Кредит по наследству: как рассчитаться с долгом

Папа Ольги взял в кредит пять миллионов рублей на десять лет, чтобы построить коттедж. Строительные работы закончились быстро – семья переехала в новый дом и продолжала исправно выплачивать долг. Однако вскоре папа Ольги внезапно заболел и через несколько месяцев умер. Приостановить начисление процентов после смерти заемщика до момента предъявления свидетельства о праве на наследство банк отказался. Также нельзя было вносить платежи через кассу. По закону в права наследования Ольга вступит только через шесть месяцев. За это время, если не выплачивать кредит, может накапать солидная пеня, и представитель банка не исключил, что коттедж будет передан на баланс банка в уплату долга. О том, как Ольге сохранить недвижимость и не платить огромные пени, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24

: «Сразу отмечу, что каждая подобная ситуация может быть очень индивидуальной, все зависит от условий договора. Но есть ключевые моменты, о которых стоит знать:

1. Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован. Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом.

Для погашения кредита частному лицу (заемщик/созаемщик/поручитель) банком открывается текущий счет. Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа).

2. Что касается пеней, то по закону с момента смерти человека прекращаются лишь те его обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти. При этом обязательство выплатить долг ограничено стоимостью унаследованного имущества.

По правилам универсального правопреемства наследуются и обязательства, вытекающие из кредитного договора. Став на сторону заемщика (то есть приняв наследство), наследник обязан придерживаться условий кредитного договора: осуществлять погашение задолженности по графику, а в случае обоснованного предъявления требования о досрочной выплате задолженности – погасить досрочно. Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора.

При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору). Отмена банком процентов в принципе также возможна, но в этом случае у наследника возникает материальная выгода в виде экономии на процентах, и в соответствии с законом она подлежит налогообложению.

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований.

Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, необходимо урегулировать с ответственными работниками банка возможные способы погашения долга. Скорее всего, банк попросит предъявить оригинал свидетельства о смерти и в дальнейшем – свидетельство о вступлении в права наследования. Без предъявления таких документов отмена пеней может оказаться невозможной.

Если банк отказывается принимать платежи от третьих лиц, можно разместить депозит у нотариуса в доказательство готовности нести обязательства.

Особенно отмечу тот факт, что заемщикам в случае принятия на себя крупных и долгосрочных кредитных обязательств не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Не зря говорят о том, что в первую очередь такое страхование в интересах самого клиента, его близких и родных».

Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж страховой компании «Росгосстрах»: «С учетом текущих особенностей рынка кредитования описана достаточно странная ситуация, которая вызывает ряд вопросов.

Во-первых, непонятно, как банк мог выдать кредит на достаточно большую сумму без страхования жизни заемщика. Тем более когда кредит выдан на строительство на начальном этапе, то есть фактически без обеспечения. Потребительских кредитов (без залога) на такую сумму сейчас, как правило, банки не выдают.

Во-вторых, непонятно, почему банк не готов идти навстречу родственникам умершего заемщика, которые готовы оплачивать кредит. Сегодня изъятие предмета ипотеки – не самая простая процедура, и в большинстве случаев банки стараются ее избегать.

Тем не менее на вопрос о том, помогло бы страхование жизни заемщика в описанной ситуации, можно ответить однозначно – конечно, да. До недавнего времени страхование жизни при ипотеке было в большинстве банков обязательным условием при выдаче кредита. Однако сейчас, в связи с жесткой позицией антимонопольных органов, которые возражают против подобного условия, клиенты вправе сами выбрать: оформлять договор страхования жизни при получении ипотечного кредита либо согласиться на повышение ставки по кредиту.

Многие заемщики в момент получения кредита рассматривают повышение ставки как более выгодный вариант, чем необходимость платить страховую премию. Однако повышение ставки по кредиту никак не повлияет на обязанность заемщика погашать кредит и не защитит заемщика. По сути повышенная ставка лишь позволяет банку компенсировать затраты, которые он понесет, если клиент не сможет погашать кредит в случае проблем со здоровьем либо смертью. При этом у банка остается безусловное право изъять предмет ипотеки.

Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить заемщика и его родственников в ситуации, подобной той, что случилась с Ольгой. В случае смерти заемщика страховая компания выплатила бы кредит в полном объеме. Но, к сожалению, понимание этого приходит, когда событие уже произошло…»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисков страховой компании «Альянс»

: «В описанной ситуации, когда возврату взятого кредита помешало печальное событие – смерть заемщика, выходом мог бы стать именно ранее заключенный (на этапе получения займа) договор страхования жизни от несчастного случая и болезни. Наличие такого договора страхования, заключенного на сумму не менее пяти млн рублей, избавило бы Ольгу от всех тревог и волнений, связанных с ведением переговоров с банком, предоставившим кредит ее папе и последующим погашением остатка ссудной задолженности, начисленных процентов и пени.

Мы оставим за рамками данного комментария ситуацию, может ли банк обратить взыскание на построенный коттедж, так как не располагаем информацией о том, был ли дом оформлен как залог. Также не ясны особенности наследования.

В любом случае страхование позволило бы назначить банк выгодоприобретателем в части непогашенной ссудной задолженности, и в случае смерти заемщика произвести выплату в пользу банка в сроки и в порядке, предусмотренном договором.

Исходя из срока предоставления кредита, договор страхования может быть заключен на все десять лет с уплатой ежегодного страхового взноса, рассчитываемого исходя из возраста заемщика и состояния его здоровья на момент заключения договора страхования.

Данное страхование является добровольным. Тем не менее, подавляющее большинство банков, кредитующих население, вводит такое страхование в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, например, при предоставлении ипотечных кредитов.

При выдаче потребительских кредитов заключение договора личного страхования заемщика носит рекомендательный характер, но отказ заемщика от его заключения может повлечь за собой существенное увеличение процентной ставки по кредиту. И это обосновано – в этом случае банк несет повышенные кредитные риски. Заключение заемщиком договора личного страхования демонстрирует его финансовую грамотность и заботу о своем будущем, а также о будущем своих близких и родственников, так как получение кредита открывает для заемщика не только новые возможности, но и налагает на него определенные обязательства».

Светлана, наследница по кредиту: «В 2009 году мой муж взял в крупном федеральном банке потребительский кредит в один миллион рублей на строительство загородного дома. Доход супруга был стабильным и достаточно высоким, поэтому проблем с получением займа и его последующим погашением у нас не было. Договор страхования жизни он не заключал – никаких проблем со здоровьем до этого не было.

Однако в начале 2010 года муж внезапно и тяжело заболел – выявили серьезное заболевание. Весной он умер. Единственным наследником по завещанию была я, поэтому в установленном законом порядке сразу же приняла наследство и обратилась в банк с просьбой перевести долг мужа на свое имя, чтобы продолжать вносить ежемесячные платежи. Банк отказал, сославшись на то, что долговые обязательства можно перевести лишь после предъявления свидетельства о праве на наследство, то есть через полгода после смерти заемщика.

Также в банке объяснили, что до получения свидетельства не будут останавливать начисление процентов за использование денежных средств. Отказались принимать через кассу и ежемесячные платежи.

После долгих споров и разбирательств я дошла до руководства регионального филиала. Просила обнулить проценты, что, в конечном счете, банк все-таки сделал, опять же после того, как я сказала, что вообще не буду платить, и пусть взыскивают с меня деньги через суд. А взыскать по закону они могут только основную сумму долга, да еще придется потратиться на судебное разбирательство. Видимо второй вариант показался банку не очень удобным…

Но вот с переводом долга на мое имя до сих пор так ничего и не решилось. В банке мне сказали, что отправят заявление и документы в Екатеринбург, и если там дадут разрешение, придется искать двух поручителей с доходом не менее 50 тысяч рублей в месяц. Понятно, что такое условие практически невыполнимо – кто согласится стать поручителей по большому кредиту, да еще и после смерти заемщика?

Уже после получения свидетельства о праве на наследство я несколько раз вновь писала заявление, но на подписание дополнительного соглашения в банк меня так и не пригласили. Сейчас я исправно плачу основную сумму долга, но только через терминал или банкомат – другой возможности рассчитаться с кредитом мужа у меня нет».