Ипотека, которую не надо возвращать

Любой банк при выдаче кредита стремится снизить риск невозврата заемных средств. А любой заемщик хочет иметь гарантию того, что ему или его семье помогут вернуть кредит, если с ним что-либо случится. Вот тут-то и вступает в игру якобы ненужный посредник – страховщик. Страхование жизни клиента позволяет существенно снизить риск невозврата кредита в случае серьезной болезни или смерти заемщика, а семью или наследников освобождает от бремени чужих долгов.

Многие заемщики не доверяют страховым компаниям, считая, что ипотечное страхование – это лишние затраты при покупке квартиры. Однако известны случаи, когда страховая компания полностью выплачивала ипотечный кредит за скончавшегося заемщика. Так, к примеру, 2,2 миллиона рублей составила выплата компании «Росгосстрах-Аккорд» наследникам по смерти ипотечного кредитозаемщика. «Жительница Уфы Лариса А. заключила договор с банком на приобретение двухкомнатной квартиры по улице Российской в ипотеку в сентябре 2008 года. В феврале этого года женщина скоропостижно скончалась в связи с болезнью, на момент заключения договора не диагностированной», – рассказывает начальник отдела маркетинговых коммуникаций ООО «РГС-Аккорд» в Уфе Динара Шарипова.

Аналогичный случай произошел и в Казани. Страховое возмещение на сумму 1 309 000 рублей было выплачено опять же компанией «Росгосстрах-Аккорд». В декабре 2006 года ипотечный заемщик заключил договор страхования жизни на два года. В декабре 2008 года заемщик скончался от инфаркта. Другое страховое возмещение на сумму 245,1 тысячи рублей было выплачено выгодоприобретателю (Банк «Спурт») в счет погашения ссудной задолженности страхователя в связи со смертью созаемщика. Причина смерти – дорожно-транспортное происшествие. Подобная история случилась и у компании «Стандарт-Резерв», которая выплатила 43 миллиона рублей в связи со смертью заемщика. Произведенная выплата стала самой крупной по страхованию жизни и здоровья за всю историю «Стандарт-Резерва».

«Наряду с указанными были случаи обращения клиентов с заявлениями, которые не являлись страховыми событиями в рамках заключенного договора страхования. Так, например, в сентябре 2007 года страхователями (заемщик и созаемщик) был заключен договор страхования жизни на 30 лет. Однако в ноябре 2007 года в страховую компанию поступило заявление на возмещение убытка в связи со смертью созаемщика. Причина смерти – суицид. А по условиям договора страхования самоубийство является исключением, если договор действовал менее двух лет», – поясняет руководитель департамента ипотечного страхования ООО «РГС-Аккорд» в Казани Наиля Бадретдинова.

Если страхователь расстался с жизнью по собственной глупости, никакой компенсации родственники погибшего не получат. Рассказывают, например, о таком трагическом эпизоде, произошедшем в Санкт-Петербурге. Заемщик, купивший квартиру с помощью ипотечного кредита, решил справить новоселье. Естественно, торжество было соответствующим образом отмечено, после чего новосел решил «погусарить» и забрался на крышу дома. Оступившись, он упал вниз и разбился насмерть. Изучив обстоятельства гибели, страховая компания отказалась признавать данный летальный исход страховым случаем и, соответственно, не стала выплачивать оставшийся долг по ипотечному кредиту, который составлял все 100%.

Случаи суицида зафиксированы и в Уфе. С осени 2008 года пять кредитозаемщиков, имевших договор ипотечного страхования в компании «Росгосстрах-Аккорд», покончили жизнь самоубийством. Родственники не обращались с заявлением о выплате, поскольку суицид, как уже пояснялось выше, в течение двух лет с момента выдачи ипотеки признается нестраховым случаем. «К сожалению, последствия непродления договора ипотечного страхования могут быть гораздо более серьезными, чем уменьшение сборов некоего страховщика, – констатирует первый заместитель генерального директора страховой компании «Росгосстрах-Аккорд» Владимир Вавилов, – и это отсутствие страховой защиты семьи кредитозаемщика. Для банка же это отсутствие обеспечения определенных рисков по выданному кредиту».