Рассчитываться картой станет выгоднее?

Банки предложили увеличить доход, с которого не платится налог, втрое при расчетах картами с функцией кэшбэк. Так кредитные учреждения планируют подтолкнуть россиян к более активному пользованию безналичными расчетами. Насколько это доступно и выгодно держателям карт – в нашем материале.

Центробанк и банковское сообщество в лице Ассоциации российских банков и ассоциации «Национальный платежный совет» предложили увеличить в три раза доход граждан по банковским картам с функцией кэшбэк (Возврат на карту 0,5–5% от суммы покупок. – Прим. автора), не облагаемый налогом на доходы физических лиц. Сегодня пороговая сумма составляет четыре тысячи рублей.

По заявлению авторов проекта, принятие поправок даст стимул банкам в больших объемах выпускать карты с кэшбэком, а клиенты будут активнее использовать безналичный расчет. Налог на сумму возврата по картам с кэшбэком составляет сегодня 13% и уплачивается банками. «При выплате вознаграждений банки в большинстве случаев ограничивают верхний предел суммы с целью исключить необходимость клиента банка вести дополнительную работу по уплате налога и избежать дополнительных издержек для банка при ведении данной работы за клиента», – прокомментировала текущую ситуацию директор департамента платежных систем «СМП Банка» Елена Биндусова.

По словам начальника управления кредитных карт департамента розничного бизнеса «ВТБ24» Александра Бородкина, инициатива данной поправки положительная, однако значимо не скажется на изменении рынка карт с программами лояльности. «Кэшбэк – это наиболее простой для восприятия клиента мотивационный способ совершать операции покупок с использованием карты. Свою популярность он получил, прежде всего, за простоту реализации и коммуникации. Однако рынок карт смещается в сторону балльных программ лояльности, которые могут быть более выгодны клиенту и часто являются более выгодные банку», – пояснил Александр Бородкин.

Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Богдан Зварич заметил, что улучшение условий услуги кэшбэк даст стимул дальнейшему проникновению эквайринга в России. «Стоит учесть, что введение платежной системы «МИР» предполагает, что в течение нескольких лет эквайринг по этой системе станет доступным для большинства населения России, потому как терминалы оплаты по этой системе должны появиться в большинстве торговых точек», – добавил эксперт.

По словам начальника управления банковских карт «Уральского банка реконструкции и развития» Алексея Пискунова, в среднем клиенты готовы тратить до 25% своих средств, расплачиваясь по карте, что не зависит напрямую от общего дохода. «На процент безналичных расчетов влияет общее развитие платежной инфраструктуры в населенных пунктах – в крупных городах она более развита, чем в мелких», – добавил Алексей Пискунов.

Важно отметить, что в «повседневный» кэшбэк (минимальный процент возврата – от 0,5% до 1%) банки включают, как правило, все группы товаров. Повышенный кэшбэк многие банки предлагают при оплате покупок в аптеках, на АЗС и так далее. Это, по мнению директора юридической компании «Бизнес консалтинг» Алексея Мотылева, выявляет данную услугу как маловыгодную для масс. «Нужно понимать, что 3000 компенсируемых рублей в месяц – это бензин на 60 000 рублей в месяц, столько покупают единицы. А по другим категориям товаров кэшбэк обычно составляет около 1%. Таким образом, даже если принять то, что покупатель тратит на бензин аж 8 000 рублей в месяц, ему придется покупать остальных товаров на 260 000 рублей, чтобы достичь этой максимальной суммы возврата в 3 000 рублей в месяц. Такие траты могут позволить себе только избранные», – прокомментировал Алексей Мотылев.

Мнение юриста разделяет заместитель директора аналитического департамента «Альпари» Дарья Желаннова: «Ощутимый кэшбэк начисляется по довольно ограниченному перечню товаров. Для того чтобы получить значительную компенсацию, надо проводить по карте операции на большие суммы. Иначе стоимость обслуживания карты с данной услугой, зачастую превышающая стоимость обслуживания обычной депозитной карты, «поглотит» заработанное на кэшбэке».

Карты с услугой кэшбэк традиционно делятся на кредитные и дебетовые. По словам юриста компании «Филатов и партнеры» Никиты Разбежнова, большинство держателей карт пользуются именно кредитками, из чего следует, что при просрочке платежа компенсационные выплаты будут удерживаться банком до того момента, пока не ликвидируется задолженность.

«Кэшбэк не таит в себе серьезных «подводных камней», однако его преимущества для клиента можно назвать символичными», – уверен заместитель председателя правления «Локо-Банка» Андрей Люшин. «Учитывая, что сегодня объем возвратных средств варьируется в пределах 0,5-3% от суммы покупки, серьезной выгоды для клиентов, использующих карту для совершения ежедневных покупок, услуга не несет, однако при выборе карты на возможность кэшбэка клиенты банков обращают все больше внимания», – пояснил банкир. При этом эксперт не уверен в высокой вероятности того, что новация будет реализована, так как предложение карт с кэшбэком сегодня не носит массовый характер, а изменение правил налогообложения требует принятия поправок, причем весомых, в законодательную базу, в первую очередь в Налоговый кодекс.