Раис Мустафин, директор казанского филиала Национального негосударственного пенсионного фонда: «Вложить деньги будущих пенсионеров в рисковые, аферные сделки фондам не даст государство»

Пока ты молодой и здоровый, кажется, что до старости еще очень и очень далеко. Еще не скоро 1 октября – Международный день пожилых людей – станет и твоим праздником. Совсем не хочется ставить себя на место тех, кто уже достиг преклонного возраста, глядя на тяжелые условия их существования и мизерную пенсию. Как человек может обеспечить себе достойную старость? Что дает гражданам пенсионная реформа? Каковы гарантии того, что накопления не «сгорят»? Об этом и многом другом 116.ru рассказал директор казанского филиала Национального негосударственного пенсионного фонда Раис Мустафин.

– Раис Архаметдинович, расскажите о программе государственного софинансирования пенсии, которая стартовала в нашей стране в начале этого года? Что она дает будущему пенсионеру?

– В отличие от прежней пенсионной системы, отчисления сегодня формируются по трем «карманам»: это базовая часть пенсии, страховая и накопительная. Базовая часть пенсии формируется в бюджете Российской Федерации. Сейчас она приближается к 1000 рублям – то есть если человек за свою жизнь проработал хотя бы три года, он имеет право на пенсию, составляющую порядка одной тысячи рублей. Страховая часть формируется в Пенсионном фонде РФ и зависит от размера заработной платы человека – это 8% от нее. Накопительная часть может формироваться как в пенсионном фонде РФ, так и в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Сейчас все разговоры о пенсионной реформе идут вокруг этой накопительной части. Все эти средства входят в состав единого социального налога. Для предприятий особой разницы нет – они как отчисляли в пенсионный фонд деньги за своих сотрудников, так и дальше будут отчислять, просто там идет разделение по отдельным «карманам».

– То есть человек может сам решить оставить деньги в государственном пенсионном фонде или перевести их в НПФ?

– Безусловно. Если накопительную часть оставить в государственном пенсионном фонде, этими средствами будет управлять Внешэкономбанк. Там очень консервативный портфель и минимальная доходность. В негосударственных пенсионных фондах доходность гораздо выше. В среднем по НПФ она составляет около 30%, в нашем фонде – около 39%. Еще одно отличие заключается в выплатах правопреемникам. Если человек не доживает до пенсионного возраста, накопительная часть выплачивается его наследникам. Мы начали выплачивать ее с самого начала пенсионной реформы – с 2002 года. Теперь принято решение, что и государственный пенсионный фонд должен выплачивать деньги умерших их наследникам. Правда, механизм там пока до сих пор до конца не отработан, в результате чего у людей появляются проблемы при получении доли своих родственников.

Все вышеперечисленное касалось налоговых отчислений – то есть того, что человек из своего кармана не платит. С 2009 года в нашей стране вступила в силу программа софинансирования. Согласно ей, если человек к накопительной части своей будущей пенсии добровольно добавляет часть своей зарплаты, государство добавляет к этому столько же. Законом определено, что в год это может быть от двух до 12 тысяч рублей, то есть в месяц получается от 200 до 1000 рублей. Больше этой суммы человек, безусловно, перечислять может, но государство будет доплачивать максимум 12 тысяч год.

– Что дает молодому человеку перевод денег из государственного пенсионного фонда в НПФ или УК?

– Первое – это доходность, которая в НПФ по сравнению с государственным пенсионным фондом, как правило, выше. Еще один плюс – отработанная схема работы с правопреемниками. Ну и третье – человек сам может контролировать то, что происходит с его деньгами.

– Допустим, человек принял решение о переводе накопительной части своей будущей пенсии в НПФ. Как выбрать фонд, которому будут доверены его деньги?

– Действительно, фондов сегодня много. Сейчас идет зачистка со стороны федеральной службы по финансовому рынку, некоторые НПФ уже получили предписания о закрытии. Первое, на что стоит обратить внимание, прежде чем переводить свои деньги, – это учредитель пенсионного фонда. Солидный учредитель означает солидный фонд. У нашего НПФ это такие киты, как Татнефть, Нижнекамскнефтехим, Оргсинтез, Татэнерго. За такими учредителями и фонд чувствует себя комфортно, и людям, которые формируют пенсию, гораздо спокойнее. А есть фонды (называть их не совсем корректно), где учредителями являются несколько физических лиц: сегодня они работают, а завтра могут передать свое дело кому-то другому. Некоторые из них только за последний год уже по два-три раза перепродавали фонд друг другу. Конечно, говорить в подобных случаях о том, что учредители борются за своих клиентов, хорошую доходность и «чистоту» фонда, не приходится.

Еще один важный момент – уставной фонд. Государство устанавливает, что он должен быть не менее 50 миллионов рублей. Это является защитой, своеобразной подушкой безопасности. У нас уставной фонд составляет более 2 миллиардов, поэтому небольшие колебания рынка сглаживаются за счет этих средств. Если человек решил куда-то перевести деньги, нужно еще поинтересоваться суммой пенсионных резервов. Там, где крутятся большие деньги, бывают и соответствующие доходы. Если у нас в распоряжении на сегодняшний день более 9 миллиардов рублей, мы делаем солидные вклады и получаем солидную прибавку. А там, где в резерве всего несколько миллионов, их и вложить-то некуда и получать соответственно нечего.

– Может ли НПФ обанкротиться?

– Пока еще не было случаев, чтобы подобные фонды банкротились. НПФ может закрыться, если будут обнаружены какие-то нарушения, но это не означает, что вклады будущих пенсионеров пропадут. По сути дела у фонда нет доступа к этим резервам. Все фонды работают через специализированный депозитарий, где ежедневно отслеживается движение денег: сколько средств поступило от вкладчиков, куда их вложили. На свое проедание деньги вкладчиков мы тратить не можем, в противном случае у фонда попросту отнимут лицензию. Если мы говорим о накопительной части обязательных пенсионных отчислений, деньги, переведенные из государственного пенсионного фонда в НПФ, автоматически возвращаются туда обратно. А средства дополнительного пенсионного обеспечения по желанию каждого вкладчика либо выплачивается ему как выкупная сумма, либо переводятся в другой НПФ. Фонд несет ответственность перед вкладчиками всем своим имуществом, поэтому так важно обратить внимание на уставной и резервный фонды.

– Куда инвестируются деньги?

– По закону все пенсионные накопления инвестируются на фондовом рынке. Вкладывать их по своему желанию, скажем, в поддержку строительства или дорожного хозяйства мы не можем. Этим процессом занимается управляющая компания, которая есть в каждом фонде.

– Но риски все равно существуют?

– Риски одинаково существуют как в пенсионном фонде Российской Федерации, так и в НПФ. В законе четко оговорено, в какие бумаги и в каких размерах можно инвестировать деньги вкладчиков. Куда попало, как я уже говорил, управляющая компания вкладывать их не может. Ежегодно в конце года идет формирование инвестиционного портфеля на будущий год. Потом этот портфель утверждает ФСФР – Федеральная служба по финансовому рынку. Таким образом минимизируются риски – вложить средства в рисковые, аферные сделки фондам не даст государство. Законом определено, что весь пенсионный резерв вложить в бумаги какого-то одного предприятия нельзя – не более 15% в один эмитент.

– Что нужно сделать для того, чтобы перейти в негосударственный пенсионный фонд?

– Процедура несложная. Если человек принял решение о переводе денег из государственного пенсионного фонда в НПФ, он должен прийти туда и заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Договор делается в трех экземплярах: один остается у застрахованного человека, второй в фонде, а третий передается в пенсионный фонд РФ, после чего деньги переводятся на его именной счет в НПФ. Если человек принимает решение о государственном софинансировании, работодатель обязан осуществлять удержание из его зарплаты и перечислять вдобавок к накопительной части обязательного пенсионного страхования.

– Как рассчитать размер своей будущей пенсии?

– У нас на сайте есть раздел «пенсионный калькулятор». Каждый человек может туда зайти и рассчитать размер своей будущей пенсии. Он задает свои параметры, какая у него зарплата и возраст, исходя из этого, автоматически рассчитывается, какая у него будет пенсия.

– Пенсии работающих пенсионеров увеличиваются?

– Если человек пенсионного возраста участвует в программе софинансирования и делает из своей зарплаты дополнительные отчисления, то государство на каждый его рубль добавит 4 рубля. То есть если он за год перечислил 12 тысяч рублей, государство ему добавит еще 48 тысяч – неплохая прибавка к пенсии. Единственное условие – в этот период работающий пенсионер не должен получать пенсию от государства. Некоторые опасаются, что эти деньги пропадут, на самом деле это не так. Допустим, в 55 лет наступил пенсионный возраст, но вы пока отказываетесь от получения выплат: деньги будут накапливаться, и когда вы захотите выйти на заслуженный отдых, они будут добавлены к пенсии.

– Как человек, который перевел деньги в НПФ, сможет контролировать то, что происходит с его деньгами?

– По закону каждый пенсионный фонд обязан отчитываться перед застрахованным человеком и посылать ему так называемые «письма счастья», где отражено, сколько работодатель за год перечислил денег и сколько фонд начислил дохода. Кроме того, у нас есть услуга, которая называется «Личный пенсионный кабинет». То есть застрахованное лицо может взять пароль и заходить на нашем сайте в свою личную страницу, где будет отражаться его счет. Кроме него никто туда попасть не сможет. В «Личном кабинете» человек будет отслеживать, как идут отчисления работодателя, куда инвестируются средства и сколько мы ежедневно начисляем денег.

– Как вы распорядились своей будущей пенсией?

– Само собой, я и все мои близкие перевели накопительную часть своей будущей пенсии в наш фонд. И все мы участвуем в программе государственного софинансирования, потому что на сегодняшний день более выгодной альтернативы я не вижу.