Лихачи заплатят за ОСАГО по повышенному тарифу

Водителям-лихачам, которые постоянно нарушают правила дорожного движения, придется платить за полис ОСАГО по тарифам, которые десятикратно превышают обычную стоимость страховки. Предложение внести соответствующие поправки в законодательство поступило на рассмотрение в Госдуму.

Как сообщает «Российская газета», суть поправок в том, что для автовладельцев, которые уже не в первый раз попадают в руки сотрудников ГИБДД за серьезные нарушения правил дорожного движения, будет применяться повышенный коэффициент при расчете стоимости полиса обязательного автострахования. По словам законодателей, идея давно витала в воздухе, и оставалось только закрепить ее в законе. Повышающий коэффициент предлагается ввести за повторное нарушение по самым тяжким статьям Кодекса об административных правонарушениях, за которые предусмотрено лишение водительских прав – это выезд на встречную полосу, проезд через железнодорожный переезд на запрещающий сигнал светофора, управление автомобилем в нетрезвом состоянии, управление машиной без регистрационных знаков или с незаконно установленными мигалками, а также за управление транспортным средством, будучи лишенным прав. Однако стоит отметить, что в законопроекте предлагается применять повышенный коэффициент и для тех водителей, которые были оштрафованы за проезд на красный свет или превышение скорости более чем на 30 км/час. «Применение повышающего коэффициента при страховании – это лишь одна из возможных воспитательных мер, и в данном отношении, вероятно, лучше помогли бы административные меры вплоть до лишения водительских прав за неоднократные нарушения», – говорит директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс» Андрей Антохонов.

Размер повышающего коэффициента заслуживает особого упоминания – стоимость полиса для лихачей возрастет в десять раз. По мнению экспертов, если законопроект будет принят в таком виде, водителям будет проще и дешевле купить полис без ограничения круга лиц, допущенных к управлению автомобилем, который также предусматривает применение повышающего коэффициента, но не такого «драконовского», и не требует проверки страховой истории. Как полагает Андрей Антохонов, размер повышающего коэффициента, призванного стимулировать водителей более внимательно относиться к соблюдению ПДД, должен быть не десятикратным, а начинаться от 1,2 в зависимости от тяжести и кратности нарушений.

«Введение повышающего коэффициента на стоимость полиса ОСАГО за систематические нарушения автовладельцем ПДД целесообразно, – считает представитель «Первой страховой компании» Виктор Камерлохер. – Страховая убыточность по ОСАГО очень значительна. Установленные тарифы в существенной мере носят «социальный» уклон, следовательно, увеличение стоимости полиса в отношении «рисковой» категории автовладельцев даст возможность компенсировать повышенные риски страховщиков».

Как отмечает эксперт, бонус-малус является единственным «индивидуальным» коэффициентом, размер которого зависит от поведения на дороге самого страхователя, так что, возможно, повышение коэффициента за аварийную езду позволит повысить внимательность и аккуратность водителей. «Все нарушения ППД, даже незначительные, должны стать основанием для использования повышающего коэффициента при оформлении полиса ОСАГО», – уверен Виктор Камерлохер.

По мнению представитель страховой компании «ЭРГО Русь» Дмитрия Голоты, действующая на сегодняшний день система коэффициентов за безубыточную езду и так вполне работоспособна. «Так, например, за один убыток при условии, что полис ОСАГО был оформлен с начальным коэффициентом бонус-малус, равным единице, на следующий год страхования применяется повышающий коэффициент 1,55, а на третий год – 1,4, – поясняет эксперт. – Увеличение стоимости полиса для страхователя и так получается довольно ощутимое».

По его мнению, нарушения правил дорожного движения, которые не привели к нанесению вреда здоровью или материальному ущербу, не должны оборачиваться для автовладельцев необходимостью покупать страховку по повышенной цене – вполне достаточно и того штрафа, который накладывает ГИБДД. «С другой стороны, учитывая количество нарушений, совершенных автовладельцем, можно судить о степени риска при заключении договора страхования, – отмечает Дмитрий Голота. – К сожалению, сегодня страховые компании не могут по разным причинам широко применять эту практику: нет законодательной базы, в соответствии с которой страховая компания имела бы доступ к такой информации в органах ГИБДД, нет методики для расчета стоимости страховки в зависимости от количества нарушений и степени их серьезности».

Как отмечает эксперт, сегодня размер повышающего коэффициента за убыточную страховую историю не зависит от размера произведенной страховой выплаты – то есть причинив ущерб на 5000 рублей или на 120 тысяч рублей, страхователь не почувствует разницы при оплате полиса на следующий год – увеличение тарифа будет одинаковым. «При расчете коэффициента бонус-малус учитывается только количество страховых случаев, а сумма убытка влияния не оказывает, – говорит Дмитрий Голота. – Получается, что водители, совершившие незначительное ДТП, субсидируют тех, чье лихачество на дороге привело к серьезным убыткам. На мой взгляд, должна быть прямая зависимость стоимости полиса от размера причиненного вреда в совокупности с частотой убытков».

«Предложение привязать стоимость полиса ОСАГО к частоте нарушений правил дорожного движения абсурдно, потому что технически невыполнимо, – считает представитель страховой компании «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская. – До сих пор не заработала в полной мере система повышающих коэффициентов за убыточность – если автовладелец становится виновником аварии, то на следующий год, чтобы не платить более высокую цену за страховой полис, он просто переходит в другую страховую компанию. Сегодня водители исправно только требуют скидку за безубыточную езду, а вот выплачивать повышающие коэффициенты они не намерены. И этот порочный круг не удастся разорвать, пока не будет создана единая информационная база, и пока страховые компании будут выписывать страховые полисы без справки о безубыточности».

В любом случае опасения, что не слишком аккуратные водители после принятия изменений в законодательстве и вовсе откажутся от приобретения страховки, предпочитая решать проблемы с сотрудниками ГИБДД «на месте», по мнению Дмитрия Голоты, не обоснованны. «Заплатить за страховку гораздо дешевле, чем регулярно оплачивать штраф за ее отсутствие, – считает эксперт. – Так же тяжело оспаривать преимущества наличия страховой защиты, когда случился убыток, особенно крупный. Кому, как не лихачам в первую очередь оценить достоинства ОСАГО?» – резюмирует он.

Кроме того, пакет поправок в закон об ОСАГО предусматривает либерализацию тарифов – установление ценового коридора. Как сообщает агентство «Интерфакс-АФИ» со ссылкой на заместителя министра финансов Алексея Саватюгина, переходный период займет три-четыре года. «Пока рабочим признается вариант установления тарифного коридора в ОСАГО, при котором у покупателя полиса остается выбор между приобретением более дешевого или более дорогого полиса, – пояснил Алексей Саватюгин. – Таким образом, водитель может приобрести полис ОСАГО по минимальной установленной цене, то есть по нижней ценовой границе коридора. В этом случае и выплата окажется более скромной, но в пределах, определенных законом».

Альтернативой может быть покупка полиса по более высокой цене в рамках установленного ценового коридора, при этом повышенный тариф устанавливается каждой страховой компанией индивидуально. «В настоящее время обсуждается возможность получения возмещения пострадавшим по полису ОСАГО «эконом» в пределах 160 тыс. рублей, а для полисов ОСАГО «бизнес» этот лимит может составлять 500 тыс. рублей», – говорит Алексей Саватюгин.

По мнению экспертов, большая часть водителей, особенно в российских регионах, сделает выбор в пользу наиболее дешевого полиса ОСАГО.

«Время для корректировки тарифов по ОСАГО давно настало, ведь с момента принятия закона прошло уже девять лет, – говорит Андрей Антохонов. – Другое дело, что тарифный коридор приведет к тому, что в итоге все автовладельцы будут страховаться по минимальной границе, так как в текущих реалиях цена полиса играет решающую роль».

«Безусловно, у автовладельцев должен быть выбор, но не стоит забывать, что дешевый полис будет предусматривать гораздо меньшее страховое покрытие и ограниченный набор сервисных услуг. Страховые тарифы – это чистый математический расчет», – говорит Ирина Кубаевская.

Но в целом, как полагает эксперт, введение ценового коридора при расчете стоимости полиса ОСАГО позволит автовладельцам более осознанно подойти к выбору страховой компании, оценивая в первую очередь качество услуг.