Банки зажимают малый бизнес в тиски

В этом году российскую экономику ждет очередной финансовый кризис. Во всяком случае, так считают представители крупных региональных банков. Занимаясь активным кредитованием малого и среднего бизнеса, финансисты заметили первые тревожные звоночки в поведении предпринимателей. На случай возможных потрясений, если ситуация станет критичной, банки уже подготовили план отступления, пообещав бизнесменам ужесточить условия займов.

Возможность наступления финансового кризиса в стране прогнозируют две трети банков, активно развивающих кредитование малого и среднего бизнеса. При этом почти половина банкиров полагает, что его последствия будут серьезными, выяснили специалисты аналитического центра МСП Банка, опросив представителей более двух десятков крупных региональных банков.

Страх банкиров не случаен

Стоит отметить, что подобные опасения появились не на пустом месте. В прошлом году деловая активность малого и среднего бизнеса оставалась довольно стабильной. Сохранилась положительная динамика последних лет – объем кредитования по сравнению с 2011 годом вырос на 17%, и по итогам 10 месяцев 2012 года превысил 5,4 трлн рублей.

Тем не менее, количество займов, выданных на развитие бизнеса, значительно уступало потребительскому кредитованию. Именно поэтому, несмотря на активный рост корпоративных кредитов, доля корпоративного портфеля в банках уменьшилась более чем на 1% и составила 16,45%. Отчасти это объясняется снижением прозрачности бизнеса – из-за двукратного повышения страховых взносов небольшие компании и предприниматели предпочитают уходить «в тень».

Директор по развитию сети магазинов «Республика чая» Tea Shepot Евгений Диский отмечает, что в сложившейся ситуации индивидуальным предпринимателям приходится туго. «Для многих бизнесменов, особенно начинающих, возросшая налоговая нагрузка становится большой проблемой, – говорит он. – Развивать бизнес в сфере розничной торговли становится все сложнее – думаю, выжить смогут только крупные федеральные сети. Поэтому, чтобы остаться на плаву, предпринимателям приходится пересматривать модель работы и искать новые подходы».

По словам заместителя руководителя аналитического центра МСП Банка Дениса Барабанова, увеличившаяся налоговая нагрузка негативно скажется на динамике роста малого бизнеса и, соответственно, потребности предпринимателей в кредитовании. «В новых условиях ряд предпринимателей будет пытаться внедрять схемы уклонения от налогов, – говорит Денис Барабанов. – Тем самым они, по сути, закроют для себя дорогу в банк, снизив прозрачность бизнеса».

Банки еще в прошлом году сделали ставку на потребительское кредитование, которое приносит наибольший доход. Оказалось, что в сложившейся ситуации банкирам проще и безопаснее кредитовать население, а также выдавать крупные займы предприятиям – легче провести адекватную оценку рисков и подобрать удобный залог.

Снижения ставок не ждите!

В прошлом году почти половина региональных банков (42,4% опрошенных) заметила признаки, которые могут свидетельствовать о наличии проблем у малого бизнеса. В первую очередь банкиров тревожит снижающаяся выручка, увеличение дебиторской задолженности, а также рост числа обращений за продлением и реструктуризацией займов. Из-за этого финансисты решили пересмотреть кредитную политику, максимально минимизировав возможные риски.

В первую очередь антикризисный план предполагает сворачивание особенно рискованных направлений кредитования (в частности, речь идет о стартапах) и повышение требований по залоговому обеспечению. Треть опрошенных банкиров не исключает ужесточение политики по созданию резервов и сокращению сроков кредитования.

«Если с банком выстроены долгие партнерские взаимоотношения и у предприятия безупречная кредитная история, то проблем с получением нового займа возникнуть не должно, – считает генеральный директор автотранспортного предприятия «Реал ТрансАвто» Сергей Малышев. – Другой вопрос, под какой процент и на каких условиях банк одобрит кредит. Лично мне, особенно при заключении договора на долгий срок, важно, чтобы банк, в случае наступления кризиса, не пересмотрел основные пункты соглашения – особенно в части увеличения процентной ставки».

По оценке экспертов, в 2012 году ставки по корпоративным кредитам колебались в диапазоне от 10% до 22% годовых. Несмотря на интерес банков к кредитованию малого и среднего бизнеса, в 2013 году они не собираются снижать ставки из-за ограниченного доступа к финансовым ресурсам. Повышение ставок кредитования в этом году допускает около 20% опрошенных кредитных организаций.

По мнению банков, в условиях кризиса наиболее эффективными мерами поддержки предпринимательства со стороны государства являются развитие инфраструктуры (66,7% респондентов) и введение налоговых льгот (63%). Более трети опрошенных (40%) считают самой действенной мерой рост объемов финансовой поддержки на возвратной основе. Столько же представителей кредитных организаций указали на необходимость увеличения государственного субсидирования малого и среднего бизнеса.

Кредит ипэшникам не по карману

Представители банков, склоняющиеся к тому, что российской экономике предстоит испытать очередной кризис, все же демонстрируют умеренный оптимизм и пока не собираются значительно сокращать объемы кредитования малых и средних предприятий. Однако планируют пересмотреть саму политику кредитования в сторону ужесточения условий.

Также необходимо учесть, что агрессивный рост потребкредитования, по словам банкиров, постепенно замедляется. Этому способствует, в частности, и решение Центробанка о повышении резервов на возможные потери по ссудам, что может привлечь внимание банков к малому бизнесу. Однако пока банки по-прежнему склонны одобрять займы на пополнение оборотных средств, нежели на долгосрочные проекты.

Евгений Диский рассказывает, что индивидуальным предпринимателям сложно получить в банке кредит на развитие бизнеса. «Впервые я столкнулся с этим, когда понадобились средства для открытия нового магазина, – отмечает он. – Так что для развития бизнеса приходится брать либо обычный потребительский кредит, либо использоваться овердрафт на сумму оборотных средств. Если возникают мелкие непредвиденные расходы, спасает кредитная карта с небольшим лимитом».

Таким образом, потребность предпринимателей в финансовой поддержке сегодня удовлетворяется лишь частично, особенно в части долгосрочных вложений. Между тем уже в начале этого года банки не исключают появление ряда новых продуктов для бизнеса. «На рынке усиливается конкуренция за качественных заемщиков, – говорит Денис Барабанов. – Она и стимулирует банки внедрять новые программы для корпоративных клиентов». Которые, впрочем, могут оказаться не такими уж привлекательными из-за опасений финансистов и страхов самих предпринимателей. Производственный бизнес зажат в тиски и уже не верит ни банкам, ни государству.