Кому ипотека по карману

Кризис банков постепенно сходит на нет, утверждают в последние дни предприниматели, непосредственно сталкивающиеся с их работой. Ожидается, что кривая выдачи ипотечных коммерческих кредитов снова поползет вверх.

Какой заработок позволяет претендовать на получение кредита на покупку жилья? «Разделите ваш ежемесячный доход на два. Результат – это и есть сумма, которую банк позволит вам тратить на погашение кредита ежемесячно. Если можете выплачивать банку больше, чем 50% ежемесячного дохода, выбирайте ту программу, где возможно досрочное погашение без штрафов», – советует пресс-секретарь ООО «Финэксперт» Гульшат Фахруллина.

Калькуляция по большинству ипотечных программ зависит от срока кредита и первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом в 10 процентов считается рискованной, поэтому расплачиваться за нее приходится повышенной кредитной ставкой.

Как показывают расчеты, минимальная зарплата, с которой можно рассчитывать на ипотеку, – 15-17 тысяч в месяц на каждого члена семьи, одному с таким доходом кредит просто не дадут.

В то же время средняя зарплата в Казани составляет примерно 11 тысяч 700 рублей. Цена квадратного метра в городе (в зависимости от типа жилья) варьируется от 30 до 60 тысяч рублей. Ипотечные кредиты считаются доступными, если стоимость одного квадратного метра жилья примерно равна среднему доходу. В регионах, где дело обстоит именно так, их выдают в несколько раз больше.

Ряд республиканских банков еще не оправился до конца от встряски последних месяцев. Под удар попали и региональные офисы некоторых московских банков, которые «выдаивались» под чистую, чтобы поддержать головную компанию.

«Кризиса банковской системы в республике нет. Был сложный период, но сделать точные выводы по итогам года мы сможем, кода получим все данные. Что касается уменьшения или увеличения объемов ипотечного кредитования – это дело самих банков, и об их устойчивости оно не свидетельствует», – говорит руководитель пресс-службы Нацбанка Владимир Герасимов.

По федеральным программам Агентства ипотечного жилищного кредитования работают многие банки.

«Часто берут ипотечные кредиты на сумму в миллион рублей, сроком на 15 лет, с первоначальным взносом в 10–30 процентов годовых, – рассказывает старший специалист кредитного отдела «Ипотечного агентства РТ» Анастасия Богатырева. – Совокупный доход при взносе, например, в 30 процентов для семьи из двух человек должен быть не меньше 27 тысяч, на ежемесячные выплаты будет уходить около 12 тысяч. Если сумма кредита – полтора миллиона, а взнос 300 тысяч, на двоих нужно зарабатывать уже 34 тысячи.

В принципе, можно получить кредит и с зарплатой в восемь тысяч, отдавая потом по три-четыре тысячи ежемесячно, – если сумма кредита невелика, например когда первоначально внесено уже 70 процентов от стоимости квартиры. Надо учитывать, что по федеральным программам ежемесячные выплаты не могут быть больше половины дохода. В коммерческих банках существуют и свои схемы, более низкие процентные ставки могут компенсироваться высокой комиссией за оформление кредита. На все это нужно обращать внимание».

Доход для участия в ипотеке «Ак Барс» Банка практически такой же – 34 тысячи на двоих. Как правило, банк учитывает заработок за последние полгода, а также сферу деятельности.

Оригинальная ипотечная система в Сбербанке – эксперты подчеркивают ее удобство для тех семей, у которых при небольших регулярных доходах периодически появляются крупные суммы, которые можно пустить на погашение.

«При 10% взноса кредит сроком от 10 до 20 лет выдается под 12,25 процента годовых. Его сумма зависит от уровня зарплаты, в принципе кредит можно получить и с 3000 ежемесячного дохода, но – на соответствующую сумму. Клиент должен подтвердить наличие у него разницы между суммой кредита и ценой квартиры, либо переведя эти деньги на счет, либо предоставив документы о выплате за квартиру. Процент начисляется на остаток задолженности, поэтому если выплачивать крупные суммы, проценты по кредиту сокращаются. Комиссий за досрочное погашения банк не берет», – сообщили в клиентском отделе Сбербанка.

По примерным расчетам, при зарплате три тысячи можно взять в кредит 260 тысяч рублей на 20 лет (при пяти тысячах – почти 600 тысяч). С доходом в 15 тысяч можно получить 1 миллион 300 тысяч рублей, только не нужно забывать, что платить придется в течение длительного времени (практически все самые активные годы жизни) и нужно не только где-то жить, но и иметь на что. Поэтому важно подсчитать собственные расходы, например за месяц, и определить, без каких трат обходиться просто невозможно.

Специалисты советуют при оформлении ипотеки, вне зависимости от того, где это происходит, попросить сделать точную калькуляцию платежей с учетом всех расходов – вполне возможно, что помимо выплаты кредита и процентов, необходимо будет еще вносить энную сумму денег в качестве комиссионных, за страхование риска, за содержание ссудного счета, – они есть во многих банках. Главное, внимательно читать документы и не пропустить скрытые платежи. Лучше, когда все сборы, если они есть, прозрачны и вносятся одномоментно в виде фиксированной суммы.