Кредиты для россиян станут дешевле

Россияне стали вдвое реже занимать у банков. Снижение выдачи кредитов наблюдается практически во всех сегментах. Эксперты считают, что кредиты по-прежнему остаются дорогими для населения, но прогнозируют, что к концу года они станут более доступными.

После небольшого оживления на рынке розничного кредитования, в мае число займов, выданных населению, по сравнению с апрелем сократилось более чем в два раза, пишут «Известия» со ссылкой на Объединенное кредитное бюро. Сильнее всего «просел» сегмент кредитов наличными (снижение на 63%). На втором месте оказался сегмент ипотеки (-20%), на третьем – кредитные карты (-17%). Небольшой рост (+7%) показали лишь автокредиты.

С одной стороны, в мае традиционно наблюдается небольшой спад, с другой – в этом году «провал» был гораздо более сильным, чем в предыдущие годы, отмечают аналитики, – 54% против 10% в 2014 году. Также помимо сезонного фактора, причиной такого снижения могло стать и снижение ключевой ставки на 1,5%, в связи с чем заемщики не спешили за кредитами, ожидая ответного снижения ставок банками.

Эксперты отмечают – несмотря на повышение доступности кредитов для населения в этом году, они по-прежнему очень дороги. «Стоимость кредитов за последнее время в связи с изменением денежной политики ЦБ и снижением ключевой ставки несколько снизилась, но по-прежнему находится на достаточно высоком уровне, – говорит генеральный директор группы микрофинансовых компаний «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов. – По наличным ставки находятся в диапазоне 20-25%, по кредитным картам все очень сильно зависит от риск-профиля заемщика, но нижний уровень ставок находится на уровне 19-20%, по ипотеке – около 16-17% без государственной поддержки и 12% – с господдержкой, по автокредитам – 19-22%».

По словам управляющего директора банка «БКС Премьер» Станислава Новикова, уровень ставок сейчас продолжает оставаться высоким, а кредиты сейчас менее доступны, чем два года назад. Средние ставки по рынку (по итогам первого квартала) по кредитам наличными в зависимости от требований к заемщику и пакета документов находятся в пределах 22-42% годовых, по кредитным картам – 23-28% годовых, автокредитам – 20-22% годовых.

Первый зампред правления Локо-Банка Ирина Григорьева, напротив, считает, что на банковском рынке розничного кредитования в среднем установились вполне доступные ставки, особенно по кредитам с государственной поддержкой на приобретение новых автомобилей и строящегося жилья.

«С одной стороны, менее доступными кредиты делают высокие требования к заемщикам со стороны банков. Если до 1 июля 2015 года (вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите (залоге)» в части ограничения предельной полной стоимости кредита) повышенные риски можно было заложить в ставку, то теперь этого сделать нельзя. Банки стали еще тщательнее выбирать заемщиков, – считает эксперт. – С другой стороны, наименее рискованный сегмент клиентов стал консервативнее в вопросах кредитования, для него ключевым является процентная ставка. В этой связи точка встречи банка, ищущего хорошего клиента, с заемщиком происходит в случае наличия привлекательной процентной ставки и современного сервиса».

Есть и позитивные новости. Как считают эксперты, перспективы для снижения стоимости кредитов есть – до конца года ставки снизятся на 1-3%. Впрочем, зачастую банкиры очень осторожны в своих прогнозах. «Мы постоянно анализируем сложившуюся ситуацию, и дальнейшие решения о сохранении или изменении процентных ставок по нашим продуктам будут приняты позднее в зависимости от макроэкономической ситуации. Однако тенденция к снижению ставок по ряду направлений есть», – отмечает региональный управляющий ВТБ24 Айдар Зубаиров.

«Банк России заявил о постепенном снижении ключевой ставки. Вместе с тем, будут снижаться минимальные границы ставок по розничным кредитам, – прогнозирует Ирина Григорьева. – Однако значительного снижения ставок не произойдет, в пределах до 1-1,5 процентного пункта до конца 2015 года».

По словам Станислава Новикова, приоритетную роль при формировании процентной ставки сегодня играют две ее составляющие – стоимость фондирования кредитных средств и уровень риска. «В период кризиса уровень риска закладывается повышенный, это связано с повышением вероятности социального дефолта клиента, связанного с потерей работы или уменьшением дохода, – разъясняет он. – Так как кризисные явления продолжаются, то снижение этого показателя в ближайшей перспективе не ожидается. Что касается стоимости привлеченных средств, то она снижается, поэтому до конца года ставки кредитования могут понизиться в среднем на один-три процента годовых».

Потенциал для снижения ставок на 1-3% присутствует в каждом сегменте кроме рынка микрофинансовых услуг, считает Дмитрий Коршунов. «Перспективы для снижения ставок по кредитам населению, безусловно есть, поскольку ставка ЦБ снизилась значительно сильнее, чем стоимость заимствований. Причина довольно проста – за счет более низкого темпа снижения ставок кредитные организации пытаются компенсировать те убытки, которые возникли в конце прошлого года, когда мы наблюдали шоковую ситуацию на финансовых рынках. Когда банковская система несколько стабилизируются и усилится конкуренция в рознице, ставки, без сомнения, пойдут вниз», – говорит он.

Что касается рынка микрофинансовых услуг, то, по словам Дмитрия Коршунова, ставки по всем категориям потребительских займов снизились с 1 июля, когда начало применяться законодательное ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа). «Если не будет других директивных указаний, мы не ожидаем дальнейшего снижения ставок», – добавляет эксперт.