Банки обяжут включить страховку в кредитную ставку

Банкам придется учитывать страховые платежи при расчете полной стоимости кредитов. Таким образом Банк России собирается бороться со скрытыми комиссиями.

«Мы собираемся уточнить порядок расчета полной стоимости кредита, включив в него тарифы по договорам страхования, заключение которых выступает фактически условием предоставления потребительских кредитов», – цитирует газета «Ведомости» первого заместителя председателя Банка России Алексея Симановского. Подобными мерами регулятор, обеспокоенный бурным ростом высокорискового потребительского кредитования, собирается предупредить возможное занижение банками эффективных ставок кредитования.

По факту добровольное, а по сути обязательное во многих случаях, личное страхование значительно увеличивает конечную стоимость займов. Удорожание может составлять до 5%. При этом страхование жизни и здоровья заемщика до сих пор не учитывалось при расчете эффективной ставки по кредиту, которую обязаны декларировать все банки.

Финансисты отмечают: политика регулятора уже давно направлена на повышение осведомленности клиентов банка обо всех значимых условиях, влияющих на стоимость кредитов.

«Существуют различные страховые продукты, оформляемые при выдаче банком того или иного кредита: это и страхование приобретаемого автомобиля от угона и ущерба, страхование жизни, имущественное страхование, титульное страхование, договор комплексного ипотечного страхования, – говорит директор регионального центра «Уральский» «Райффайзенбанка» Виталий Милованов. – Из перечисленных страховых продуктов к обязательным можно отнести лишь страхование каско и имущественное страхование – это предусмотрено статьей 343 ГК РФ. Что же касается остальных видов, то заемщику, как правило, предоставляется выбор из двух кредитных программ – с оформлением договора страхования и без страховки, и в зависимости от выбора заемщика кредитная организация имеет возможность применять либо повышенную, либо пониженную ставку по кредиту».

«Оформление страховки может быть неотъемлемой частью услуги по предоставлению кредита, но если страховка является бесплатной, о навязывании услуги говорить не приходится, – поясняет заместитель председателя правления «Связного Банка» Евгений Давыдович. – В других случаях от страховки можно отказаться». В большинстве случаев сумма ежемесячных страховых взносов определяется исходя из суммы взятого кредита или оставшегося долга и составляет 0,5-2% от этих значений. «Поэтому, конечно, упоминание в расчетах страховых взносов несколько увеличит полную стоимость кредита», – говорит представитель банка.

По данным центра маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24, к июню прошлого года прирост кредитного портфеля российских банков составил свыше 44%, а привлеченных средств населения – всего 22%. При этом сейчас у россиян наблюдается самая низкая доля сбережений в доходах за последние несколько лет. В среднем за январь–июль 2012 года доля сбережений в доходах составила 8,2%, снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2011 года на 2,2%, а по сравнению с 2010–2011 годами – вдвое.

Аналитик «Инвесткафе» Андрей Сахаров, в свою очередь, прогнозирует: после ужесточения правил расчета реальной переплаты банки будут вынуждены понижать кредитные ставки и, скорее всего, постараются сохранить норму доходности за счет различных комиссий.

Между тем представители банков уверяют: полная стоимость кредита не является основным параметром, по которому заемщик делает выбор в пользу того или иного банка. По словам Евгения Давыдовича, в некоторых банках заемщикам при оформлении различных банковских продуктов сразу выдается информация о расчете полной стоимости кредитов исходя из разных сценариев. «Люди видят, сколько они заплатят по кредитной карте, использовав 20 тысяч рублей из кредитного лимита в 40 тысяч рублей, и сколько – потратив весь лимит, – говорит он. – Некоторые банки в полную стоимость кредита включают и возможные выплаты штрафов и пени за несвоевременное погашение задолженности».

Полная стоимость кредита – это лишь справочная информация, отмечают банкиры. Прежде всего клиентов волнует скорость принятия решения и получения средств, а также размер ежемесячного платежа. Таким образом, по мнению финансистов, нововведение не так уж сильно изменит расклад сил на рынке розничного кредитования, как другие инициативы регулятора.

В частности, со следующего года Центробанк удваивает норматив обязательных резервов по потребительским кредитам, чтобы не допустить перегрев кредитного рынка, растущего бурными темпами. Для банков предлагается ввести повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими эффективными ставками (от 25% годовых и выше). Для рублевых потребкредитов со ставками от 25% до 30% годовых коэффициент риска установят на уровне 1,1, со ставками от 30% до 35% годовых – 1,3, при ставках от 50% до 60% годовых коэффициент будет уже двойной, а свыше 60% годовых – 2,5.