Выбираем договор страхования квартиры

Полгода назад вы застраховали квартиру с помощью «коробочного» (типового) договора страхования от типичных рисков (пожар, залив водой, кража/взлом). Так как договор типовой, представители страховой компании составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире, без выезда на место, заочно, с ваших слов.

В новогоднюю ночь вы праздновали у знакомых, и вас обокрали. Воры, судя по всему, торопились, и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук, шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что недвижимость не повреждена, а факт существования перечисленных вещей ничем не подтвержден.

Что необходимо предпринять, чтобы подстраховаться от таких случаев, какие нюансы следует учесть? Комментарии дают эксперты сайта.

Директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев: «Несмотря на то, что «коробочные» продукты содержат стандартизированный набор рисков и страховых сумм, условия таких программ у разных компаний неодинаковы, поэтому перед покупкой любого полиса нужно внимательно изучить условия договора, а также ознакомиться с перечнем случаев, не являющихся страховыми.

Для страхователей «коробочные» продукты привлекательны прежде всего более низкой ценой, а также минимальным набором необходимых документов, отсутствием процедуры оценки квартиры или дома, принимаемых на страхование. При этом клиент получает полноценное страховое покрытие в установленном размере и по определенному перечню рисков.

В нашей компании риск «противоправные действия третьих лиц» включен в покрытие «коробочных» программ при условии страхования по полному пакету рисков. При реализации рассматриваемого риска возмещение выплачивается на основании документов полиции. Для того чтобы определить стоимость украденного имущества более точно, страхователи могут предоставить инструкции, квитанции, чеки на покупку утраченных вещей. В «Ингосстрахе» выплата по имущественному ущербу определяется из расчета 10% от страховой суммы.

Если в квартире или доме имеется особо ценное имущество (драгоценности, меха, мебель и т. д.), то для полноценной защиты стоит выбрать классическую программу страхования, провести осмотр помещения, составить список ценностей и сформировать адекватную сумму возмещения на случай кражи или реализации других рисков».

Директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс» Артем Искра: «Если клиент выбирает типовой коробочный продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи: по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет.

Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом. В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например, 50 тысяч рублей подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие коробочные полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд.

Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление (около 1-1,5 часов)».