. Износ рассчитывается на заменяемые детали (на ремонт и расходные материалы износ не рассчитывается), соответственно, чем более серьезные повреждения (замена больших кузовных деталей, агрегатов), тем больше будет разница между суммой выплаты и средствами, фактически необходимыми на ремонт.

Вопрос учета износа при выплатах по ОСАГО в российском законодательстве решается опытным путем. Изначально в законе «Об ОСАГО» не было четкого указания, как именно следует рассчитывать сумму выплаты – с учетом износа или без. Страховые компании исходили из того, что выгодно им, и производили выплаты с учетом износа. Страхователи, со своей стороны, обращались в суд с целью восстановить свои нарушенные права и получить выплату в том объеме, в котором она необходима на ремонт.

«В результате сложилась противоречивая судебная практика, – говорит руководитель интернет-портала «Автострахование в Казани» Гульшат Фахруллина. – Высший арбитражный суд исходил из того, что у пострадавшего в ДТП лица нет возможности приобрести изношенные детали (да еще такие, чтобы их возраст, изношенность и цена соответствовали заменяемым), поэтому он должен получить сумму, достаточную для покупки новых деталей – выплату без учета износа».

Как говорит Гульшат, Верховный суд, напротив, соглашался со страховщиками и выступал за выплату с учетом износа. По мнению страховщиков, если выплаты по ОСАГО производить без этого, то будет происходить неосновательное обогащение пострадавших – они получат новые детали взамен изношенных. Также предполагается возможность страхового мошенничества – якобы водители будут таким образом намеренно устраивать ДТП и восстанавливать свои старые автомобили за счет страховых выплат. Однако если стоимость ремонта автомобиля равна его рыночной стоимости или превышает ее, автомобиль признается тотальным и выплата производится только в размере этой самой стоимости и не выше. Соответственно, нет никакой возможности за счет страховой компании сделать из старого автомобиля новый.

«Мы в данном споре занимаем позицию страхователей, – заявляет руководитель ООО «Страховой брокер "ЧерновЪ и Партнеры"» Александр Чернов. – Действительно, почему должен участник ДТП, который даже не виновен в том, что это ДТП имело место быть, искать дополнительные средства на ремонт своего автомобиля? По сути, пока страховщики лоббируют свои интересы, мы возвращаемся к тем временам, когда вопрос восстановления автомобиля после ДТП решался между участниками ДТП самостоятельно. И ничего хорошего в этом нет. Учитывая позицию Высшего арбитражного суда по этому вопросу, я надеюсь, что подписанные недавно президентом изменения в закон не последние. Ведь получается, что основная цель закона «Об ОСАГО» – защита интересов потерпевших – достигается только частично. То есть если учет износа автомобиля составляет 50%, закон работает на 50%, если износ 70%, то и закон работает на 70%. Не реализуется социальная функция закона».

Позвольте, но это же обдираловка! Зачем нам нужна такая «страховка», если реально она ничего не возмещает? За что тогда мы платим деньги страховым компаниям?

«Хочу возразить насчет того, что автовладелец не имеет никакой возможности приобрести детали, уже бывшие в употреблении, – говорит аналитик ИК «ФИНАМ» Юлия Голышева. – Напротив, во многих российских городах очень хорошо налажен бизнес так называемых автомобильных разборок. На них можно приобрести оригинальные б/у детали по цене, существенно ниже новых комплектующих. Есть и другой вариант – на рынке сегодня продается достаточно много недорогих китайских аналогов оригинальных автозапчастей, которые вполне можно использовать в качестве альтернативы покупке новой детали. Безусловно, указанные способы особенно актуальны для тех, чей автомобиль имеет довольно существенный возраст».

Мы решили проверить, насколько верно такое утверждение. Дело в том, что практически все менеджеры страховых компаний, куда мы обращались в попытке выяснить, что же делать, убеждены – рынок наводнен старыми запчастями. Я сам отправился в рейд по авторынкам и автомагазинам города. И убедился – найти старую деталь от хоть какой-нибудь иномарки, тем более за полцены – нереально!

«Да у нас все детали новые, – смеются продавцы на авторазвалах. – Ни одной старой на всем рынке вы не найдете! Были раньше какие-то барахольщики, но сейчас куда-то делись. Вам надо найти тех, кто занимается ремонтом иномарок. Подружиться с ними и ждать, когда появится нужная вам деталь. Только не поймем мы что-то, для чего менять шило на мыло? Уж дверь или крыло лучше ставить новые».

«Выход есть, – считает менеджер одного из казанских автомагазинов Рамиль Нурутдинов. – Пусть не платят мне полную стоимость за новое крыло. Но пусть тогда купят у меня старое! Вы сами можете убедиться – найти старую деталь именно для вашего автомобиля нужного года выпуска практически нереально. Рассчитывать тут можно только на везение, штудируя страницы газет объявлений и плотно сев на интернет-барахолки».

По словам Юлии Голышевой, изменения в правилах ОСАГО, по сути, призваны упорядочить оценку и выплату страховых возмещений. Они сводят в единую базу сложившуюся практику. Кроме того, такая мера позволит снизить нагрузку на суды, доля рассмотрений споров по ОСАГО в которых достаточно высока. Аналитик считает, что требование к страховщикам, предусматривающее возможность начисления износа на детали не более 80% от их стоимости, – весьма важные обстоятельство.

Согласимся со специалистом, но зададимся вопросом – для кого все эти изменения в законе? Кому теперь стало выгодно узаконивание расчета износа?