Стройсберкассы откроются весной?

Возможность купить жилье под пять-шесть процентов годовых, возможно, появится уже в ближайшее время. Закон о стройсберкассах (ССК), предложенный депутатом госдумы России от партии «Справедливая Россия», в прошлом – народным избранником госсовета РТ Иваном Грачевым еще несколько лет назад, должен быть рассмотрен в последнем чтении на ближайшей думской сессии. Такое решение на днях было принято в российском парламенте.

С внедрением строительных сберегательных касс, по оценке разработчиков закона, для 25 процентов семей собственное жилье перестанет быть фантастикой, ведь коммерческая ипотека доступна примерно десяти процентам. Стоимость жилья по традиционной ипотеке и купленного через ССК, по заверениям Сергея Миронова, может отличаться в два раза. Для многих из тех, кто сейчас не может взять ипотеку по причине отсутствия достаточной для первоначального взноса суммы, ССК может стать палочкой-выручалочкой для накоплений на жилье.

Как пойдет?

Пока еще не все готовы поверить в возможность в нашей стране запустить механизм улучшения жилищных условий при помощи стройсберкасс, основными поводами для неуверенности является уровень официальной и неофициальной инфляции и нестабильные цены на строительном рынке, хотя эффективность подобной практики за рубежом ни у кого сомнений не вызывает. При этом проект федерального закона о ССК не является калькой с мировой практики, а учитывает наши «национальные» особенности в частности, возможность «встраивания» государственных социальных программ, использования материнского капитала, жилищных сертификатов.

«Внедрение в России стройсберкасс может столкнуться с проблемами. ССК доказали свою жизнеспособность, они прекрасно работают в Европе, в той же Германии, облегчая многим людям покупку жилья. До революции развивались сберкассы и в России. Однако сейчас есть опасность, что стройсберкассы завязнут в болоте бюрократических проволочек, – считает президент гильдии риэлторов Татарстана Валерий Абсалямов. – Даже ипотека, механизм которой предельно прост (взял кредит, оформил квартиру в залог), не может нормально встать на ноги. Только, казалось, все стало налаживаться, начали снижаться проценты – нет, опять по новому кругу: часть банков закрылись, оставшиеся подняли ставку или усложнили процедуру. Механизм работы стройсберкасс не в пример сложнее. А бумажная волокита для людей – каторга. Помимо решения бюрократических препон, необходимое условие – стабильность в экономике. Правительство говорит об инфляции на уровне 11 процентов, в реальности же она достигает 22-24 процентов. Стройсберассы, по всей видимости, могли бы работать и при декларируемом уровне инфляции – в том случае, если бы она отражала действительную картину. Жаль, что в таких условиях ругать будут саму идею ССК, а идея – хорошая».

«Стройсберкассы могли бы стать хорошим дополнением к ипотеке, рассчитанным, прежде всего, на тех людей, которые не в состоянии сразу найти всю суму для первоначального взноса. При этом число семей, которым доступна покупка жилья в ипотеку, могла бы с 10-15 процентов подняться до 30, – говорит заместитель председателя Торгово-промышленной палаты РТ Артур Николаев. – Однако, несмотря на то, что сейчас звучат мнения о стагнации рынка недвижимости, на практике он находится в фазе роста. Вклады в стройсберкассы в наших условиях могли бы быть интересны в том случае, если бы размер вкладов привязался не к конкретной суме, которая через несколько лет может сильно обесцениться, а к стоимости квадратного метра. Но такая связка возможна только в том случае, если государство будет выступать в роли заказчика строительства и реализовывать социальное жилье через стройсберкассы. Принципиальное значение стройсберкассы, если они заработают, будут иметь в первую очередь для регионов, где, в отличие от Татарстана, не развита социальная и коммерческая ипотека».

Впрочем еще несколько лет назад нынешнем уровне развития ипотеки, несмотря на сохраняющееся вопросы, также можно было только мечтать .Высокая инфляция в странах Восточной Европы не помешала развитию стройсберкасс – в первый год их работы она составила более 10 процентов в Чехии, 23 – в Словакии и 14 – в Венгрии.

Цифры и факты

Закон, с которым можно ознакомиться на сайте ГД, четко прописывает все условия создания в стране такого банковского института, как строительные сберегательные кассы.

О том, чего следует ждать в ближайшем будущем, 116.ru рассказал депутат ГД России Иван Грачев:

«Вероятность принятия закона на весенней сессии я могу оценить в 90 процентов. Он пользуется поддержкой, его необходимость одобрили Грызлов и Медведев. Что касается инфляции – зарубежный опыт показывает, что стройсберкассы прекрасно работают в странах с инфляцией и в 10, и в 15 процентов, и это не создает проблему. Более того, стройсберкассы выступают как элемент, стабилизирующий инфляцию. Что касается растущих цен на жилье, они будут влиять на длительность накопления первоначального взноса. Однако копить деньги для покупки жилья придется в любом случае, а через сберкассы делать это гораздо выгоднее, чем аккумулировать накопления на банковских счетах. Дело в том, что закон предполагает государственную премию в размере 20 процентов от суммы вложений в стройсберкассы, которые перекрывают и инфляцию, рост цен на жилье. Для людей такая поддержка является гарантией выгодности стройсберкасс».

Закон прописывает условия приобретения жилья посредством стройсберкас. Предусмотрено только целевое использование накопленных средств, процентов по нему, государственной премии и суммы кредита на приобретение в собственность и строительство квартиры, жилого дома; приобретение в собственность земельного участка под строительство жилого строения или земельного участка, на котором находится жилое строение; модернизацию и ремонт жилого строения, находящегося в собственности. К улучшению жилищных условий также приравнивается накопление первоначального взноса для получения банковского кредита в другой кредитной организации на жилье и погашение ипотеки.

Принципы работы ЖСК подпадают под действие Закона «О банках и банковской деятельности». Государство выступает гарантом сохранения вкладов. Минимальный срок накопления вкладов не может быть меньше двух лет.

Размер ставки по кредиту на улучшение жилищных условий не может быть выше размера процента по строительному сберегательному вкладу более чем на три процента годовых. В законе прописано, что кредит, предоставляемый строительной сберегательной кассой, выдается под залог приобретаемого вкладчиком или уже принадлежащего ему имущества на сумму не более 80 процентов его стоимости. Это не распространяется на кредит меньше 200 тысяч рублей – он может выдаваться без залога.

Государственная премия в размере 20 процентов начисляется на сумму ежегодных вложений, но не более 70 тысяч в год. Соответственно максимальная премия – 14 тысяч рублей в год.

Кроме того, предположительно, время накопления средств в ССК будет составлять от двух до семи лет, кредитования – от семи до 15 лет, а ставка по кредиту – находиться на уровне пяти-шести процентов годовых. Ожидается, что от 30 до 50 процентов от стоимости квартиры необходимо будет накопить через ССК. Примерно столько же можно будет получить в виде жилищного кредита. Если сумма недостаточна для покупки квартиры, будут привлекаться средства за счет банковских ипотечных кредитов. Получить всю сумму целиком участник кооператива может после накопления обговоренного размера взноса. Очередность выплат зависит он так называемого индивидуального накопительного показателя, который получается умножением суммы вклада на длительность нахождения в сберкассе. Условия в каждом конкретном случае должны быть оговорены в договорах со строительным кооперативом. Закон дает перечень пунктов, которые обязательно должны в нем присутствовать.