Дачники боятся краж больше, чем пожара

Россияне все чаще задумываются о необходимости страхования дач и загородных домов. И вполне обоснованно: пожар или разгул стихии могут в одночасье обернуться огромными убытками.

В преддверии дачного сезона страховщики собрали статистику по опасностям, грозящим загородным домам, и составили рейтинг самых распространенных рисков. В топ-5 рейтингов самых распространенных случаев, составленных СОГАЗом и «АльфаСтрахованием», вошли одни и те же риски.

Так, в порядка 14-20% случаев владельцам домов приходится сталкиваться с природными явлениями – ураганами, паводками, ливнями, падением деревьев. Нередко владельцам дач приходится бороться с водной стихией – с затоплениями. Причем в большинстве случаев причиной ЧП становятся поломки трубопроводов или сантехники. В пятерку рейтинга рисков также попали кражи со взломом и грабежи. Но чаще всего загородные дома страдают от огня – именно пожары возглавили рейтинг опасностей.

Как констатируют в страховой компании «АльфаСтрахование», в последние два года на пожары пришлось более 40% от всех заявленных страховых случаев, причем каждый второй пожар в загородных домах произошел из-за неисправной электропроводки. «К пожарам чаще всего приводит неудовлетворительное состояние изоляции проводов и несвоевременная замена поврежденных кабелей. Возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей является второй по популярности причиной пожаров», – рассказали в компании.

Управляющий директор СОГАЗа по розничному страхованию Антон Воронцов считает пожар самым опасным риском для загородной недвижимости, так как он может привести не только к значительному ущербу, но и к полному уничтожению имущества. «В России от огня ежедневно страдает в среднем около 350 строений, 82% пожаров происходит в жилом секторе. Нередко возгорания происходят по собственному недосмотру владельцев – так, более 2500 пожаров в год случаются из-за детских шалостей с огнем, – рассказал он. – Однако во многих случаях возникают ситуации, предотвратить которые невозможно. Например, в результате пожаров в Хакасии сгорело свыше 1,3 тыс. домов, без крыши над головой остались почти пять тысяч человек. Ущерб жилому фонду республики уже оценивается в пять миллиардов рублей. Это в 125 раз больше, чем совокупные расходы жителей Хакасии на страхование своего имущества за весь 2014 год. При этом, по прогнозам МЧС, частота масштабных лесных пожаров и наводнений в России в будущем будет только расти».

Страховщики констатируют: спрос на страховую защиту имущества, в том числе загородной недвижимости, в России стабильно растет. По разным оценкам, сегодня в стране застраховано порядка 15-20% строений.

«Спрос на страхование загородной недвижимости стабильно ежегодно растет, это связано в том числе и со строительством и введением в строй нового жилья. И сегодня мы не наблюдаем резкого снижения спроса в этом виде страхования. Наоборот, большинство владельцев загородных объектов воспринимают недвижимость как вложение капитала, поэтому в кризис стремление защитить свои инвестиции только усиливается, – говорит руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александр Блайвас. – Собственники жилья понимают, что в случае наступления неблагоприятных событий восстановление поврежденного имущества будет стоить несоизмеримо больше, чем приобретение страхового полиса».

По словам Александра Блайваса, чаще всего хозяева загородных домов страхуют полный пакет рисков, включая домашнее имущество, отделку и постройки на участке. «В последнее время мы отмечаем, что страхователи при продлении договора все чаще предпочитают расширять перечень застрахованных объектов, обеспечивая максимальной страховой защитой не только дом и баню, но также гаражи, навесы, заборы, внешнее оборудование – рольставни, кондиционеры, спутниковые тарелки», – говорит он.

«В кризис многие люди серьезно задумываются о защите своего имущества, осознавая, что в случае непредвиденных ситуаций его будет значительно сложнее восстановить, – отмечает руководитель дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – Многие домовладельцы продлевают договоры из года в год, наблюдается постепенное увеличение спроса на «коробочные» продукты, которые защищают недвижимость от основных рисков, имеют невысокую стоимость и просты в оформлении».

Сегодня страховой рынок предлагает разные программы страхования загородных домов. Есть «коробочные» продукты с базовым набором рисков, таких как пожар, залив, кража, взрыв. Есть индивидуальные программы, когда страхователь сам выбирает страховую сумму и спектр рисков, исходя из специфики своей дачи.

«Владельцы летних дачных домов предпочитают «коробочные» продукты с фиксированными условиями и небольшой ценой, владельцы более дорогой загородной недвижимости склонны к выбору комплексных программы с широким покрытием», – рассказывает Виталий Княгиничев.

Сегодня стоимость страховки жилья сложно назвать «копеечной», однако и сверхвысокой также не назовешь – как правило, она доступна для среднестатистической семьи. Так, по словам Виталия Княгиничева, зачастую страхуют дома жители крупных городов – как состоятельные домовладельцы, так и люди со средним достатком.

«Цена полиса зависит от разных факторов, которые так или иначе влияют на стоимость страхования. Например, набор рисков, ограничения в страховом покрытии, характеристика строения (построено ли оно из горючих материалов), факторы, увеличивающие или уменьшающие возникновение риска (наличие пожарной или охранной сигнализации, близость опасных объектов, нахождение объекта в зоне повышенной сейсмической опасности, наличие ремонтных работ на объекте либо возле него, сдача в аренду и другие)», – говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. По ее словам, страховой тариф для загородной недвижимости варьируется от 0,45% до 1,5%. То есть для дома со страховой суммой один миллион рублей стоимость страховки составит порядка 4500 рублей в год.

Цифры того же порядка приводит и Антон Воронцов. При страховой сумме в миллион рублей полис страхования на год для деревянного дома обойдется примерно в 4,8 тысячи рублей, для смешанного (дерево + кирпич) – в 4,3 тысячи, для кирпичного строения – около 3,8 тысячи рублей.

Пока вопрос страховать или нет свой дом или дачу зависит лишь от собственника. Напомним, вопрос о введении обязательного страхования жилья остается открытым – в стране разработан и находится на рассмотрении депутатов законопроект, призванный стимулировать граждан страховать свои дома. Напомним, документ предлагает сократить господдержку граждан, чьи дома пострадали от наводнений или ураганов. Если природное бедствие уничтожило жилье, на получение нового дома в собственность смогут рассчитывать только те, чьи дома были застрахованы. Остальным государство предоставит жилье лишь на условиях социального найма – его нельзя будет ни приватизировать, ни передать по наследству.

Несмотря на то, что эксперты в целом одобрительно относятся к самой идее, законопроект получил изрядную долю критики по поводу необходимости его существенной доработки и дальше первого чтения пока не продвинулся.

Впрочем, инициатива введения обязательного страхования жилья получила новый стимул. Последние события в Хакасии заставили власти активизировать работу в этом направлении. Кроме того, с инициативой выступили и сами пострадавшие регионы. Как на днях сообщил портал Chita.ru, правительство Забайкальского края планирует даже выступить с законодательной инициативой о введении обязательного страхования жилья в зонах повышенного риска, где могут произойти лесные пожары, наводнения либо другие стихийные бедствия.